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文／仇玉平
上海統(tǒng)計(jì)局城調(diào)隊(duì)最近公布：今年上半年，上海市民的人均"財務(wù)缺口"達(dá)721元，而且已有三成的都市人"不幸"成了資不抵債，入不敷出的"負(fù)翁"。
有社會學(xué)家預(yù)言，在很長的一段時間內(nèi)，中國的都市"負(fù)翁"會愈來多。其原因是，在一個沸騰的市場環(huán)境下，人們的消費(fèi)欲望、投資欲望都是最猛烈的時候，有成功必然就有失敗，中國將會出現(xiàn)更多的財富巨頭，也會出現(xiàn)更多的"負(fù)翁"。
都市"負(fù)翁"浮出水面
對于負(fù)資產(chǎn)，許多人印象最深刻的也許是香港明星因資不抵債而走向破產(chǎn)。香港地區(qū)已有兩成置業(yè)人士負(fù)資產(chǎn)；隨著美國經(jīng)濟(jì)的衰退，美國個人債務(wù)目前達(dá)到歷史最高點(diǎn)，個人破產(chǎn)數(shù)量也急劇增多。
而對許多內(nèi)地人而言，負(fù)資產(chǎn)顯然已不僅僅是學(xué)術(shù)研究的課題，更不是對演藝名人落魄的旁觀，而是真實(shí)地出現(xiàn)在身邊和柴米油鹽汽車房子息息相關(guān)的日常生活。最近一個來自上海的消息讓很多人驚心肉跳，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，而同期上海市民家庭人均可支配收入為6870元。收支相抵，上海市民的"財務(wù)缺口"達(dá)721元。
這種調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯然具有某種普遍性，有人分析認(rèn)為，北京的人均收入不及上海，房價卻高于上海，"財務(wù)缺口"更大。
中關(guān)村某企業(yè)部門經(jīng)理李洪融，拿著超過5000元的月薪，但是他仍然在為自己的經(jīng)濟(jì)狀況擔(dān)憂。李洪融已經(jīng)29歲，他對記者說的第一句話是："現(xiàn)在的壓力特別大。"他上個月剛在朝陽區(qū)買下了一套兩室一廳的房子，因?yàn)闆]有更多的積蓄，面對50余萬的總價，王正勇選擇了按揭付款的方式，每月向銀行還款近3000元，期限是20年。
除了房子，李洪融還在平安保險公司投了分紅商業(yè)保險，平均每月需繳納200多元。因?yàn)榕笥汛叩眉�，李洪融去年結(jié)了婚。從婚宴到拍婚紗照、買東西他花了近10萬元。為此，他不得不每月從存款中拿1000多元返還銀行的貸款。毫無疑問，李洪融已經(jīng)成了一個"負(fù)翁"。他對記者說，現(xiàn)在最擔(dān)心的日子就是每個月的月初，因?yàn)檫@幾天，各種各樣的催款通知單都會如雪片般向他飛來。
有調(diào)查顯示，像李洪融一樣已經(jīng)成為"負(fù)翁"的人群已經(jīng)達(dá)到34%。
隨著信用消費(fèi)的日益普遍，個人和家庭的負(fù)債生活和消費(fèi)現(xiàn)象，是繼企業(yè)負(fù)債經(jīng)營現(xiàn)象后的又一個時代特點(diǎn)。在此過程中，部分"中產(chǎn)階級"轉(zhuǎn)眼就成了"負(fù)產(chǎn)階級"。
超前消費(fèi)和投資失誤惹的禍？
上海有媒體分析，"財務(wù)缺口"的產(chǎn)生與年輕市民購房建房支出快速增加有關(guān)，北京亦然。如今在內(nèi)地，越來越多的高薪打工族和高消費(fèi)群體選擇向銀行抵押貸款購房、買車。仍是來自上海的相關(guān)資料顯示，上海市個人住房貸款余額，僅2002年1-9月份的貸款新增額就超過2001年全年的貸款額，達(dá)257.6億元，以按揭及公積金貸款戶數(shù)算，平均每戶貸款40萬元。
社會學(xué)家分析說，隨著越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費(fèi)沒人動員，沒人宣傳，也沒有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M(fèi)。
但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向�？梢酝钢У男庞每ㄊ�"負(fù)翁"一族的最愛。北京招商銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人程先生告訴記者，他們每個月都會向外發(fā)放一定數(shù)量的信用卡，"我們這種卡主要是用來引導(dǎo)消費(fèi)，最高可以透支5萬元，據(jù)我們統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，喜歡持卡透支消費(fèi)的人群中，以年輕人為主，而這一部分人也往往占最后壞賬比率中最高。"程先生苦笑著搖搖頭。
