貸款買房，雖然看起來(lái)是件輕松事，但這里面的酸甜苦辣，只有實(shí)際經(jīng)歷過(guò)的人才知道。最近，本報(bào)“房貸計(jì)算器”就接到了市民吳先生的電話，他用自己購(gòu)買了兩套房子的貸款經(jīng)歷，講述了一些住房貸款方面的技巧和心得。

　　“買第一套房子，是為了結(jié)婚用�！�2002年，在事業(yè)單位工作的吳先生在鼓樓區(qū)買了套90平方米的商品房，盡管當(dāng)時(shí)的房?jī)r(jià)只有30多萬(wàn)元，但對(duì)于吳先生來(lái)講，想一次性付清房款還是有些難度。無(wú)奈之下，吳先生打聽(tīng)到可以從銀行貸款，于是變成了科室里第一個(gè)“吃螃蟹”的人�！澳莻�(gè)時(shí)候我身邊貸款買房的人還很少�！币�?yàn)椴磺宄�情況，吳先生糊里糊涂地選擇了首付3成、8年按揭貸款，采用的是等本還貸法。

　　時(shí)隔5年之后，吳先生已經(jīng)是個(gè)4歲女孩的爸爸，家里的房間也明顯不夠用了。2007年年初，他在河西看中了一套學(xué)區(qū)房，和妻子一合計(jì)，雖然總價(jià)高達(dá)150多萬(wàn)，但吳先生還是咬了咬牙，從銀行貸款100萬(wàn)買了現(xiàn)在居住的躍層公寓�！爱�(dāng)初沒(méi)想太多，采用等額本息還款方法，一是覺(jué)得我和老婆的收入水平可以負(fù)擔(dān)，二是覺(jué)得當(dāng)時(shí)股票很好賺錢，我們?cè)诠墒欣锏馁Y金，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行貸款利率�！�

　　讓吳先生一家沒(méi)想到的是，2008年股市暴跌，在一家外貿(mào)公司任職的吳太太也遭遇了降薪�！皬那暗寞偪褓�(gòu)物、休閑旅游都遙不可及，股票大幅縮水，一家子從輕松過(guò)日子，一下子淪落到為還債心煩意亂的地步�！眳窍壬�說(shuō)，一直堅(jiān)持到今年，股票解套后，他們將股市里的投資全部撤出，進(jìn)行提前還款，才覺(jué)得輕松不少。

　　總結(jié)了自己這兩次貸款買房的得失，吳先生有了不少心得。而根據(jù)他的描述，記者也整理成了三點(diǎn)，希望能對(duì)買房人有所幫助。

　　第一、買房要趁早

　　年輕的時(shí)候，如果有了購(gòu)房的需求，就趁早出手。

　　原因一是購(gòu)房會(huì)成為年輕人人生奮斗的動(dòng)力。比如，將要結(jié)婚的新人需要為婚房考慮；寶寶即將誕生的家庭可能需要換置大房等，這些都會(huì)促進(jìn)購(gòu)房者更努力地工作。二是年輕人處于工作上升期，他們的工資收入會(huì)不斷上升，開(kāi)始可能還款有些吃力，但幾年后就變得輕松不少。而伴隨著還款的進(jìn)行，家庭凈資產(chǎn)也在逐步增加。房產(chǎn)成了年輕人多年工作打拼的最好財(cái)富積累與體現(xiàn)。

　　第二、房貸貸多少早盤(pán)算

　　一般來(lái)說(shuō)，還貸壓力與家庭的收入水平直接相關(guān)，收入越高，還貸壓力越輕。不過(guò)，家庭收入會(huì)變化，面對(duì)變化，及時(shí)調(diào)整貸款余額是必要的。一般來(lái)說(shuō)，月還款額最多只能是家庭收入的一半，這樣就不會(huì)影響家庭生活質(zhì)量。

　　而每月還貸額度也一定要進(jìn)行控制。每月收入不能全部用來(lái)還貸款，起碼要留出保障基本生活和應(yīng)急花銷的部分。這樣，才能在買房的同時(shí)不降低生活質(zhì)量，也不會(huì)造成家庭現(xiàn)金流緊張、還款壓力巨大的困境。

　　此外，在制訂還款計(jì)劃時(shí)，不能將不穩(wěn)定的收入考慮在內(nèi)。比如股市的收益。雖然投資股市長(zhǎng)期看漲，但歸還銀行貸款是每月定期定額的，一旦股市深跌而還款日來(lái)臨，會(huì)很被動(dòng)。

　　第三，選擇等額本息法還是等額本金法因人而異

　　前者在還款期間，每月還款總額不變，比較適合成長(zhǎng)期家庭。由于通貨膨脹及工資收入的上升，開(kāi)始覺(jué)得有些吃力的還款額可能幾年后就變得輕松了。而后者的還款金額每月遞減，開(kāi)始可能需要上萬(wàn)元的還款，到最后幾期可能只需幾千元，這對(duì)于50歲以上人群比較適合。由于他們面臨退休后收入下降的情況，可以在有工作收入時(shí)，歸還較多的欠款，而退休后逐漸降低還款額，這樣不容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。