客戶訴光大銀行欺詐銷售 理財產(chǎn)品現(xiàn)陰陽合同

　　不保本的高風(fēng)險產(chǎn)品卻在網(wǎng)站上描述成風(fēng)險級別最低，在銷售前本應(yīng)對客戶做風(fēng)險評估卻不能出具測評報告，更有甚者同一份合同的兩份文本中關(guān)于收益率的表述截然不同。在購買了光大銀行“同贏八號”后，廈門的投資者葉先生，發(fā)現(xiàn)了銷售過程中與合同履行期間的一系列不合理現(xiàn)象。在交涉未果的情況下，他將光大銀行訴至法院。

　　據(jù)葉先生介紹說，在2007年7月30日，光大銀行廈門海滄支行的投資顧問莊輝，向他推介了一款名為“同贏八號”的理財產(chǎn)品，這個產(chǎn)品期限自2007年8月1日至2009年7月31日。在購買了這款產(chǎn)品后，葉先生到光大銀行的網(wǎng)站查詢。光大銀行官網(wǎng)中的介紹與投資顧問所言一致，稱該產(chǎn)品的風(fēng)險級別為一星級，該行對一星級的解釋是“風(fēng)險低，本金保護，收益穩(wěn)定”。其后，在登陸光大銀行網(wǎng)銀查詢業(yè)務(wù)辦理情況時，葉先生也看到網(wǎng)銀上，“同贏八號”列在固定收益的理財產(chǎn)品欄目之中。他對這一款產(chǎn)品也就更加放心了。

　　但是，到2009年9月，當(dāng)葉先生準(zhǔn)備把到期的錢取出來時，光大銀行先是告知“同贏八號”已被延期一年。后是在2009年10月10日辦理贖回，賬戶金額由最初的20萬，變成143200元，虧損了56800元，虧損率高達(dá)28.4%。

　　在發(fā)現(xiàn)種種問題后，葉先生開始與光大銀行溝通。多次交涉未果后，葉先生將光大銀行廈門海滄支行訴至法院，并提出了幾點質(zhì)疑，認(rèn)為其是欺詐銷售。

　　質(zhì)疑一：虛假宣傳 誤導(dǎo)投資者

　　雖然在產(chǎn)品說明書中，光大銀行將“同贏八號”列為五星風(fēng)險級別，但看到的網(wǎng)站介紹和網(wǎng)銀介紹卻全表述為低風(fēng)險，葉先生認(rèn)為是有意欺瞞。

　　葉先生的代理律師福建東方格致律師事務(wù)所王文對記者說：“雙方現(xiàn)在爭議的焦點在于，‘同贏八號’屬于什么性質(zhì)的產(chǎn)品。從光大銀行網(wǎng)站對這個產(chǎn)品的定義來看，這個產(chǎn)品屬于固定收益的產(chǎn)品，屬于最低級別風(fēng)險的產(chǎn)品，但光大銀行在印刷產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書上，又有描述說屬于最高級別風(fēng)險的五星級產(chǎn)品。這兩種表述對這一產(chǎn)品的定性是截然相反的。”

　　葉先生提交法庭的證據(jù)顯示，根據(jù)5319號公證書所載光大銀行網(wǎng)站網(wǎng)頁內(nèi)容，“同贏八號”風(fēng)險評級為一星級，公示時間近三年。另一份證據(jù)顯示，在7195號公證書所載光大銀行個人網(wǎng)銀網(wǎng)頁中，光大銀行將“同贏八號”定義為固定收益理財產(chǎn)品。

　　光大銀行廈門分行的書面回復(fù)稱，我行對“同贏八號”產(chǎn)品未進行任何虛假宣傳。有關(guān)產(chǎn)品的具體內(nèi)容都寫在產(chǎn)品說明書中，明確了兩點：一是：投資范圍有專門的提示內(nèi)容：“本計劃……投資于在交易所公開掛牌交易或已經(jīng)公開發(fā)行并即將公開持牌交易的證券產(chǎn)品，具體包括：A股股票、滬深交易所的債券……”。其次，產(chǎn)品說明書對產(chǎn)品風(fēng)險評級提示內(nèi)容如下：“……本計劃風(fēng)險評級為五星級，風(fēng)險度高，不適合保守型和穩(wěn)健型投資者進行投資”。