上海的調(diào)查還顯示，除了有56%的調(diào)查對象認(rèn)為超前消費(fèi)最可能讓自己成為"負(fù)翁"以外，有15%的調(diào)查對象表示，自己可能因?yàn)橥顿Y失敗而成為"負(fù)翁"。事實(shí)上，個人投資失敗也是產(chǎn)生"負(fù)翁"的主要原因之一，而且這樣的人也在不斷增加，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風(fēng)險也愈來愈大，自然出現(xiàn)"負(fù)翁"就不足為奇了。
用破產(chǎn)制度給"負(fù)翁"減"負(fù)"
海南地產(chǎn)熱，既制造了不少富翁，也讓不少人血本無歸。
"負(fù)翁"的負(fù)面效應(yīng)正在浮現(xiàn)水面，據(jù)了解，北京朝陽法院近期連續(xù)受理了96起住房貸款合同糾紛案，涉及貸款總額超過億元。
中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等下屬的支行紛紛將貸款購房不還的借款人及作為擔(dān)保人的開發(fā)商訴至法院。法院人士稱，該類案件還有陸續(xù)增長的勢頭。
"負(fù)翁"問題的危害是不言而喻的。對外，會對國有和他人資產(chǎn)構(gòu)成侵害，對內(nèi)，影響自己的信譽(yù)、給自己的經(jīng)濟(jì)和精神造成壓力。那么，怎樣來解決日益凸顯的"負(fù)翁"問題呢？我國著名破產(chǎn)專家曹思源接受媒體認(rèn)為：我國應(yīng)建立個人破產(chǎn)制度，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在個人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個人負(fù)債、無償還可能的情況下，實(shí)施個人破產(chǎn)制度。"
"個人破產(chǎn)可保護(hù)負(fù)債者的基本生活，防范銀行風(fēng)險。"北京華堂律師事務(wù)所國際金融資產(chǎn)部主任楊兆全表示，在個人破產(chǎn)申請獲準(zhǔn)后，破產(chǎn)人的債務(wù)可以獲得豁免。當(dāng)然，同時需要為此付出一定的代價。如：個人破產(chǎn)后，在一定的期限內(nèi)，不得進(jìn)行高消費(fèi)，不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，甚至對于日常的生活標(biāo)準(zhǔn)也作出嚴(yán)格的限制，并在進(jìn)行消費(fèi)信貸時給予更嚴(yán)厲的條件。他介紹，現(xiàn)在國內(nèi)不少人對公司破產(chǎn)耳熟能詳，但對個人破產(chǎn)比較陌生。其實(shí)在西方，正是有了個人破產(chǎn)，才帶動了成熟市場經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。先有個人破產(chǎn)，才有公司破產(chǎn)，公司破產(chǎn)不過是個人破產(chǎn)的放大和延伸。特別是歐美國家，人們比較富裕，信貸消費(fèi)很普遍，會出現(xiàn)因?yàn)閭�人對未來預(yù)期過高，或個人工作生活巨大變動引發(fā)的債務(wù)危機(jī)。而個人破產(chǎn)可以保護(hù)債務(wù)人的基本生活。
此外，專家們還認(rèn)為個人破產(chǎn)制度實(shí)施的最重要基礎(chǔ)就是個人信用制度的健全，同時要完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁個人違約風(fēng)險，消除銀行后顧之憂。
五大秘訣防止個人破產(chǎn)
有報道稱，雖然金融風(fēng)暴已經(jīng)過去了多年，香港人最怕聽到的一個詞仍舊是"負(fù)資產(chǎn)"。但如同的洪水猛獸的負(fù)資產(chǎn)，在投資界人士看來，卻并不是沒有辦法制服的。
記者在采訪中，將不同的專家的建議和辦法總結(jié)為防止成為"負(fù)翁"走向個人破產(chǎn)的五大秘訣--
一要控制個人債務(wù)。一般的原則是，個人負(fù)債不要超過個人總資產(chǎn)的50%，否則家庭資產(chǎn)的安全性就會受到威脅。
二是購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。在條件許可的情況下購買充足的適當(dāng)品種的保險，是保障家庭的航船平穩(wěn)航行的重要保證。
三要避免過度消費(fèi)。過度消費(fèi)雖然不會直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的根源。
四是不要持有兩張以上的信用卡。信用卡在給我們的生活帶來極大便利的同時，信用卡透支也是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的最重要原因。清理多余的信用卡是避免過度信用卡消費(fèi)的有效手段。
五是小心控制投資風(fēng)險。風(fēng)險和收益是投資的雙生子。在收獲投資收益時一定不要忘了風(fēng)險是與其時刻相伴的，在此特別要提到的是房地產(chǎn)投資。由于房地產(chǎn)投資的流動性差，這對安全性是極大的損害。同時由于可以貸款，通過貸款又將風(fēng)險成倍地放大。
(來源：《中華文摘》，原摘自千龍新聞網(wǎng))
