2007年的街頭巷尾、親朋好友，到處都在傳出新人們喜結(jié)良緣的消息。結(jié)婚，既是兩個(gè)獨(dú)立生命體的結(jié)合，又是兩種獨(dú)立理財(cái)記錄的合并，兩個(gè)人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財(cái)運(yùn)籌帷幄。如何共同心往一處使，錢(qián)往一處花，讓家庭財(cái)富得到快速積累，都是新人們新婚理財(cái)?shù)谋匦拚n。
案例 錢(qián)先生和錢(qián)小姐是一對(duì)新人。錢(qián)先生，35歲，私營(yíng)業(yè)主，企業(yè)發(fā)展較穩(wěn)定，每月固定凈收入9000元。錢(qián)小姐，26歲，某國(guó)有單位職員，月收入4000元。錢(qián)小姐2年前開(kāi)始進(jìn)行基金定投，每月1000元，她還為自己購(gòu)買(mǎi)了儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，平均每月交納保費(fèi)700元，10年后返還。兩個(gè)人在市區(qū)有一套住房，并與父母同住，房屋價(jià)值150萬(wàn)元，無(wú)貸款。但由于籌備結(jié)婚，兩人的儲(chǔ)蓄已所剩無(wú)幾。加上婚后諸如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、籌建養(yǎng)老基金等花費(fèi)的不斷增大，讓他們開(kāi)始感到生活的壓力。要想過(guò)上輕松自在、后顧無(wú)憂的生活，剛步入婚姻殿堂的錢(qián)先生一家需要早早開(kāi)始籌劃準(zhǔn)備。
理財(cái)目標(biāo) 從錢(qián)先生一家情況來(lái)看，他們無(wú)負(fù)債且收入穩(wěn)定。歸納其家庭理財(cái)目標(biāo)如下：1.計(jì)劃在2008年生一個(gè)奧運(yùn)寶寶，需積累足夠的子女撫養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)和相關(guān)保險(xiǎn)支出。2.根據(jù)資金用途，拓寬投資途徑，促進(jìn)資金增值。3.盡快完成保險(xiǎn)規(guī)劃。4.從現(xiàn)在開(kāi)始籌備養(yǎng)老準(zhǔn)備金。
理財(cái)點(diǎn)評(píng)錢(qián)先生為私營(yíng)業(yè)主，為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此家庭應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。這可從兩部分著手，一為家庭資產(chǎn)投資要嚴(yán)格控制產(chǎn)品組合的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，二為要有一套完善的家庭保障體系。
備足資金
根據(jù)當(dāng)前家庭收支情況，每月可節(jié)余3300元，截至2008年養(yǎng)育孩子，大致可籌集到4萬(wàn)左右經(jīng)費(fèi)，基本可以滿足生育孩子的準(zhǔn)備。所以這部分資金需要做較為妥善的儲(chǔ)備。同時(shí)鑒于2007年股市看牛的判斷,建議每月將節(jié)余的3300元以基金定投的方式存入例如南方穩(wěn)健、廣發(fā)聚富等混合型基金中，據(jù)悉，這些基金在工行等銀行都有購(gòu)買(mǎi)。
當(dāng)孩子出生后,可提前支取所需資金。借助工行的基金定投，在確保小夫妻的每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)，還可輕松享受中國(guó)股市帶來(lái)的收益。之后的孩子教育費(fèi)用,也可根據(jù)當(dāng)時(shí)的股票市場(chǎng),適時(shí)選擇基金定投或零存整取進(jìn)行儲(chǔ)備。
保險(xiǎn)投資
隨著年齡的增大和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的增加，適當(dāng)增加為家庭起到重要保障作用的保險(xiǎn)。建議一般家庭保費(fèi)不超過(guò)整個(gè)家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。錢(qián)小姐買(mǎi)了儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，保障功能不是很強(qiáng)，可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)。而家庭經(jīng)濟(jì)支柱的錢(qián)先生卻未購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，建議其重點(diǎn)配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
養(yǎng)老準(zhǔn)備金
囤積退休金。由于現(xiàn)在社會(huì)保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來(lái)越多家庭必須重視的問(wèn)題。建議錢(qián)先生每年用固定投資一筆金額在穩(wěn)健收入項(xiàng)目，如購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品等，以提高不動(dòng)資金的收益率。
投資4種風(fēng)格4條途徑
成長(zhǎng)型投資期限短、風(fēng)險(xiǎn)高適合投資：股票、股票型基金穩(wěn)健型投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較高適合投資：混合型基金、銀行“申購(gòu)新股”產(chǎn)品保守型投資時(shí)間長(zhǎng)，固定收益無(wú)風(fēng)險(xiǎn)適合投資：人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托、國(guó)債流動(dòng)性型投資T+1支取、利息高于活期適合投資：貨幣基金、1天通知存款理財(cái)建議考慮到錢(qián)先生私營(yíng)業(yè)主的職業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，所以在資產(chǎn)投資時(shí)，建議要重點(diǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)，將投資重頭放在穩(wěn)健型產(chǎn)品中，股票型和保守型的投資比例可根據(jù)當(dāng)時(shí)股票行情，做一適時(shí)調(diào)整。就目前行情建議投資比例依次如下30%：40%：20%：10%。(李楨）
