多例特大火災(zāi)發(fā)人深省 用家財(cái)險(xiǎn)給家撐起保護(hù)傘

　　“致富千日難，火燒一日窮。”

　　上�！�11·15”大火已經(jīng)過(guò)去了一個(gè)星期，保險(xiǎn)理賠已經(jīng)緊張展開(kāi)，家財(cái)險(xiǎn)投保率不足等問(wèn)題也隨之浮現(xiàn)。據(jù)媒體報(bào)道，遭遇火災(zāi)的膠州路公寓共有170戶家庭，但目前僅接到6件家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案，這意味著投保率不足4%，絕大多數(shù)受損家庭無(wú)法得到商業(yè)保險(xiǎn)的賠償。這幾天，類似的火災(zāi)報(bào)道頻頻出現(xiàn)，要避免“火燒一日窮”，買一份家財(cái)險(xiǎn)非常重要。省城市民該如何保障自己的財(cái)產(chǎn)安全？本期周刊，記者就家財(cái)險(xiǎn)有什么具體作用，要如何投保，理賠時(shí)要注意什么？走訪了我省保險(xiǎn)專家，就家財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了深入的探訪。

　　現(xiàn)狀 財(cái)產(chǎn)“守護(hù)神”頻被遺忘

　　據(jù)了解，上海各保險(xiǎn)公司對(duì)此次火災(zāi)的理賠在1000萬(wàn)元左右，和造成的巨大損失相比，這個(gè)理賠數(shù)目并不大。

　　為何會(huì)出現(xiàn)這種理賠狀況？據(jù)統(tǒng)計(jì)，在此次火災(zāi)中，有9成以上的受災(zāi)家庭因?yàn)闆](méi)有投保家財(cái)險(xiǎn)，無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

　　據(jù)了解，在發(fā)達(dá)國(guó)家，家財(cái)險(xiǎn)的普及率高達(dá)80%，而國(guó)內(nèi)覆蓋率平均還不到10%。省保險(xiǎn)行業(yè)資深人士表示，我省家財(cái)險(xiǎn)的投保率也不容樂(lè)觀，未到10%。

　　“長(zhǎng)期以來(lái)，壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)很熱門，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)卻受到了冷落。”某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司安徽分公司的王先生說(shuō)。

　　與日常生活息息相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)為何會(huì)被如此冷落？業(yè)內(nèi)人士分析，出現(xiàn)這種狀況的原因有多方面，其中一個(gè)很重要的原因是自己忽略了家財(cái)險(xiǎn)的作用。

　　多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為像火災(zāi)這樣的事情離自己很遠(yuǎn)，只要自己多加小心就可以了，沒(méi)必要額外交一筆錢。也就是說(shuō)，多數(shù)人認(rèn)為發(fā)生火災(zāi)或出現(xiàn)其他損失的概率很小，額外交一筆錢是無(wú)謂的花費(fèi)。

　　果真像多數(shù)人認(rèn)為的那樣，家財(cái)險(xiǎn)并沒(méi)什么用？

　　當(dāng)然不是！

　　“家財(cái)險(xiǎn)是防范家庭風(fēng)險(xiǎn)、降低財(cái)產(chǎn)損失的一種重要保障方法，是保障家庭財(cái)產(chǎn)安全的‘守護(hù)神’�！蓖跸壬�說(shuō)。

　　家財(cái)險(xiǎn)的主要理賠范圍，包括由于火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴雨、泥石流等原因造成的損失。“我省屬于江淮地區(qū)，更容易發(fā)生臺(tái)風(fēng)、暴雨，家財(cái)險(xiǎn)的保障很適用�！蓖跸壬�說(shuō)�！坝煤眉邑�(cái)險(xiǎn)來(lái)減少火災(zāi)帶來(lái)的損失，也是十分必要的。”

　　產(chǎn)品 月繳幾十元買一份安心

　　“家財(cái)險(xiǎn)”即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要涉及的保障包括房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等3類。

　　一些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，將保障的種類進(jìn)行細(xì)分，便于投保人自由選擇。例如，一家保險(xiǎn)公司推出的一款財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包含了兩份套餐，第一份不包含房屋保險(xiǎn)，第二份包含了20萬(wàn)保額的房屋保障。

　　房屋裝修主要包括：地板、水暖、氣暖、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等房屋裝修附屬設(shè)備；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)則包括家用電器、服裝、家具、床上用品等。以上兩類出險(xiǎn)的幾率比較大，所以費(fèi)率也比較高。

　　值得注意的是，現(xiàn)金及貴重物品的保額一般都不高。在一家保險(xiǎn)公司推出的一款家財(cái)險(xiǎn)中，交100元保費(fèi)，現(xiàn)金及貴重物品的主險(xiǎn)保額為5000元。

