制度創(chuàng)新為小企業(yè)貸款拓寬渠道

　　記者：近年來，我國小企業(yè)貸款現(xiàn)狀如何？

　　劉明康：銀監(jiān)會(huì)成立4年來，根據(jù)科學(xué)發(fā)展觀的要求不斷改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，在國內(nèi)外調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，相繼指定發(fā)布了多項(xiàng)支持開展小企業(yè)貸款的法規(guī)和政策，督促和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更新經(jīng)營理念，革新體制機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款工作取得了明顯成效，截至2006年12月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8%，高于同期14.7%的信貸增長水平，小企業(yè)貸款的不良率比年初下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還有針對(duì)性地設(shè)計(jì)開發(fā)出一系列信貸產(chǎn)品和服務(wù)，如“速貸通”、“成長之路”、“展業(yè)通”、“小企業(yè)成長伴侶”、“點(diǎn)金成長計(jì)劃”等，滿足不同類型小企業(yè)在不同時(shí)期的融資需求。

　　記者：您認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成功開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是什么？

　　劉明康：與大中型企業(yè)不同，小企業(yè)在生產(chǎn)組織、經(jīng)營方式、資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期等方面有其獨(dú)有的特點(diǎn)，在資金實(shí)力、財(cái)務(wù)管理水平、抵押擔(dān)保能力等方面存在一定的不足。如果按照適用于大型企業(yè)的一般信貸審批程序和要求辦理小企業(yè)貸款，無疑會(huì)增加小企業(yè)貸款的難度，但如果就此隨意降低審貸標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵是要探索出一條小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)增長；關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變觀念、改變方法，創(chuàng)新機(jī)制。

　　為此，我們?cè)诮梃b國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快建立小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，即根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，自主實(shí)行差別利率；組建獨(dú)立的營銷部門并獨(dú)立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益；大大簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；建立專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德危害；注重一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)；注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報(bào)。

　　記者：在促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了哪些差別化的政策和法規(guī)？

　　劉明康：與大中型企業(yè)貸款相比，小企業(yè)貸款有它自身的獨(dú)特規(guī)律。因此，在監(jiān)管方面，我們主要是為銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供正向的監(jiān)管激勵(lì)。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)布局上，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)先的銀行實(shí)行正向激勵(lì)；建立小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)提供良好的信息支持；建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責(zé)和免責(zé)制度，從根本上促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

　　值得一提的是，我們還重新研究制定了更加切合實(shí)際的小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)自身的經(jīng)營管理特點(diǎn)和小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特征，重點(diǎn)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)“授信總額500萬元以下，資產(chǎn)總額1000萬元以下，銷售額3000萬元以下”的小企業(yè)的金融服務(wù)。

　　此外，我們專門制定了小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，進(jìn)一步簡化了小企業(yè)貸款分類過程，同時(shí)又能充分反映小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　小企業(yè)融資環(huán)境仍需完善

　　記者：目前，小企業(yè)貸款工作還存在哪些問題？

　　劉明康：雖然小企業(yè)融資的政策和法律環(huán)境已經(jīng)得以改善，但成效只是初步的、階段性的，仍存在著亟待解決的問題。首先是與小企業(yè)貸款工作相關(guān)的政策法規(guī)有待進(jìn)一步完善，需盡快研究出臺(tái)針對(duì)小企業(yè)貸款的差別化監(jiān)管政策和制度。其次，小企業(yè)貸款的外部環(huán)境還需進(jìn)一步優(yōu)化。有關(guān)信用擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)登記等方面的法律以及配套政策還不完善，信用環(huán)境還有待改善。最后，各地小企業(yè)貸款發(fā)展不平衡。東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)貸款情況好于中西部地區(qū)，同時(shí)，地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的情況好于主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　記者：下一步銀監(jiān)會(huì)將如何深入推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作，為小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境？

　　劉明康：銀監(jiān)會(huì)將結(jié)合多方力量優(yōu)化小企業(yè)融資的外部環(huán)境。

　　一是將進(jìn)一步加大相關(guān)政策支持力度。中央和地方以及各部門可因地制宜地出臺(tái)相關(guān)的支持政策，如對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利息收入適當(dāng)降低營業(yè)稅，適時(shí)考慮允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小企業(yè)貸款在稅前足額提取準(zhǔn)備金，建立小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等。

　　二是努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。必須加快小企業(yè)征信體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的小企業(yè)征信咨詢平臺(tái)，為持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)融資工作提供有效的信用信息支撐。

　　三是不斷降低小企業(yè)貸款的外部成本。針對(duì)目前小企業(yè)貸款普遍存在的外部附加融資成本高的問題，銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通，建議對(duì)有關(guān)小企業(yè)貸款的抵押質(zhì)押登記、評(píng)估、公證、擔(dān)保等中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面清理，重新統(tǒng)一規(guī)范并量化各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)降低小企業(yè)貸款的外部成本。

　　四是培育多元化的小企業(yè)融資市場(chǎng)體系。結(jié)合小企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的融資需求特點(diǎn)以及融資風(fēng)險(xiǎn)，在大力改善銀行間接融資方式的同時(shí)，逐步培育風(fēng)險(xiǎn)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資公司、擔(dān)保公司等多種市場(chǎng)主體，逐步建立一個(gè)較為完善的小企業(yè)融資服務(wù)體系。(記者 歐陽潔)