有市民投訴如此計(jì)息不合理，銀行稱是“國(guó)際慣例”但可協(xié)商

　　信用卡透支，只因一點(diǎn)“零頭”沒(méi)還，就要按透支的全額扣除利息，這是否霸王條款？

　　銀行采取兩種計(jì)息方式

　　近日，市民鄭先生向本報(bào)反映，他用某銀行的信用卡透支了14100元，在銀行規(guī)定的還款日之前還了錢，但因?yàn)橛洸磺寰唧w數(shù)目是多少，只是補(bǔ)存了大致的金額，卻不知比實(shí)際透支金額少了9元。幾日后，鄭先生收到銀行寄來(lái)的催款單，原來(lái)自己未還的9元錢帶來(lái)的利息累計(jì)40多天后變成了390元！鄭先生嚇了一大跳，立即聯(lián)系發(fā)卡銀行，原來(lái)該行對(duì)信用卡采取的是“部分未還，按全額付息”的方式來(lái)計(jì)透支利息�！皵[明就是要多收利息的霸王行徑！”鄭先生很不理解，“再說(shuō)，當(dāng)初領(lǐng)用信用卡時(shí)，銀行也沒(méi)有告知是計(jì)息的”。

　　記者致電各大銀行信用卡中心了解到，目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于信用卡“部分還款”的透支利息計(jì)算方式分兩種：一種是只對(duì)逾期未還的款項(xiàng)收取利息；另一種則是只要持卡人在規(guī)定的免息期內(nèi)沒(méi)有還清所有透支額，就要按照當(dāng)月整個(gè)透支總額的萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)收復(fù)利。采取前一種計(jì)息方式的銀行很少，只有建行、農(nóng)行等幾家。

　　此外，銀行的信用卡還款還有一個(gè)“最低還款額”，只要持卡人在規(guī)定的免息日(最短為20日，最長(zhǎng)為50日)內(nèi)還了“最低還款額”，就不用收取滯納金，只收取利息，這個(gè)利息是按照當(dāng)月所有透支總額來(lái)計(jì)。但如果持卡人連這個(gè)“最低還款額”都未能還上，就必須在支付利息的同時(shí)支付滯納金。

　　銀行“全額計(jì)息”有何依據(jù)？記者查閱了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》�！掇k法》第四章中，明確了全額還款時(shí)無(wú)需支付利息。但未對(duì)“部分還款”如何計(jì)息作出明確規(guī)定，這就造成了“灰色地帶”。

　　多家銀行表示，采用后一種計(jì)息方式，是針對(duì)一些持卡人蓄意不還作出的懲罰性措施，只有通過(guò)全額計(jì)息才能引起足夠重視。而一家國(guó)際發(fā)卡組織的中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)人表示，國(guó)際上通行的做法也是全額還清才能享受免息待遇。

　　即使是“國(guó)際慣例”，是否就完全合理？記者采訪的多位持卡人均認(rèn)為，銀行此舉有失公平。信用卡協(xié)議書是銀行單方制定的，且個(gè)別重要條文湮沒(méi)于繁雜的合同文字中，銀行卻未盡告知義務(wù)。

　　遇到不合理仍應(yīng)爭(zhēng)取權(quán)益

　　不過(guò)，也有銀行人士建議，遇到此類問(wèn)題，希望持卡人能盡力爭(zhēng)取權(quán)益。“其實(shí)我們現(xiàn)在也有一些靈活的政策�！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在對(duì)未還款額在10元以內(nèi)的，業(yè)內(nèi)已形成一種不成文的做法，即免予全額計(jì)息，并給出3至10天不等的寬限期來(lái)讓持卡人還款。“像鄭先生這樣的情況，他就可與發(fā)卡行協(xié)商能否免除已還款額的利息。只要不是惡意拖欠，銀行應(yīng)可受理”。

　　令人欣慰的是，在記者采訪結(jié)束時(shí)，鄭先生向其發(fā)卡銀行交涉成功，由于他一貫信用良好，該行免除了他的利息和罰息。(劉薇 陽(yáng)瑜）