火災(zāi)敲警鐘 家財(cái)險(xiǎn)有望“解凍”(2)

　　保險(xiǎn)金額不好確定

　　投保家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額越高，需要支付的保費(fèi)就越多，而出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，高保額并不一定劃算；但保險(xiǎn)金額確定得太低，出險(xiǎn)時(shí)又無法得到足夠的賠付，因而確定合適的保額并不簡單。

　　“房價(jià)總在變，為房子投保，要保多少合適呢？”市民張先生就有這樣的疑問。

　　本市一家保險(xiǎn)公司有關(guān)人士解釋說，家財(cái)險(xiǎn)一般都是一年一保，一旦房屋完全倒塌，保險(xiǎn)公司會(huì)按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的市場房價(jià)進(jìn)行賠償，因此市民在投保時(shí)最好參考當(dāng)時(shí)的市場房價(jià)。如果災(zāi)禍過后房屋還可以修復(fù)，保險(xiǎn)公司一般就會(huì)按照實(shí)際的房屋維修費(fèi)用進(jìn)行賠償。但另一家保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士則表示，房價(jià)中包含了地價(jià)因素，而保險(xiǎn)公司賠償?shù)木S修費(fèi)用，只針對(duì)建材，因而市民沒有必要保額太高。

　　對(duì)于房屋裝修部分的保額，保險(xiǎn)公司人士表示，一旦出險(xiǎn)，賠償?shù)闹饕�是恢�?fù)時(shí)所需的材料費(fèi)。

　　對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，市民可以按照當(dāng)初購買時(shí)的費(fèi)用進(jìn)行估算，但出險(xiǎn)后的賠償，將會(huì)扣除相應(yīng)的折舊費(fèi)用。

　　理賠單據(jù)難以提供

　　據(jù)介紹，火災(zāi)發(fā)生后，市民要先向公安機(jī)關(guān)、消防隊(duì)及保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案后，經(jīng)由相關(guān)單位調(diào)查，并出具相關(guān)單位證實(shí)的火災(zāi)損失證明、起火原因證明等材料。投保人持有這些證明，并出具損失物品相關(guān)票據(jù)(發(fā)票或復(fù)印件)向保險(xiǎn)公司核實(shí)損失。保險(xiǎn)公司一般會(huì)派專人進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。待核實(shí)損失情況后，再進(jìn)行相關(guān)賠款的支付。賠償處理基于修復(fù)為先的原則，一般由保險(xiǎn)公司計(jì)算出險(xiǎn)時(shí)段重新購買修復(fù)材料的市場價(jià)格(重置費(fèi))并減去折舊費(fèi)進(jìn)行支付保金。

　　“如果發(fā)票在火災(zāi)中燒毀了怎么辦？”很多市民提出類似疑問，“而且即使能提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司又怎么認(rèn)定這就是在火災(zāi)中焚毀物品的發(fā)票呢？”對(duì)此，保險(xiǎn)公司人士解釋說，火災(zāi)過后，很多物品不會(huì)在火災(zāi)中完全消失，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)殘骸進(jìn)行評(píng)估。另外，市民也可以提供發(fā)票以外的人證、物證。

　　家財(cái)險(xiǎn)可以精挑細(xì)選

　　當(dāng)前市場中銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都包括對(duì)于房屋本身、房屋裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等三方面的賠償，而火災(zāi)幾乎被所有的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品納入了保障范圍。對(duì)于現(xiàn)金、金銀首飾、珠寶、名人字畫、證券等出險(xiǎn)后不便于核實(shí)原有價(jià)值的物品，多數(shù)保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)不包括對(duì)其的賠償，但市民可以選擇在附加險(xiǎn)中自行投保。經(jīng)過采訪，記者發(fā)現(xiàn)目前市場中主要有以下幾種家財(cái)險(xiǎn)投保方式可供選擇。

　　“自定義式”：該類家財(cái)險(xiǎn)投保一般沒有具體額度的限制，市民可以根據(jù)自身情況填寫保險(xiǎn)金額并且按此金額乘以相應(yīng)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這類產(chǎn)品比較適合家中財(cái)產(chǎn)較多且數(shù)額較大的家庭。

　　例如：以一款家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)中房屋及裝潢部分的保險(xiǎn)為例，市民房屋及裝潢部分現(xiàn)在總價(jià)值為100萬元，可以設(shè)置保險(xiǎn)金額最高為100萬元，按照萬分之八的費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即每年800元；也可以設(shè)置保險(xiǎn)金額為80萬元，每年繳納640元保費(fèi)。

　　“套餐式”：此類家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品則以分項(xiàng)保額的方式規(guī)定了各項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的保額，即由保險(xiǎn)公司專業(yè)人士事先做好了投保組合，并設(shè)定了一個(gè)總的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。市民購買這種“套餐式”家財(cái)險(xiǎn)，只要考慮購買幾份就可以了。

　　例如：在一款家財(cái)險(xiǎn)套餐中，繳納25元保險(xiǎn)費(fèi)將會(huì)得到：房屋及裝潢、家具及電器、床上用品、服裝等最高5600元的保障及現(xiàn)金、金銀珠寶飾品、玉器等最高1400元的保障，合計(jì)保額為7000元。如購買五份這種保險(xiǎn)，共繳納保險(xiǎn)費(fèi)125元，相應(yīng)保額也乘以5倍，合計(jì)保額為35000元。

　　“組合式”：將“自定義”和“套餐”進(jìn)行結(jié)合，在規(guī)定分項(xiàng)保額的基礎(chǔ)上，讓投保人自由選擇投保項(xiàng)目以及份數(shù)。

　　例如：一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)為100元，其中包括盜竊險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸險(xiǎn)及管道破裂等7個(gè)部分，每部分每份保險(xiǎn)費(fèi)10元，投保人可以就其中一部分選擇多份購買。如果比較擔(dān)心家中發(fā)生盜搶事件，就可以購買多份盜搶險(xiǎn)，并組合其他類別的保險(xiǎn)。(記者 王婷 實(shí)習(xí)生 林單丹 侯欣玥)