3

　　小心陷入“無節(jié)制

　　辦理信用卡”怪圈

　　小白領(lǐng)通常樂于使用信用卡，在方便同時也不可避免地可能成為“卡奴”。在此，理財師給予建議：首先需要明確，使用信用卡消費是透支性消費，即是今天花明天的錢；儲值卡消費是與當日的貨幣等價，只不過是不通過現(xiàn)鈔交易。正是因為二者與“白花花的銀子”相比是虛擬的，從而導致人們的不理性消費日益嚴重。

　　切忌將工資卡當成消費卡隨身攜帶，特別是“購物狂”們，做到這一點，是揮手告別“月光族”，實現(xiàn)財富累積的第一步。此外，要注意小心陷入“無節(jié)制辦理信用卡”的怪圈，某些銀行的信用卡的卡面設計以其獨特別致吸引了無數(shù)追捧者，還有像“辦卡送禮品”之類的營銷戰(zhàn)術(shù)，需要警惕�？傊�，要時刻提醒自己，擦亮雙眼！

　　4

　　伴隨收入增長

　　逐步關(guān)注較高風險投資產(chǎn)品

　　隨著這類人群的年齡增長，相信其收入增長也會有一定空間，下一階段的理財規(guī)劃應提早做出安排。

　　在現(xiàn)金流充裕且有一定資產(chǎn)形成累積效應時，除配置定期存款、銀行理財產(chǎn)品、基金定投外(在事業(yè)上升期內(nèi)可考慮股票型基金)，不妨適當配置一些具備較高風險的投資產(chǎn)品，比如銀行開辦的“紙黃金業(yè)務”，但應根據(jù)自己的風險承受能力適當介入。

　　簡單來講，投資者可遵循“80”法則來進行投資分配，即(80減去現(xiàn)在的年齡)×100%為投資到風險資產(chǎn)上的比例。另外，需要準備家庭3至6個月的消費支出為緊急備用金，以應對不時之需。

　　退休后養(yǎng)老費用籌集的問題也要盡早考慮并實施，為了達到資金鎖定的功能，不妨購買年金保險產(chǎn)品，待到退休時，便可提取，�？顚Ｓ�，以補足養(yǎng)老金缺口。

　　日后組建家庭，隨著孩子的降生，還要考慮子女教育規(guī)劃的問題，可通過建立子女教育基金的方式來覆蓋各個時期的教育費用支出。此時，雙方父母贍養(yǎng)費用也要做出相應的安排。(北京東方華爾理財團隊史慧)