“超級網(wǎng)銀”未獲超級反應(yīng) 推廣期暴露4點不足

　　超級網(wǎng)銀的誕生不能說是多此一舉，但它還有待完善，支付寶現(xiàn)在還不用緊張。

　　以跨行資金管理和實時到賬為殺手級應(yīng)用的超級網(wǎng)銀無疑是支付清算的明天，然而現(xiàn)在它卻不得不暫時忍受平淡的開場。

　　8月30日正式上線的央行第二代網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)(俗稱超級網(wǎng)銀)迄今應(yīng)者寥寥，用戶對開通和操作手續(xù)繁瑣發(fā)出抱怨，因為用戶需要到每一個賬戶所在銀行進(jìn)行書面申請，才能獲得跨行賬戶操作的權(quán)限。該系統(tǒng)目前只對符合資質(zhì)的企業(yè)客戶開放。

　　央行的超級網(wǎng)銀不能將各家商業(yè)銀行的賬戶數(shù)據(jù)拿來建立自己的數(shù)據(jù)庫，而是只能起到在各家商業(yè)銀行之間數(shù)據(jù)傳輸和資金軋差清算的功能;對于商業(yè)銀行來說，申請開通新業(yè)務(wù)屬于“必須客人本人至柜臺辦理”的業(yè)務(wù)類別。這是一個麻煩事兒，但是如果央行確定了更加安全的網(wǎng)絡(luò)提交申請的規(guī)程，則可望在舉手間得到解決。

　　相較之下，商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)對于超級網(wǎng)銀的喜憂參半態(tài)度，更能決定后者的推廣道路是否順利。

　　對商業(yè)銀行而言，超級網(wǎng)銀對跨行交易的自動處理和實時到賬為銀行網(wǎng)點節(jié)省了大量人力資源和成本，在正式使用超級網(wǎng)銀系統(tǒng)之前，每家銀行網(wǎng)點必須有若干專門人手來手工處理跨行交易產(chǎn)生的交換和電匯憑證，超級網(wǎng)銀使這一崗位成為多余。

　　在理財和資金管理業(yè)務(wù)上有優(yōu)勢的銀行更可以將超級網(wǎng)銀當(dāng)作對它行客戶進(jìn)行宣傳的渠道。支付寶這樣的第三方支付系統(tǒng)也將獲得統(tǒng)一的商業(yè)銀行對接點，而不需要再一家一家與商業(yè)銀行談判。但所有這一切優(yōu)勢與便利的前提是：央行的超級網(wǎng)銀不從“高速公路”變成“運輸公司”，不直接與在超級網(wǎng)銀系統(tǒng)上的服務(wù)內(nèi)容提供者進(jìn)行競爭。

　　這一點正是商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)擔(dān)憂的焦點，馬云更是曾經(jīng)發(fā)出可以將支付寶貢獻(xiàn)給國家的言論。目前看來，這還不會變成現(xiàn)實，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在接受媒體采訪時表示，中央銀行始終是做跨行業(yè)務(wù)的，包括跨行支付業(yè)務(wù)和跨行結(jié)算，跨行網(wǎng)銀實際上就是一個跨行結(jié)算的新業(yè)務(wù)，根本不涉及“超級網(wǎng)銀”一說，央行也不會強行要求各銀行統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)互聯(lián)互通。

　　美國早在30多年前就有了“超級網(wǎng)銀”—ACH自動交換中心，90%的美國銀行是自動交換中心的成員。全球在線支付領(lǐng)先公司PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。預(yù)計2010年P(guān)ayPal公司的收入將超過32億美元。如果超級網(wǎng)銀也能照此發(fā)展，那對支付寶來說很可能還是件好事。

　　最可能因超級網(wǎng)銀受益的第三方

　　01 中小第三方支付企業(yè)

　　這些企業(yè)往往在與商業(yè)銀行談判接入條款時缺乏優(yōu)勢，超級網(wǎng)銀給了中小第三方支付機構(gòu)一次性談判接入的條件，使其能將主要精力放在維護(hù)收款方關(guān)系上。同時也拓展了這些支付企業(yè)的客戶范圍。

　　02 基金券商

　　此前基金和券商通過與銀行的專門接口或者第三方程序接入銀行系統(tǒng)。超級網(wǎng)銀使得這一接入的標(biāo)準(zhǔn)性和安全性均得以提高。

　　03 大型集團(tuán)企業(yè)與貿(mào)易型企業(yè)

　　前者往往在不同地區(qū)的多家銀行擁有賬戶，后者則對跨行資金匯集的時效性有較高要求，超級網(wǎng)銀能夠?qū)崿F(xiàn)跨行的資金快速劃轉(zhuǎn)，滿足其需求。

　　超級網(wǎng)銀推廣期暴露的不足

　　01 目前只針對符合資質(zhì)的企業(yè)客戶開放，尚不對個人開放。其對企業(yè)客戶的要求是成立2年以上，擔(dān)保條件較強的可為1年以上;具有良好的成長性。

　　02 初次開通手續(xù)繁瑣—初次開通，要求用戶在不同的賬戶所在銀行分別提出書面申請，才能獲得跨行交易的授權(quán)，如果有5張銀行卡，就要跑5家銀行網(wǎng)點。

　　03 業(yè)務(wù)不全—超級網(wǎng)銀雖然以跨行賬戶操作簡便為特點，但是在目前的階段，很多功能還不能使用。銀行的解釋是網(wǎng)絡(luò)尚不穩(wěn)定。其中招行賬戶還不能簽約到其它銀行的系統(tǒng)內(nèi)，農(nóng)行的業(yè)務(wù)也還不能使用，功能有待使用中慢慢完善。

　　04 收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一且不便宜—各行按照傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬收費模式收取跨行轉(zhuǎn)賬費用，價格一般與行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬持平。不過一些網(wǎng)點少的股份制商業(yè)銀行打出免費牌吸引用戶。

　　文|CBN記者 陳偉