創(chuàng)新主導第三方支付企業(yè)發(fā)展 上升空間將被打開

　　隨著中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》的正式發(fā)布，第三方支付從業(yè)“許可證”發(fā)放進入倒計時。前不久，中國人民銀行副行長劉士余在中國電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建設(shè)表彰暨業(yè)務推廣研討會上表示，傳統(tǒng)金融行業(yè)的支付體系已不能適應當今社會發(fā)展的要求，國內(nèi)的第三方支付組織已初具規(guī)模，在很大程度上代表未來的擴展方向。人民銀行將向部分符合條件的、具有系統(tǒng)重要性的第三方支付組織頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》。

　　“許可證”的頒發(fā)對于行業(yè)來說，不僅推動行業(yè)規(guī)范化，還可看做是第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個拐點。中國社科院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝分析認為，獲取“許可證”并不是能否生存下去的關(guān)鍵點，第三方機構(gòu)要想獲得長遠發(fā)展，必須自身具備可持續(xù)的盈利模式。這意味著支付行業(yè)進入了一場服務、創(chuàng)新的角力賽。

　　市場：上升空間將被打開

　　第三方支付牌照的發(fā)放標志著第三方支付市場環(huán)境的徹底改變：經(jīng)營范圍不合法、運營管理不善、風險控制不力的企業(yè)將被重組或退市，留下的將是有競爭力的企業(yè)。這也為第三方支付市場發(fā)展前景打開了更具想象力的空間。

　　事實上，電子支付在促進傳統(tǒng)經(jīng)濟信息化轉(zhuǎn)型、加速新經(jīng)濟成長所起到的重要作用。據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，隨著第三方支付企業(yè)在航空、保險、教育等細分市場的不斷深入，第三方支付市場規(guī)模2010年有望輕松突破1萬億元。

　　2010年6月，人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，明確要求第三方支付企業(yè)需“持證上崗”。同年12月初，《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》正式發(fā)布，人民銀行還宣布將向系統(tǒng)重要性第三方支付組織發(fā)放電子支付牌照，使之接入電子支付系統(tǒng)，與其他支付組織一起相互促進。

　　曹紅輝指出，人民銀行關(guān)于第三方支付機構(gòu)的管理辦法旨在規(guī)范第三方支付市場規(guī)則，不是判斷第三方支付企業(yè)能否生存下去的標準，未來獲得第三方支付“許可證”的企業(yè)如果自身盈利模式存在問題，也終將被市場淘汰；相反，沒有獲得“許可證”的企業(yè)通過自身改革創(chuàng)新找到適合自己發(fā)展的道路，也會逐漸被納入政策許可的范圍之內(nèi)。

　　隨著《第三方支付管理實施細則》的出臺以及“許可證”即將發(fā)放，電子支付市場上升空間得以打開，電子支付發(fā)展將進一步提速。對于第三方支付公司來說，挑戰(zhàn)和考驗也才剛剛開始。

　　競爭：服務創(chuàng)新力成焦點

　　一直以來，電子支付主要集中網(wǎng)購市場以及少部分傳統(tǒng)行業(yè)應用，其商業(yè)模式相對簡單。而《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》出臺的實施，是第三方支付行業(yè)發(fā)展以來，首次行業(yè)政策規(guī)范。這不僅提高了準入門檻也規(guī)范了市場，也為第三方支付企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

　　“這要求第三方企業(yè)有足夠的創(chuàng)新服務能力去應對�！庇蟹治鋈耸肯蛴浾哧U述其觀點。規(guī)范制度出臺后，第三方支付企業(yè)將從游擊戰(zhàn)轉(zhuǎn)為正規(guī)戰(zhàn)，灰色業(yè)務將退出市場，架構(gòu)各大行業(yè)上的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈將成為新的競技舞臺。尤其是在第三方支付市場中，創(chuàng)新服務能力強的企業(yè)將越走越寬，而缺乏創(chuàng)新的企業(yè)將被邊緣化。

