“把所有的雞蛋放在同一個籃子里”，不投資基金就投資股票，這是目前股市紅火情況下大部分投資者的寫照，理財顧問則給出不同看法：留出15%-20%的錢給自己和家人買份保障非常重要。

　　誤區(qū)一：全額“透支”入股市

　　刷信用卡套現(xiàn)、抵押房產(chǎn)汽車變現(xiàn)等等“透支”現(xiàn)金的方式如今已經(jīng)被小部分投機者運用到股市中，相比較而言，把100%的流動資金放在證券市場則根本不是新聞。

　　事實上，相比所有的投資方式，證券市場是個高風險投資市場，因此，投資之前先要幫自己把把“脈”——最多能承受多大的損失。

　　支招：某理財顧問建議，如果自己不懂投資，一般可以用年薪的30%投資基金，15%-20%投資保險；對于熟悉資本市場運作、自主投資的個人來講，投資比例完全按照自己的承受能力設定，但在此之前，幫自己購買一份基本的保障，比如意外保險、健康醫(yī)療保險非常重要。

　　誤區(qū)二：保險＝儲蓄

　　銀行保險，顧名思義，即是在銀行中購買的保險產(chǎn)品，但它并不屬于銀行自己的理財產(chǎn)品。

　　為了更多的推銷保險產(chǎn)品，銀行柜員在解釋時常常會避重就輕地介紹保險產(chǎn)品的某些特點，比如在介紹時拿保險跟儲蓄比，稱一些分紅險或萬能險比銀行的定期儲蓄利率還要高，很多原本準備儲蓄的儲戶就稀里糊涂成了投保人，事后聽聞有這樣那樣的問題前往退保，糾紛不說，還有可能損失一大筆本金。

　　事實上，雖然大部分投資型保險產(chǎn)品(投連險除外)都有“保底收益＋紅利”的分配，長期投資也的確有可能使回報率高于銀行的定期存款，但保險產(chǎn)品的流動性則要比儲蓄差很多，除了不可像銀行儲蓄一樣隨存隨取外，銀保產(chǎn)品如果要在合同期內(nèi)退保的話，投保人還得支付一大筆的退保成本，一般來講，這個成本大到超過首年保費的60%以上。

　　支招：中長期內(nèi)不準備動用的款項，而且本人又不太善于理財，這類人可以購買一些投資類保險產(chǎn)品，由保險公司代為理財。這樣，投保人不僅能夠在保險期限完成后拿回自己的本錢，還能利用這部分利息的運作幫自己設立一份保障。

　　而對于善于理財?shù)娜巳簛碇v，則不一定要購買投資型產(chǎn)品，直接去市場購買一份價格便宜、保障功能齊全的完全保障型產(chǎn)品，則可以一舉多得。

　　在銀行儲蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而銀保產(chǎn)品類似于長期定期儲蓄，如果中途退保，損失會很大。因此，要求資金流動性高的投保人應避免購買此類保險。

　　誤區(qū)三：用投資眼光看保險

　　如果購買保險的原因是看中保險商所謂的每年2.5%或者更高的投資回報率的話，那還不如直接投資去買基金和股票。由于受保監(jiān)會相關政策的規(guī)定，保險公司只能拿保費的很小比例去投資資本市場以及其它高增長行業(yè)，投資收益可以說并不理想。

　　目前，由于資本市場的火爆，一些銀保的投資產(chǎn)品在做自我推銷時，會有意無意的向股市回報靠，這種承諾都是沒有根據(jù)的，如果太注重它的收益率，就是認識上的誤區(qū)。

　　支招：準確把投資和保障分開，一部分錢專門買股票或基金，一部分錢買保險。

　　誤區(qū)四：提前退�！白儸F(xiàn)”

　　在保險的低收益和股市的高回報之間，已經(jīng)出現(xiàn)一小部分投保人退�！白儸F(xiàn)”的個案發(fā)生。事實上，提前退保的損失對投保人而言非常巨大。由于投資型保險產(chǎn)品比較復雜，前期成本較高，因此，通常情況下如果繳費年限不是很長的話，提前退保退不回一半的本金。

　　支招：繳費年限長的保險當然適合繼續(xù)繳，因為一般繳費長的投保人年紀相對較大，那么發(fā)生健康問題的幾率也越來越高，剛好進入高保障期間；同時，對于剛剛開始繳費的人來講，退保很不劃算，幾乎退不到錢。總之，購買了保險以后，退保是最不明智的選擇，如果自身急需資金救急，可以通過與保險公司商量的辦法，部分抵押貸款等方式解決。

　　目前的銀保產(chǎn)品多以壽險為主，投資人一定充分認識自我需求，綜合考慮自身的經(jīng)濟條件、健康狀態(tài)、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況、家族健康史等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品。比如，一部分分紅險，除了自有保障外，還可附加防癌保險、雙倍意外保障、特定意外保障等內(nèi)容，這部分附加內(nèi)容可能更價廉物美；比如一些養(yǎng)老產(chǎn)品，既可做長期投資，又可做養(yǎng)老保障，比較適合30歲至55歲年齡段的人。(陳敏華）