　　對于網(wǎng)站的內(nèi)容，光大銀行廈門分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人特別說明，“同贏八號”產(chǎn)品成立兩年后，光大銀行門戶網(wǎng)站改版，在新改版的網(wǎng)站新增了許多新的展示內(nèi)容，其中包括“理財產(chǎn)品排行”等宣傳欄目，在該欄目上線時，由于操作員誤操作將“理財產(chǎn)品排行”中列示的同贏八號產(chǎn)品風(fēng)險評級列表中顯示為一星。該部分內(nèi)容上掛時間在該客戶購買產(chǎn)品后兩年。

　　但是，對于為何該行個人網(wǎng)銀上出現(xiàn)同樣問題，這位負(fù)責(zé)人并未回答記者。

　　“從客觀事實上說，一家銀行不應(yīng)該同時出現(xiàn)這么多錯誤，網(wǎng)站和網(wǎng)銀都能出現(xiàn)同樣的錯誤？我覺得這種說法就是在推脫責(zé)任�！蓖跷恼f。

　　質(zhì)疑二：未給投資者做風(fēng)險評估

　　葉先生的第二點質(zhì)疑在于，光大銀行根本沒有給他做風(fēng)險評估，如果有這一程序他肯定會更加慎重地思考“同贏八號”究竟是什么性質(zhì)的產(chǎn)品。

　　在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》中，有多項條款規(guī)定：銀行銷售理財產(chǎn)品時要給客戶做風(fēng)險評估。

　　“銀行沒有按規(guī)定對葉先生進行相關(guān)的風(fēng)險承受能力評估，沒有解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，特別是沒有揭示相關(guān)風(fēng)險，實際上是有意誘導(dǎo)葉先生漠視風(fēng)險。”王文說。

　　對此，光大銀行書面回復(fù)稱，我行理財經(jīng)理與客戶就“同贏八號”產(chǎn)品進行充分溝通后，嚴(yán)格按照總行銷售理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)流程，對客戶填寫的風(fēng)險承受能力測試題進行評分，并根據(jù)相應(yīng)的分值選擇該客戶的風(fēng)險承受能力，經(jīng)測評，該客戶的風(fēng)險屬性為進取型。

　　當(dāng)記者請該行提供風(fēng)險評估報告復(fù)印件時，上述負(fù)責(zé)人表示，按照光大銀行的內(nèi)部規(guī)定，在產(chǎn)品銷售一年多以后，該行就將客戶的風(fēng)險測評報告銷毀，所以不能提供。光大銀行廈門分行其后在補充的書面回復(fù)表示，在理財產(chǎn)品銷售新流程中，總行對客戶風(fēng)險承受能力評估表、產(chǎn)品協(xié)議書、柜臺憑證明確了分類保管期限，其中：評估表至少需保存15個月，產(chǎn)品協(xié)議書至少需保存到產(chǎn)品到期后3個月，已確認(rèn)無需保存的憑證應(yīng)登記后統(tǒng)一銷毀。

　　在補充的書面回復(fù)中，光大銀行特別說明，根據(jù)中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第五條規(guī)定：商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格實行授權(quán)管理制度。我行需在客戶購買理財產(chǎn)品時對客戶風(fēng)險屬性進行評估，評估后與客戶簽訂合同并獲得客戶的充分授權(quán)，且至少每年重新確認(rèn)一次，……。但光大銀行未能提供其進行了重新確認(rèn)的證明文件。

　　而據(jù)葉先生回憶，光大銀行不僅在銷售前未對他進行風(fēng)險評估，在產(chǎn)品存續(xù)的兩年多時間里也未對他進行過風(fēng)險評估。

　　質(zhì)疑三：理財產(chǎn)品現(xiàn)陰陽合同

　　“讓人對光大銀行的信用產(chǎn)生更大懷疑的是陰陽合同，在辦理贖回手續(xù)時，我無意間得到了光大銀行保留的那份合同的復(fù)印件，在我的合同上收益率一欄處為空白，而在銀行保留的那份合同上卻有約定表述‘參照一籃子基金……’，這一約定的書寫字跡相當(dāng)潦草，即便是光大銀行的代理律師在法庭上也沒有把這句約定完整地念出來。”葉先生說。