　　近年來，電子支付企業(yè)已由過去被動式發(fā)展，轉(zhuǎn)為主動式發(fā)展。一些第三方支付企業(yè)開始著手在傳統(tǒng)經(jīng)濟信息化轉(zhuǎn)型上，對電子支付創(chuàng)新展開探索，為電子支付發(fā)展縱深化做足準備。以支付寶為例，其提出的B2B2C模式，通過同時為B端和C端的供應信息流、現(xiàn)金流的歸結(jié)平臺，把整個航空產(chǎn)業(yè)的信息、資金鏈連通，從而為航空產(chǎn)業(yè)運轉(zhuǎn)提速。而這種模式也可以復制在網(wǎng)游、保險、彩票、教育等傳統(tǒng)行業(yè)。

　　在提升用戶支付體驗、便捷化用戶生活方面，第三方支付的創(chuàng)新手法更是層出不窮。不僅為人們提供公用資源類服務，而且還針對網(wǎng)購支付體驗，通過開發(fā)快捷支付渠道，使用戶網(wǎng)購無須跳轉(zhuǎn)其他環(huán)節(jié)即可實現(xiàn)銀行卡支付。

　　作為電子商務基礎(chǔ)設(shè)施，電子支付將進入快速發(fā)展期，其推動電子商務以及傳統(tǒng)業(yè)態(tài)發(fā)展的作用也越發(fā)明顯，而在這一過程中，創(chuàng)新力將主導著整個行業(yè)發(fā)展步伐與前景空間。

　　挑戰(zhàn)：安全問題受關(guān)注

　　當前，我國第三方支付機構(gòu)已有300多家，在市場快速發(fā)展的同時，除了創(chuàng)新服務能力以外，所面臨的安全挑戰(zhàn)令人關(guān)注。有調(diào)查顯示，拒絕使用第三方支付產(chǎn)品的用戶，有五成是出于安全原因考慮。網(wǎng)上欺詐事件增多的趨勢，為電子支付行業(yè)敲響警鐘。

　　某支付企業(yè)市場部負責人向記者分析其原因，這些用戶除了部分認識不足因素以外，與我國網(wǎng)絡環(huán)境安全性欠缺，木馬、釣魚等網(wǎng)絡欺詐形式多發(fā)也有直接關(guān)系。對于具有初涉網(wǎng)絡、安全防范能力不強的用戶來說，面臨的安全風險無疑更大。目前已有第三方支付企業(yè)提早做好安全防范工作，針對網(wǎng)絡釣魚等風險，淘寶網(wǎng)、支付寶、傲游、金山、NOD32、McAfee、阿里旺旺、雅虎郵箱、網(wǎng)易郵箱等互聯(lián)網(wǎng)各個環(huán)節(jié)的廠商聯(lián)合構(gòu)建了“綠色支付生態(tài)圈”以聯(lián)合打擊釣魚風險。

　　“許可證”發(fā)放將促使行業(yè)進一步規(guī)范，第三方支付作為主要的網(wǎng)絡交易手段和信用中介，存在著網(wǎng)絡安全風險。這主要體現(xiàn)在三個方面：一是在數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全；三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)泄露等嚴重后果。專家呼吁，安全問題已成為制約支付行業(yè)發(fā)展的軟肋，應加強對第三方支付平臺監(jiān)管。人民銀行相關(guān)人士也表示，今后將把安全和效率作為監(jiān)管目標，“許可證”發(fā)放細則出臺只是監(jiān)管實施的一部分。

　　第三方支付作為重要的創(chuàng)新性金融服務，以及未來移動支付的迅速崛起，市場前景毋庸置疑。對于支付企業(yè)而言，第三方支付企業(yè)應更加規(guī)范和不斷創(chuàng)新，并具有自身長足發(fā)展的盈利模式才是重中之重。肖揚