不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)而限制和制約信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，但也不能放松對(duì)其的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。盡管信用卡競(jìng)爭(zhēng)激烈，但競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)在制度的框架下進(jìn)行，應(yīng)在有序的市場(chǎng)環(huán)境中開(kāi)展

　　來(lái)自《法制日?qǐng)?bào)》7月6日的報(bào)道說(shuō)，據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，僅2007年上半年，因偽冒申請(qǐng)信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國(guó)信用卡詐騙立案1171起，涉案金額達(dá)4461多萬(wàn)元。盡管一個(gè)多月前銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，但之后，信用卡套現(xiàn)依舊瘋狂。伴隨著我國(guó)信用卡用戶的飛速增長(zhǎng)，圍繞信用卡使用中的安全問(wèn)題逐漸暴露，信用卡用戶以及銀行也正在面臨越來(lái)越大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用卡套現(xiàn)是信用卡詐騙最常見(jiàn)的手段。通常，不法商人通過(guò)POS機(jī)虛擬購(gòu)物，來(lái)實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)已經(jīng)擴(kuò)大到很多大中商場(chǎng)，交易金額大，一些地方甚至儼然發(fā)展成了一個(gè)“產(chǎn)業(yè)”。有人通過(guò)短信、電子郵件、論壇、網(wǎng)站等，聲稱自己是信用卡中介機(jī)構(gòu)，打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”的招牌，大肆推銷信用卡套現(xiàn)“業(yè)務(wù)”。在網(wǎng)上搜索一下“信用卡提現(xiàn)”，會(huì)出現(xiàn)大量的信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站，還有不少散布在報(bào)紙的豆腐塊廣告。

　　這種沒(méi)有實(shí)際交易的買賣行為之所以泛濫，直接原因是它不僅讓不法商人獲利，而且對(duì)銀行也有好處，銀行既獲了利，也保住了市場(chǎng)。有關(guān)部門盡管意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)，也向銀行發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，但就現(xiàn)實(shí)情況而言，對(duì)POS機(jī)特約商戶的規(guī)范并不十分嚴(yán)格。信用卡套現(xiàn)，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)看，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，一旦無(wú)法及時(shí)還款，就會(huì)上銀行的“黑名單”，影響自己的信譽(yù)；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如果銀行和信用卡客戶之間的供應(yīng)鏈斷掉，銀行就要承擔(dān)拿不到錢的風(fēng)險(xiǎn)。從法律風(fēng)險(xiǎn)看，信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡者惡意貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙行為；對(duì)銀行而言，信用卡詐騙造成的損失與玩忽職守有關(guān)。從金融制度風(fēng)險(xiǎn)看，信用卡詐騙行為造成的累計(jì)效應(yīng)，不僅會(huì)影響國(guó)家控制貨幣流動(dòng)性過(guò)剩的效果，而且信用卡透支后逾期不還形成的大量壞賬，還可能擾亂正常的金融秩序。

　　信用卡套現(xiàn)看似小問(wèn)題、小利益，其背后連帶著的則是大問(wèn)題、大利益。說(shuō)其是小利益和小問(wèn)題，因?yàn)殂y行的收入來(lái)源很多，信用卡收費(fèi)并不是單一的途徑�？刂坪凸芾硇庞每ㄌ赚F(xiàn)其實(shí)并不難，只要把住入口關(guān)和加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)控和管理，就可以有效降低其中的風(fēng)險(xiǎn)。之所以說(shuō)是大問(wèn)題和大利益，是因?yàn)橐坏╋L(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，就可能造成巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，擾亂正常的金融秩序。維護(hù)信用卡市場(chǎng)的良性發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。

　　從國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展看，信用卡市場(chǎng)是重要的和發(fā)展中的市場(chǎng)，我們不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)而限制和制約信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，但也不能放松對(duì)其的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。盡管信用卡競(jìng)爭(zhēng)激烈，但競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)在制度的框架下進(jìn)行，應(yīng)在有序的市場(chǎng)環(huán)境中開(kāi)展。

　　強(qiáng)化信用卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)控制，堵住信用卡詐騙的管理漏洞，是相關(guān)部門不可小視的事情。(郭振綱 ）