　　葉先生發(fā)給記者的客戶留存合同的照片顯示，在產(chǎn)品收益率一欄處空白，而在銀行留存合同的復(fù)印件中，產(chǎn)品收益率一欄中有一行潦草的字跡。據(jù)王文介紹，銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定明確要求，銀行要在理財產(chǎn)品的合同書中明示產(chǎn)品收益。

　　“這是一種很典型的欺詐行為，陰陽合同的目的是什么呢？如果說你的合同是基于誠實信用的話，雙方的合同應(yīng)該都是一樣的。陰陽合同本身就說明銀行在誠信方面缺失，無論是在行為上還是主觀意識上都可以說明光大銀行缺乏最基本的誠信態(tài)度。”王文說。

　　光大銀行廈門分行稱，“同贏八號”產(chǎn)品協(xié)議書為全行統(tǒng)一范本，所有購買同贏八號的客戶均簽署一致的產(chǎn)品協(xié)議書，不屬于陰陽合同。我行理財經(jīng)理在與客戶辦理產(chǎn)品手續(xù)時，因當(dāng)時網(wǎng)點辦理理財?shù)目蛻糨^多，匆忙之中未能按總行產(chǎn)品發(fā)行流程要求在產(chǎn)品協(xié)議書的預(yù)期收益率一欄填上“仿制基金，收益與投資籃子標(biāo)的物表現(xiàn)掛鉤”，后因柜臺人員在日常檢查中發(fā)現(xiàn)該問題，而由于客戶無法前來柜臺補辦手續(xù)而直接在銀行聯(lián)補填。

　　而且，該客戶在購買“同贏八號”產(chǎn)品時，充分閱讀了產(chǎn)品協(xié)議書和產(chǎn)品說明書，且在產(chǎn)品協(xié)議書的預(yù)期收益率一欄明確具體內(nèi)容以本協(xié)議書記載編號的產(chǎn)品說明書為準(zhǔn)，而產(chǎn)品說明書上也明確指出該產(chǎn)品風(fēng)險評級為五星級，風(fēng)險度高，不適合保守型和穩(wěn)健型投資者進行投資。為此，“同贏八號”產(chǎn)品協(xié)議書的客戶聯(lián)上未注明“仿制基金，收益與投資籃子標(biāo)的物表現(xiàn)掛鉤”，并不影響客戶對同贏八號產(chǎn)品性質(zhì)的判斷。

　　質(zhì)疑四：擅自延長合同期限

　　“2009年9月份，我準(zhǔn)備把錢提出來時，光大銀行突然告訴我此產(chǎn)品已經(jīng)被延期一年至2010年7月31日到期，如果要提出來只能作為提前贖回�！比~先生說。

　　“履約過程中的主要問題是合同到期后，沒有經(jīng)過當(dāng)事人的允許，只是在網(wǎng)站上公告后，光大銀行即自行決定延期一年。按照合同法，在履行期間如果要變更合同，雙方必須確認(rèn)一致才可變更。按照銀監(jiān)會規(guī)定，信息公告要送達(dá)當(dāng)事人本人�！蓖跷恼f。

　　王文認(rèn)為，另外一個問題是，光大銀行侵犯了消費者的知情權(quán)。光大銀行未按照相關(guān)規(guī)定提供葉先生所持有的各月資產(chǎn)賬單和理財計劃終止后相關(guān)投資、收益的詳細(xì)情況報告，導(dǎo)致其不能根據(jù)資產(chǎn)賬單及時發(fā)現(xiàn)被告的產(chǎn)品表述錯誤和實際操作能力低下。

　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，在理財計劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。

　　對此，光大銀行表示，關(guān)于產(chǎn)品延期的情況，已3次電話通知葉先生，并有通話記錄。

　　但據(jù)葉先生說，光大銀行方面并沒電話通知他。在開庭后，該行也未向法庭提交相關(guān)證據(jù)。

　　據(jù)記者了解，廈門當(dāng)?shù)胤ㄔ河?月底立案，并已經(jīng)二次開庭。葉先生稱，7月29日上午，接到法院通知，說因為此案情重大，由原來一個審判員審理改為三個審判員的合議庭審理。本報記者將繼續(xù)關(guān)注此案進展。記者　劉振冬　北京報道