春節(jié)剛過(guò),深發(fā)展就推出了一款新型的貸款方式——“氣球貸”。那么,相比此前各大銀行推出的貸款產(chǎn)品,氣球貸在月供和利息總額上到底有何優(yōu)劣勢(shì)?本報(bào)記者請(qǐng)北京中原三級(jí)市場(chǎng)部研究中心的專業(yè)人士對(duì)三種貸款期限進(jìn)行了比較后,總結(jié)出適合做氣球貸的消費(fèi)人群特點(diǎn)。
比較一:10年期還清“氣球貸”利息最多
通過(guò)以上表格可以很明顯地看出,“氣球貸”的月供金額較小,僅相當(dāng)于其他四種方式的一半左右,而同時(shí)其利息又是最高,相當(dāng)于其他方式小兩倍的水平。且其最高貸款期限為10年,屬于中短期貸款的種類。
比較二:30年計(jì)息“氣球貸”等同月均還款提前還
通過(guò)以上表格可以看出,10年的“氣球貸”其利率適用于5年以上的商貸利率,因此在利率相同的情況下,按照多少年計(jì)算月供金額的“氣球貸”,就相當(dāng)于多少年普通等額本息還款,在“氣球貸”規(guī)定的還款期限進(jìn)行提前還款的情況。即兩者的月供金額和利息總額,都是相同的。
比較三:5年期“氣球貸”月還款最少
從以上表格可以看出,由于5年期采用更加優(yōu)惠的利率,即5.508%,因此月供要比貸款30年的月供低近100元左右,總利息也少7643.61元。5年末時(shí)剩余本金也少1838.01元。同樣,由于3年期的“氣球貸”利率更低,因此節(jié)省的利息會(huì)更多。
提醒:“氣球貸”末期還款壓力大
對(duì)于一般資金緊張,想盡可能節(jié)省總房貸開支的房產(chǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),“氣球貸”并不合算。而且,如此還款會(huì)為這類消費(fèi)者的末期還款造成相當(dāng)大的還款壓力。因此,北京中原三級(jí)市場(chǎng)部的分析人士建議消費(fèi)者不要盲目求新,應(yīng)理性看待銀行推出的各項(xiàng)貸款產(chǎn)品,選擇適合自己的進(jìn)行操作。
當(dāng)然,對(duì)于預(yù)期未來(lái)較短年限(最長(zhǎng)10年)中自己的資金實(shí)力會(huì)有較大提高或后期將有大額資金進(jìn)賬,或者借款期僅償還較少月供,將其余款項(xiàng)運(yùn)用至其他投資渠道,以獲得更高投資回報(bào)的具有投資戰(zhàn)略眼光和敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)投資者,還有打算申請(qǐng)5年內(nèi)短期房貸并有提前還款需求的消費(fèi)者,“氣球貸”給了他們多一種選擇。
其他房貸新品
1.固定利率房貸
2006年1月起,光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、匯豐銀行陸續(xù)推出固定利率房貸。固定利率房貸,就是銀行與借款人在借款合同中約定一個(gè)固定的利率,不論法定利率如何調(diào)整,在合同期限內(nèi)借款人都以約定的利率償還銀行貸款。
適合人群:由于貸款者可以避免因利率波動(dòng)造成的影響,如果在加息預(yù)期下,較為適合預(yù)期未來(lái)利率會(huì)升高的客戶。當(dāng)然,如果進(jìn)入降息期,客戶就享受不到降息的好處。
2.個(gè)人住房接力貸款
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼在上海、北京、天津等8個(gè)省市分行推出了個(gè)人住房接力貸款新業(yè)務(wù),即指以某一子女?穴或子女與其配偶?雪作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人,父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購(gòu)買住房的住房信貸產(chǎn)品。對(duì)于子女已婚的,其配偶也作為共同借款人。
適合人群:此接力貸款主要適用于兩類情況,作為父母的借款人年齡偏大,按現(xiàn)行規(guī)定,借款人年齡+貸款年限≤65 可貸年限較短,月還款壓力較大,希望通過(guò)指定子女作為共同借款人以延長(zhǎng)還款期限;另一類是作為子女的借款人預(yù)期未來(lái)收入情況較好,但目前收入偏低,按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少,希望通過(guò)增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。
3.個(gè)人房貸“雙周供”
深圳發(fā)展銀行在全國(guó)范圍內(nèi)首家推出個(gè)人按揭貸款“雙周供”,在還款方式上,將原來(lái)需要每月還款一次的貸款改變?yōu)槊績(jī)芍苓款一次,每次還款額為原月供的一半。
適合人群:由于貸款還款的頻率提高了一倍,使得本金遞減速度加快,從而節(jié)省了客戶的利息支出。這種方式適合于自有資金較為充裕,且還款年限要求不長(zhǎng)的客戶。
【名詞解釋】
氣球貸
氣球貸是形象地比喻開始還貸少,最后一次還款特別多,像吹氣球一樣。其操作方式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是為房貸消費(fèi)者設(shè)定了三種貸款期限,分別為3年、5年和10年。而在計(jì)算月供和利息時(shí)則可以選擇更長(zhǎng)的還款期限,如10年、20年和30年。這樣可以在貸款期限內(nèi)降低月供數(shù)額,而貸款期滿后則要將剩余大部分本金一次性還給銀行。(記者 蔡雪婧;宋輝/制圖)