都邦保險盧翔：設(shè)計適合客戶需求家財險是重點

　　家財險覆蓋率低是業(yè)內(nèi)公認的事實，而上�！�11·15”特別重大火災(zāi)卻讓家財險成為焦點，這個時候，作為保險公司是如何打算？我們就家財險發(fā)展情況采訪了都邦保險財產(chǎn)險部總經(jīng)理盧翔。

　　《證券日報》記者：您認為目前家財險投保率低的原因主要有哪些？保險公司在這一方面的工作有哪些不足？

　　都邦保險財產(chǎn)險部總經(jīng)理盧翔：我個人認為家財險投保率不高的主要原因還在于廣大民眾對風(fēng)險管理的能力和意識還不夠。家財險產(chǎn)品作為風(fēng)險保障性產(chǎn)品，對一旦發(fā)生保險事故后的客戶及時的提供合理的經(jīng)濟補償。由于事故發(fā)生的概率是有限的，我們大多數(shù)人還都比較缺乏對事故風(fēng)險的防范意識，部分人被動的接受了通過保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式購買了家財險，只有極小部分人主動認識到風(fēng)險的存在并購買足夠的保險產(chǎn)品將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，進而實現(xiàn)了有效的風(fēng)險管理過程。

　　其次還值得一提的是，亡羊補牢的傳統(tǒng)思想也有一定的影響。在經(jīng)歷或遭遇了11.15上海這次火災(zāi)后，上海的家財險銷售市場非常火爆，也非常明顯的體現(xiàn)了這一點。但實際又有多少人在出險前購買了相關(guān)保障產(chǎn)品呢？據(jù)了解，遭遇火災(zāi)的膠州路公寓共有170戶家庭，但目前僅接到6件家財險報案，這意味著投保率不足4%，絕大多數(shù)家庭的房屋滅失和家庭財產(chǎn)損失，無法得到商業(yè)保險的賠償。事實上，購買保險產(chǎn)品是一種未雨綢繆的保障。

　　從保險公司的角度看，保險產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與針對性、產(chǎn)品銷售渠道的拓展以及保險理念的普及仍然是需要行業(yè)內(nèi)迫切關(guān)注的內(nèi)容。

　　記者：目前推廣家財險銷售的主要困難是什么？保險公司家財險銷售面臨的最大障礙是什么？

　　盧翔：目前針對保險公司而言，推廣家財險的主要困難還是集中在銷售渠道與客戶對保險產(chǎn)品的認可程度上，另外保險公司的服務(wù)能力也將影響到家財險產(chǎn)品的推廣與普及，所謂的服務(wù)能力不僅包括承保和理賠服務(wù)，也包括防災(zāi)防損及保險知識的普及服務(wù)。

　　如何有效引導(dǎo)銷售、培養(yǎng)保險意識，充分體現(xiàn)保險的保障能力，將長期成為保險業(yè)內(nèi)需要思考和解決的問題。

　　記者：家財險近幾年的發(fā)展如何？您是如何看待未來家財險的發(fā)展前景？

　　盧翔：近幾年家財險的發(fā)展一直處于徘徊并小幅增長階段，尤其是在我國不同地區(qū)遭遇了幾次較大災(zāi)難后，民眾的投保意識有所升溫，但可能由于沒有進一步獲取保險產(chǎn)品的相關(guān)信息或者未找到投保渠道而未能轉(zhuǎn)化成保險產(chǎn)品的購買力。

　　在我國家財險的發(fā)展也經(jīng)歷了高速增長到徘徊不前的局面，隨著人們對生活保障需求的不斷增加，家財險及人身險相關(guān)產(chǎn)品的需求仍將逐漸升溫，可以說家財險等保險保障產(chǎn)品仍具有較大的市場發(fā)展?jié)摿�。這在發(fā)達國家有很好的例證，在發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%以上，而我國目前初步估計還不足5%，較發(fā)達的地區(qū)如北京上海的普及率較高，但也估計就是在5-7%，絕大部分地區(qū)不足5%。

　　記者：如果沒有足額投保，那么如何賠償？房屋主體是按照“買賣價格(地皮價值+鋼筋水泥)”還是按照“建筑成本(鋼筋水泥)”投保才算足額投保？

　　盧翔：家庭財產(chǎn)險雖然費用相對較低，但投保人也要做到精打細算，選擇家庭財產(chǎn)險時，保險金額不要超過財產(chǎn)的價值，一般來說，由于家財險遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責(zé)賠償，此外將同一財產(chǎn)選擇不同保險公司投保，也不會得到多倍的賠償。