　　另外，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司配套推出了多種附加險(xiǎn)，如一家保險(xiǎn)公司推出的附加險(xiǎn)有室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)、保姆人身意外險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等。

　　家財(cái)險(xiǎn)常見(jiàn)保障期限有1年、3年、5年，目前以1年期最為普遍。保障期限少的也有幾個(gè)月，甚至是幾天，比如，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了一款適用于自住以及出租房屋的業(yè)主自選家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保障期限最短的為7天。

　　家財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)用并不高，普通家財(cái)險(xiǎn)的年交保費(fèi)一般為幾十元或上百元。一般保額越高，保費(fèi)也越高。如一家上市保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)，年交保費(fèi)100元，室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額分別為3萬(wàn)元和2萬(wàn)元，年交保費(fèi)200元，室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額分別為4萬(wàn)元和3萬(wàn)元。

　　現(xiàn)在投保家財(cái)險(xiǎn)十分簡(jiǎn)便，可直接通過(guò)網(wǎng)上投保。而且，目前不少保險(xiǎn)公司推出了網(wǎng)上投保優(yōu)惠措施。一家保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)上投保給予7折優(yōu)惠，如果是會(huì)員，可享受5.3折優(yōu)惠。

　　投保 買家財(cái)險(xiǎn)也要做好規(guī)劃

　　面對(duì)高企的房?jī)r(jià)，人們?cè)诟纳谱》織l件的同時(shí)，尤其需要投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　“就像重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)一樣，家財(cái)險(xiǎn)也是一個(gè)不可忽視的險(xiǎn)種。”合肥一家保險(xiǎn)代理公司的負(fù)責(zé)人陳先生說(shuō)，有了家財(cái)險(xiǎn)，可以讓安居樂(lè)業(yè)有一種保證。

　　那具體要如何投保家財(cái)險(xiǎn)呢？

　　家財(cái)險(xiǎn)主要保障范圍包括房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

　　家財(cái)險(xiǎn)在房屋保障方面可遵循八二法則�！胺慨a(chǎn)是一個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)的絕大部分，家財(cái)險(xiǎn)的保額約為房?jī)r(jià)的8成�！标愊壬�說(shuō)，和房屋主體結(jié)構(gòu)相比，固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等附屬設(shè)備更容易受損，其價(jià)值占房屋購(gòu)置價(jià)的20%左右。

　　從整個(gè)家財(cái)險(xiǎn)構(gòu)架來(lái)看，房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障更為重要，特別是在火災(zāi)損失保障方面。投保人可以根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況，具體設(shè)定房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保額。

　　另外，家財(cái)險(xiǎn)含有各種各樣的附加險(xiǎn)，如室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)、保姆人身意外險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等。投保人可根據(jù)自己的實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)。

　　“家里的財(cái)產(chǎn)并非都能成為家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍�！标愊壬�提醒。比如，金銀珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物，貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書籍、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，一般都不在各家保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)。

　　另外，陳先生提醒，不像壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，家財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有10天的猶豫期，因此在投保前要做好充分規(guī)劃，根據(jù)自己的家庭情況，購(gòu)買合適的家財(cái)險(xiǎn)。

　　理賠 保險(xiǎn)額度內(nèi)賠償具體損失

　　家財(cái)險(xiǎn)有那么多好處，那是不是買的越多越好，是不是買的越多，賠的也越多？

　　顯然不是。“家財(cái)險(xiǎn)的理賠遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償�！标愊壬�說(shuō)。家財(cái)險(xiǎn)賠償?shù)念~度并不是按照保額來(lái)的，而是按照財(cái)產(chǎn)損失的額度來(lái)賠償，在保險(xiǎn)額度內(nèi)損失多少賠償多少，每種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，如果低于對(duì)應(yīng)保額，可獲得全額賠付，如果損失大于保額，則以保額為賠款限額。

　　以某保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)條款為例，保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償實(shí)際標(biāo)的的金額，不會(huì)超額賠償。針對(duì)這種情況，投保人在投保時(shí)更要做好規(guī)劃，避免重復(fù)投保。

　　尤其在投保家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)實(shí)際情況購(gòu)買，這樣在出現(xiàn)意外事故造成損失時(shí)，才能獲得相應(yīng)的賠償。

　　對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)標(biāo)的物相應(yīng)的發(fā)票和材料，投保人應(yīng)保存好。萬(wàn)一不幸遇到災(zāi)害，在理賠時(shí)，投保人要提交相應(yīng)發(fā)票、消防部門證明等材料，如果產(chǎn)生了修理費(fèi)用，還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。

　　“如果發(fā)生火災(zāi)，所有單據(jù)丟失的話，可通過(guò)公估公司進(jìn)行評(píng)估來(lái)確定損失金額�！标愊壬�說(shuō)。毛雙雙 王婷婷