5、接力貸

　　研發(fā)銀行：農(nóng)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、光大銀行

　　口號：齊心協(xié)力 一套房貸兩代人供

　　客戶限制：僅限于年齡+貸款期限小于等于70年的客戶。

　　客戶成本：30年房貸一分錢都沒少還。

　　實(shí)際作用：30年貸款本息一分沒降。

　　如果張先生選擇用接力貸完成30年的還款任務(wù)，以他目前40歲的年齡和還款期限看，銀行可以為其辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　銀行規(guī)定，只要作為父母的借款人年齡偏大，按照現(xiàn)行的規(guī)定，借款人年齡+貸款年限小于等于70年的，可辦理的貸款年限較短，月還款壓力比較大，可以通過指定子女作為共同借款人來延長還款期限。

　　銀行同時規(guī)定，如果作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，可以通過增加父母作為共同借款人來增加貸款金額。但是，如果貸款者和尚未就業(yè)的子女做接力貸，在子女就業(yè)之前，貸款者要以自己和配偶的收入作為還貸來源，不能將子女的預(yù)期收入列為還貸來源，在這一點(diǎn)上，張先生應(yīng)合理估量自己的還貸能力，做好財(cái)務(wù)安排。

　　商報(bào)提示：接力貸這條還款路線的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都非常明顯。優(yōu)點(diǎn)是將一套房貸交由兩代人共同償還，可減輕第一代還款者的壓力。例如張先生連本帶息要?dú)w還銀行170余萬元，如果其中一部分由其子女完成，張先生可在60歲退休時將貸款轉(zhuǎn)給子女。缺點(diǎn)有兩個，一是由此可能產(chǎn)生房產(chǎn)最終歸屬權(quán)之爭；二是以上述還款人情況看，均不具備提前還貸能力。但通常來說貸款30年的客戶都會提前還貸，沒有提前還貸計(jì)劃的張先生及其子女，可能要支付70余萬元的全額利息，對銀行來說，表面上放寬了對還貸人身份的限制，實(shí)際上是賺足了貸款利息。

　　6、移動按揭

　　研發(fā)銀行：民生銀行

　　口號：多掙多還 少掙少還

　　客戶限制：無

　　客戶成本：還款期限長度不變，承擔(dān)利率變化風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際作用：30年貸款本息一分沒降。

　　所謂的移動按揭，就是組合還款法，是民生銀行研發(fā)的多種還款方式組合。產(chǎn)品的原理是在傳統(tǒng)等額本金及等額本息還款方式的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入成長曲線，而為客戶定制個性化的購房還款計(jì)劃。

　　組合還款法包括遞減還款法、遞增還款法及任意還款法三種，客戶可根據(jù)收入情況進(jìn)行選擇。根據(jù)張先生的情況，貸款時已經(jīng)40歲，年齡較大，因此可以選擇遞減還款法，在退休前的20年內(nèi)每月還款金額都維持在較高水平，60歲退休后可以得到相對此前較低的還款金額。

　　商報(bào)提示：和上面說到的接力貸一樣，銀行開發(fā)這款產(chǎn)品最大的目的是維持客戶還款期限，在這樣的目的之下，銀行可以適當(dāng)調(diào)節(jié)客戶的還款節(jié)奏，但無論你是快還還是慢還，最后歸還的貸款本金和利率是不會有太大變化的。除非客戶在選擇多還款的時期剛巧趕上降息，在選擇少還款的時期剛巧趕上升息。但前后算算，因?yàn)榭蛻舻倪�款年限沒有變化，因此銀行獲得的貸款利息不會減少。