看看月入7萬的白領(lǐng)是如何做理財(cái)規(guī)劃的

　　楊先生，35歲，目前稅后月收入7萬元；楊太太，33歲，全職太太；兒子今年3歲。楊先生公司為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目前二人擁有1處房產(chǎn)，貸款已還清；擁有汽車1輛，價(jià)值25萬；銀行定期存款90萬元，股票20萬元，基金15萬元；每月結(jié)余除少部分外，楊太太習(xí)慣轉(zhuǎn)為定期存款。

　　家庭每月支出情況：交通費(fèi)2500元，衣食費(fèi)用4500元，通訊費(fèi)2000元，贍養(yǎng)雙方老人支出5000元，孩子入托費(fèi)2500元，各種興趣班費(fèi)用2000元。

　　理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)：1.每年保證至少一次旅游，預(yù)計(jì)費(fèi)用8萬元。

　　2.楊先生計(jì)劃購(gòu)置進(jìn)口新車，目標(biāo)價(jià)格為60萬。

　　3.夫妻二人計(jì)劃5年內(nèi)再購(gòu)置一處房產(chǎn)，房產(chǎn)價(jià)值為420萬元。

　　4.兒子到國(guó)外讀大學(xué)，目前預(yù)計(jì)教育花費(fèi)100萬元。

　　5.投資目前仍處于虧損狀態(tài)，希望可以進(jìn)行更有效的資產(chǎn)配置。

　　案例假設(shè)條件：通貨膨脹率4%，房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率5%，長(zhǎng)期定期存款平均報(bào)酬率5%，貨幣基金投資報(bào)酬率3%，其他投資實(shí)際投資報(bào)酬率8%，工資增長(zhǎng)率10%，房屋長(zhǎng)期貸款利率7%，汽車殘值率10%，三年期貸款利率5.4%。

　　案例分析：1.需要為楊先生購(gòu)買終身壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值250萬元。同時(shí)，要為楊太太和兒子購(gòu)買充足的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　2.家庭每月結(jié)余較多，可適當(dāng)增加基金定投20000元，按照8%的實(shí)際投資報(bào)酬率計(jì)算，基本可滿足家庭每年的旅游支出，同時(shí)也可以為孩子的教育基金做儲(chǔ)備。

　　3.現(xiàn)有汽車可進(jìn)行出售，殘值2.5萬元，再加上閑置資金積累，累計(jì)24萬元，作為新車的首付款，剩余60%做汽車消費(fèi)貸款，貸款期限3年，月還款10854元。

　　4.孩子到18歲時(shí)教育花費(fèi)按照4%的通脹率計(jì)算則需要180萬元。將現(xiàn)有定期存款40%用于孩子教育投資，按照存款5%的平均投資報(bào)酬率計(jì)算18歲時(shí)可提供資金75萬元。資金缺口105萬元，可通過每月定投來彌補(bǔ)。

　　5.剩余定期存款54萬元，五年后終值約69萬元，再加上五年內(nèi)的貨幣基金投資127萬元、基金定投(除已作為孩子教育投資部分)70萬元，累計(jì)資金266萬元，作為第二套住房的首付款，剩余資金154萬元做20年按揭貸款，按照7%的房貸利率計(jì)算，房屋月供11902元。

　　6.現(xiàn)有的基金和股票可作為長(zhǎng)期價(jià)值投資持有，其他閑置資金可選擇投資銀行信托產(chǎn)品、票據(jù)產(chǎn)品、基金定投、分紅型保險(xiǎn)，以期達(dá)到合理的資產(chǎn)配置，更實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的目標(biāo)。

　　民生銀行CFP理財(cái)師：魏文娟(北京市2010年度優(yōu)秀理財(cái)規(guī)劃師)