對(duì)象 首次置業(yè)家庭

　　張先生與太太不到30歲，都是武漢大型國(guó)有企業(yè)職工，小張年收入5萬(wàn)元左右，太太年收入4萬(wàn)元左右，現(xiàn)居住在父母家，住房公積金繳存正常，各類(lèi)保險(xiǎn)齊全，從未申請(qǐng)過(guò)任何貸款。

　　近日，“武漢市住房公積金最高貸款額，將由原執(zhí)行的50萬(wàn)元調(diào)整至60萬(wàn)元，貸款最長(zhǎng)時(shí)限調(diào)整為30年，首次申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)住房的最低首付款比例執(zhí)行20%”的消息一出，購(gòu)房計(jì)劃就已經(jīng)列入了不少家庭的議事日程。

　　那么房奴們?nèi)绾尾拍芎侠碛煤谜�策，最大程度地�?jié)省購(gòu)房支出呢？

　　訣竅1 》》》

　　貸中額度盡享利率優(yōu)勢(shì)

　　當(dāng)前，公積金利率5年以上為3.87%，商業(yè)貸款優(yōu)惠利率5年以上是4.158%，兩者相差0.288個(gè)百分點(diǎn)。如果按照等額本息還款法，以貸款60萬(wàn)元30年為例，張先生夫婦選用商業(yè)按揭要?dú)w還的利息總額是450988元；而選用60萬(wàn)元的純公積金貸款，利息總額可以縮減到415094元。因此張先生夫婦用公積金可以省下35894元，在每月還款上少還近100元。

　　鑒于此，招商銀行雄楚支行理財(cái)師姚維薇建議，由于公積金貸款額度提高，且貸款最長(zhǎng)時(shí)限增加，對(duì)于普通工薪家庭而言，應(yīng)盡可能地貸足公積金貸款。如果一方貸款額度不夠，差額可以用另一方額度，但總額度不能超過(guò)60萬(wàn)。如果夫妻雙方只有一方有公積金的，貸款金額又超過(guò)了夫妻一方的公積金貸款上限，差額部分則可做商貸補(bǔ)充。

　　訣竅2 》》》

　　巧用公積金歸還購(gòu)房貸款

　　如何用公積金賬戶(hù)中的余額歸還貸款？像張先生夫婦這樣的家庭，宜選擇等額本息還是選擇等額本金還款方式呢？

　　姚維薇認(rèn)為，由于張先生夫婦工作時(shí)間不長(zhǎng)，前期資金緊張，而后期收入穩(wěn)中有升，因此，她建議該家庭宜選擇等額本息的還款方式，這種方式的優(yōu)點(diǎn)在于利息總額支出較少。

　　當(dāng)然，如果張先生夫婦有提前還貸的需求，或者前期資金準(zhǔn)備得較為充裕，則可選擇等額本金的還款方式。從省錢(qián)角度來(lái)看，等額本金還款方式還是要優(yōu)于等額本息方式。

　　如果日后，張先生夫婦辦理了公積金貸款，那么他們可以在正常還款一年后，申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗�積金存款。如選擇“按年提取還貸”方式，他們可每年到貸款銀行辦一次手續(xù)，提取的公積金實(shí)行逐月扣劃，直至貸款全部結(jié)清。

　　不過(guò)，張先生夫婦也不一定非買(mǎi)新房不可，同樣，若購(gòu)買(mǎi)二手房他們也可以享受公積金優(yōu)惠政策。武漢住房公積金管理中心工作人員稱(chēng)，目前二手房公積金的最高貸款額度仍然按40萬(wàn)執(zhí)行，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)20年。