都邦保險(xiǎn)盧翔：設(shè)計(jì)適合客戶需求家財(cái)險(xiǎn)是重點(diǎn)(2)

　　如室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值賠付是按照實(shí)際損失賠付的，如果總計(jì)為5萬(wàn)元，而投保金額為10萬(wàn)元，即使財(cái)產(chǎn)全損，也只能獲得最高5萬(wàn)元的賠償，且家財(cái)險(xiǎn)一般還設(shè)有一定的絕對(duì)免賠額，即實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際損失予以賠償。因此，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)應(yīng)注意原值投保。

　　但是也不要因?yàn)槭″X而該保的不保。如房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值100萬(wàn)，但是選擇不足額投保50萬(wàn)，那么附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修損失時(shí)就要按50%的比例來(lái)賠償，如一場(chǎng)暴雨將地板浸泡，損失金額5萬(wàn)元，就會(huì)只按照50%的比例來(lái)賠付，就只能得到2.5萬(wàn)元的賠償。所以要想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需要按重新建造或重新購(gòu)置價(jià)值投保。只能省該省的錢。

　　這就需要在投保前了解清楚各項(xiàng)保障是如何賠付的、風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生的情況，了解清楚了就不至于花冤枉錢，也不至于保障不全。

　　家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的意見并不一致。大多數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)為是按“地皮+鋼筋水泥”來(lái)投保，才能算是足額；不過(guò)也有包括我司在內(nèi)的極個(gè)別公司，則認(rèn)為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

　　記者：目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在什么地方？您認(rèn)為目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品在條款、價(jià)格等方面改善的空間還有哪些？保險(xiǎn)公司如何提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力？

　　盧翔：目前市場(chǎng)上存在的家財(cái)險(xiǎn)主要可分為以下三類：保障型、投資型、組合型。不同類型的產(chǎn)品側(cè)重的功能也有所不同。

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)是最基本的家財(cái)險(xiǎn)類型，屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，其特點(diǎn)是保費(fèi)低廉。現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司為了方便客戶，將保障型家財(cái)險(xiǎn)按照保費(fèi)或保費(fèi)高低設(shè)計(jì)成多種檔次的定額保險(xiǎn)。保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍較寬，可以涉及房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂(lè)用品等，同時(shí)還可附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，基本上涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

　　投資型家財(cái)險(xiǎn)除了單純提供保障功能外，還兼顧了投資功能。無(wú)論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生損失和賠付，保險(xiǎn)公司都會(huì)在保險(xiǎn)期限結(jié)束后按約定利率返還本息。因此購(gòu)買這種保險(xiǎn)除了可以獲得基本保障外，還可以獲得滿期給付金。

　　組合型家財(cái)險(xiǎn)常見于家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外險(xiǎn)的結(jié)合，除了提供投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)的保障外，還可保障家庭成員的意外傷害、家庭雇傭責(zé)任、寵物責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。這種保險(xiǎn)保障全面，在選擇時(shí)也很靈活，保障范圍可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行增減。

　　由于目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司所使用的家財(cái)基本險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)各種組合方式基本上已經(jīng)涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)及家庭人員的保障責(zé)任。二價(jià)格也是在精算的基礎(chǔ)上基于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況所確定的，通常不會(huì)有太大的偏差。因此各保險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)相關(guān)條款及價(jià)格方面可調(diào)整的空間并不大。各保險(xiǎn)公司可能仍將家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn)放在如何設(shè)計(jì)出各種適合目標(biāo)客戶需求的定制型家財(cái)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，通過(guò)靈活的組合方式來(lái)滿足不同人群的保障需求。因此我相信保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力仍將是集中在銷售渠道，產(chǎn)品特色以及公司的服務(wù)能力等方面，如何能做到更貼近市場(chǎng)、貼近客戶方面形成良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，相信這也將是廣大客戶更樂(lè)于看到的。

　　記者：家財(cái)險(xiǎn)通過(guò)什么渠道可以購(gòu)買到？

　　盧翔：目前都邦保險(xiǎn)有兩大類銷售渠道，業(yè)務(wù)員渠道是目前家財(cái)險(xiǎn)銷售的主流渠道，業(yè)務(wù)人員包括公司負(fù)責(zé)銷售的業(yè)務(wù)員、代理人(個(gè)人代理人、專業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司)、經(jīng)紀(jì)人。除此以外，我司前期與第三方網(wǎng)站合作開展的網(wǎng)絡(luò)銷售也成為新時(shí)代下的創(chuàng)新銷售模式。隨著信息科技的日趨成熟和不斷創(chuàng)新，人們?yōu)楂@得信息，其方式越來(lái)越多元化與便利，同時(shí)伴隨著網(wǎng)上購(gòu)物的趨勢(shì)越來(lái)越普遍的特點(diǎn)，我司與第三方網(wǎng)站慧擇網(wǎng)展開合作，除一些針對(duì)性銷售對(duì)象的常見家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品組合(自住型、出租型、承租型家財(cái)綜合保障產(chǎn)品)外，還特別針對(duì)開網(wǎng)店客戶設(shè)計(jì)了網(wǎng)店專用型家財(cái)險(xiǎn)綜合保障產(chǎn)品開展網(wǎng)上銷售。(記者 趙曉菲)