家庭簡(jiǎn)介：

　　沈先生夫婦，年齡分別為30歲、28歲

　　月收入：13000元(夫婦二人稅后收入)

　　二人屬于丁克一族，沒(méi)有生育寶寶計(jì)劃

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　沈先生夫婦由于是丁克一族，因此沒(méi)有養(yǎng)育寶寶的計(jì)劃；希望理財(cái)師能夠在保證二人退休生活無(wú)憂的前提下，盡量提高現(xiàn)有生活品質(zhì)，盡早擺脫“房奴”困擾。

　　理財(cái)師簡(jiǎn)介：

　　中國(guó)銀行上海分行周家渡支行理財(cái)中心

　　(何佳執(zhí)筆)

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

　　沈先生夫婦剛新婚不久，購(gòu)有住房一套(住房貸款45萬(wàn))，擁有50萬(wàn)現(xiàn)金積蓄，10萬(wàn)元基金投資；房貸月還款3340元，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)診斷：

　　沈先生夫婦家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比較合理，根據(jù)和其夫婦的深談，理財(cái)師在確認(rèn)了其風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況后，認(rèn)為其家庭財(cái)務(wù)的主要問(wèn)題在于存貸款比例，因此建議其理財(cái)先從調(diào)整存貸比著手。

　　理財(cái)建議：

　　合理安排存貸比結(jié)構(gòu)：鑒于沈先生夫婦目前收入穩(wěn)定，所在公司都為兩人繳存公積金，而夫婦二人的月公積金(補(bǔ)充公積金)相加超過(guò)2600元，按照這個(gè)數(shù)字倒推，如果沈先生的按揭貸款能減少到35萬(wàn)元，那么他們的月還款額正好在2600元左右，這樣一來(lái)夫婦倆只需要辦理一個(gè)公積金充還貸手續(xù)，每月便可使用自己公積金賬戶中的余額為自己的住房按揭還款，而無(wú)需支付額外的現(xiàn)金，不用承擔(dān)任何還款壓力了。因此，理財(cái)師建議沈先生先向銀行提前還款10萬(wàn)元，在不過(guò)分占用可投資現(xiàn)金流的前提下，簡(jiǎn)單擺脫“房奴”困擾，同時(shí)留出可觀資金再投資。

　　謹(jǐn)慎分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：在綜合了吳先生夫婦的投資偏好后，理財(cái)師首先為他們預(yù)留了占總資產(chǎn)20%左右的保險(xiǎn)和現(xiàn)金流，接著在剩余資產(chǎn)中分中短期投資、中長(zhǎng)期投資以及定期定額投資三種方式將其資產(chǎn)合理分布、分散投資。需要指出的是，沈先生對(duì)股票和基金投資情有獨(dú)鐘，為了避免目前的股指高位可能帶來(lái)的較大風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師建議采用定期定額的基金投資方式作為補(bǔ)充手段，一方面保持持續(xù)投資，另一方面用時(shí)間化解目前的高位風(fēng)險(xiǎn)。在中長(zhǎng)期投資方面，年初國(guó)際黃金市場(chǎng)的持續(xù)低位也是理財(cái)師推薦沈先生入市并長(zhǎng)期持有的重要原因之一，啟動(dòng)25%左右的資產(chǎn)進(jìn)行黃金投資，長(zhǎng)期回報(bào)值得期待。

　　主持人點(diǎn)評(píng)：

　　大多數(shù)新婚家庭都面臨著沈先生夫婦的問(wèn)題———住房按揭貸款。不過(guò)，好不容易攢下的一些錢(qián)是否統(tǒng)統(tǒng)都要拿去填補(bǔ)房貸這個(gè)“窟窿”呢？理財(cái)師給沈先生夫婦的建議，很好地解決了這個(gè)問(wèn)題：如果不買(mǎi)房，公積金賬戶中的余額只有退休后才能取出，考慮到通貨膨脹率和利息收益等因素，合理計(jì)算自己的按揭金額和還款期限，使得自己的月還按揭和月提公積金正好匹配不失為一種劃算的選擇。

　　除此以外，該規(guī)劃還有一個(gè)亮點(diǎn)便是幫助沈先生夫婦在投資時(shí)分散了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)不同種類(lèi)不同方式的投資，避免了將“雞蛋放在同一個(gè)籃子里”帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn)。(金蘋(píng)蘋(píng)）