家財(cái)險(xiǎn)覆蓋或不足5% 買(mǎi)家賣(mài)家均不愿給力(2)

　　其次，在形式上，有的公司將基本條款與附加條款分得清清楚楚，但有的公司卻將主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)打包。比如，某公司家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中約定“經(jīng)公安部門(mén)證實(shí)的、有明顯痕跡的盜竊或盜搶�！�，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，相當(dāng)于合并了附加盜搶損失險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，能夠合并并不僅限于基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，有人甚至將家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)打包。一張保單涵蓋家財(cái)險(xiǎn)、交通工具意外傷害及人身意外傷害等。

　　“有合必有分”，將基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合并是特色，將某一特定保障標(biāo)的或者某一特定保障責(zé)任獨(dú)立設(shè)計(jì)成一個(gè)產(chǎn)品也是特色。比如旅行行李物品損失保險(xiǎn)，盜搶保險(xiǎn)等等。

　　除此之外，在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)是根據(jù)投保人選擇保額變動(dòng)的時(shí)候，有的保險(xiǎn)公司卻推出了固定保額、固定保費(fèi)，按份起售的產(chǎn)品。

　　而最惹人眼球的恐怕還是為數(shù)不多的儲(chǔ)蓄型家財(cái)險(xiǎn)和投資型家財(cái)險(xiǎn)。顧名思義，與消費(fèi)型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)不退還相比，這兩類(lèi)產(chǎn)品在保障的基礎(chǔ)上，將會(huì)有固定或者聯(lián)動(dòng)性的收益，不過(guò)，在統(tǒng)計(jì)中的60款產(chǎn)品中，這類(lèi)產(chǎn)品差不多已經(jīng)瀕臨滅絕。

　　說(shuō)到共同點(diǎn)，以最大眾化的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)為例，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)鍵條款上基本是完全相同的。比如說(shuō)，不屬于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的均含有金銀、首飾、珠寶、貨幣等貴重資產(chǎn)；免責(zé)責(zé)任中均有戰(zhàn)爭(zhēng)、盜搶、地震、海嘯等。

　　消費(fèi)者：想買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)

　　而這些本質(zhì)上的共同點(diǎn)也許正是家財(cái)險(xiǎn)投保率較低的重要原因之一。

　　記者隨機(jī)抽取了北京市某一居民樓的12家住戶(hù)，竟然得到0%的投保率。雖然這或許只是一種巧合，但從這些受訪(fǎng)者的口中，卻聽(tīng)到了他們不投保的幾個(gè)令人有些詫異的原因：“沒(méi)必要”，“沒(méi)聽(tīng)過(guò)”，“沒(méi)閑錢(qián)”！

　　“覺(jué)得沒(méi)有必要，家里沒(méi)有什么多值錢(qián)的東西。”當(dāng)一位中年婦女被問(wèn)及為何不愿意購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候說(shuō)。而另一位剛退休不久的老人說(shuō)：“家里幾乎天天都有人，覺(jué)得沒(méi)什么必要。”

　　在12家受訪(fǎng)住戶(hù)中4家表達(dá)了類(lèi)似的“不必要”。也就是說(shuō)，他們認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)主要是用來(lái)保障貴重物品的，另一方面，家財(cái)險(xiǎn)主要是防止盜竊產(chǎn)生的損失。但實(shí)際上，這種理解與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本條款是矛盾的。

　　根據(jù)我們上述總結(jié)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的共同點(diǎn)，我們知道家財(cái)險(xiǎn)保障的是房屋，房屋裝修，家用電器、床上用品、服裝、家具以及經(jīng)投保人申請(qǐng)且經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意承保的其他家庭財(cái)產(chǎn)。原來(lái)只不過(guò)都是家里最最基本的東西。并不包含金銀、首飾、珠寶等貴重物品。

　　保險(xiǎn)責(zé)任范圍又排除了盜搶、地震、海嘯等。也就是說(shuō)，受訪(fǎng)者擔(dān)心的貴重東西受損、盜竊受損兩個(gè)情況在家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)中本來(lái)就是不保的，即使你投了保，擔(dān)心的情況還是沒(méi)有保障。