央行連續(xù)加息，各銀行的商業(yè)房貸利率也水漲船高。《市場(chǎng)報(bào)》記者近日了解到，在進(jìn)入加息周期后，受到消費(fèi)者歡迎的固定房貸產(chǎn)品，日前也悄然上調(diào)了利率。固定房貸在屢次加息后，優(yōu)勢(shì)是否更加明顯了呢？業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示：如果今年央行再度加息，固貸利率便能夠低于普通貸款利率。不過(guò)，選擇固定利率貸款，還是要看自身?xiàng)l件，并非人人適合這種產(chǎn)品。
一期客戶(hù)節(jié)省最多
記者從光大銀行等幾家開(kāi)辦固定房貸業(yè)務(wù)的銀行了解到：經(jīng)過(guò)幾次加息，固定利率房貸的利率水平也幾次調(diào)整。先前辦理的房貸客戶(hù)已嘗到甜頭。
比如：光大最早一期的固定利率房貸，3年及以下的基準(zhǔn)利率是5.85%，銀行方面為信用記錄良好的消費(fèi)者提供利率下浮15%的優(yōu)惠，優(yōu)惠后為5.25%；3至5年的基準(zhǔn)利率是5.94%，優(yōu)惠后為5.34%，5至10年的基準(zhǔn)利率是6.18%，優(yōu)惠后為6.08%。以最早辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的100萬(wàn)元、10年貸款為例，享受優(yōu)惠利率6.08%，采取等額本金法，共需還利息總額30.65萬(wàn)元。如今，經(jīng)過(guò)幾次加息，固定利率房貸也隨之調(diào)整。在等額本金還款前提下，本次調(diào)息后的新客戶(hù)，5年期以上的住房貸款基準(zhǔn)利率也已上調(diào)至7.38%，優(yōu)惠后為6.273%。新利率水平下，100萬(wàn)元10年期貸款，需還利息總額為31.63萬(wàn)元。這樣算來(lái)，一期客戶(hù)比新客戶(hù)要少還利息將近萬(wàn)元。
不過(guò)，即便是新客戶(hù)，固定房貸利率也有一定優(yōu)勢(shì)。例如：光大銀行目前保持定息房貸各檔利率的最低定價(jià)水平，其3到5年期定息房貸優(yōu)惠利率為6.15%，與加息后的央行同檔優(yōu)惠利率6.12%相比，利差僅為0.03個(gè)百分點(diǎn)；而5年期以上固貸利率更比央行基準(zhǔn)利率水平低0.057%。
加息預(yù)期決定固貸優(yōu)勢(shì)
“以前大家一般愿意做普通商貸，但現(xiàn)在幾乎每天都有人咨詢(xún)固貸。”建設(shè)銀行北京安貞支行的理財(cái)師告訴記者。“尤其今年已經(jīng)加了3次息，不少分析師認(rèn)為三季度還有一次加息的情況下，一些準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房的市民，覺(jué)得無(wú)形中增加了壓力，所以更傾向于選擇固貸產(chǎn)品�！�
那么現(xiàn)在申請(qǐng)固定利率房貸優(yōu)勢(shì)到底在哪里呢？光大銀行房貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：主要就是取決于對(duì)未來(lái)加息的預(yù)期。雖然固定利率房貸部分年限利率已略高于浮動(dòng)利率房貸，但如果未來(lái)還加息，那么固貸無(wú)疑是節(jié)省開(kāi)支的選擇。
固貸雖好并非人人適合
盡管頻繁的加息讓固定利率貸款優(yōu)勢(shì)凸顯，在加息預(yù)期下，固定利率房貸雖然可以為購(gòu)房者省錢(qián)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但銀行專(zhuān)家表示，并非所有購(gòu)房者都適合這一房貸產(chǎn)品，年輕人、投資者和貸款金額較多的客戶(hù)在選擇固定利率房貸時(shí)需要謹(jǐn)慎。
鏈家地產(chǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示：根據(jù)固定利率房貸的特點(diǎn)，比較適合長(zhǎng)期限貸款且不準(zhǔn)備提前還貸的借款人，或是對(duì)加息比較敏感的借款人，不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。
據(jù)悉，固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動(dòng)利率房貸要高一些。此外，與浮動(dòng)利率房貸最長(zhǎng)達(dá)30年的還款期相比，大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年，最長(zhǎng)也不過(guò)10年。同樣的貸款金額，固定利率房貸的月供要比浮動(dòng)利率房貸多出不少，對(duì)于那些剛工作不久，經(jīng)濟(jì)比較緊張的年輕人來(lái)說(shuō)，每月還款額可能將會(huì)超出所能承受的范圍。而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，幾年之后，房子就會(huì)轉(zhuǎn)賣(mài)出去，如果購(gòu)房初因?yàn)檫x擇固定利率而要負(fù)擔(dān)更多的房供，會(huì)增加投資成本。
最后，短期內(nèi)準(zhǔn)備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸。因?yàn)槟壳�，銀行對(duì)固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。(張牧涵)
行家指點(diǎn)
兩類(lèi)人選固貸更應(yīng)謹(jǐn)慎
固定房貸盡管可以規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)，但是并不是所有人都適合使用固定房貸來(lái)減少利息總額。有關(guān)專(zhuān)家提示,以下人群并不適合固定房貸。
年輕人 年輕人往往經(jīng)濟(jì)比較緊張，但是日后的經(jīng)濟(jì)會(huì)逐年轉(zhuǎn)好。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，一開(kāi)始就選擇固定房貸，還款壓力會(huì)比選擇浮動(dòng)利率來(lái)得大。因?yàn)楣潭ǚ抠J的利率介于下浮利率和基準(zhǔn)利率之間。因此，還貸初期的壓力較大。對(duì)年輕人來(lái)講，如果光圖眼前利益，而導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降，會(huì)得不償失。
投資者 投資者買(mǎi)房一般沒(méi)過(guò)幾年就會(huì)轉(zhuǎn)手把房子出售，在購(gòu)房初期選擇固定利率，將承擔(dān)過(guò)多的購(gòu)房成本顯然并不合算。尤其是那些計(jì)劃短期內(nèi)提前還貸，或者想增加還款額的投資者，最好不要考慮申請(qǐng)固定房貸，因?yàn)橐患{較高的違約金，并且固定房貸的初始利率較高。(李華冰)
