肖先生和太太從外省來穗，目前無房無車。每月固定收入大約在8000元左右，目前有13萬元左右的存款，家有一個兩歲的小孩，老婆看一個小型士多店，收入有限，大約1000元左右。每月開支大約3000元。肖先生的理財目標：想供一套30萬左右的房；明年想買一輛5萬左右的車。想咨詢理財師，如果想實現(xiàn)這樣的目標，該如何利用這筆存款？

　　理財建議

　　推遲一年購房更穩(wěn)妥

　　考慮到肖先生的孩子將來要在所在地段居住一定時間才能入學的情況，肖先生的家庭有買房的需要。若第一年肖先生要購買30萬元左右的房產(chǎn)，按現(xiàn)行政策，估計需要支付四成首期款，即12萬元。這樣，幾乎用光了所有凈資產(chǎn)，弱化了家庭財務上的抗風險能力，所以不建議立即買房。

　　如果推遲一年買房，則家庭一年內(nèi)可增加74880元的資金結(jié)余(夫婦雙方收入加存款帶來的收益)，大大提高家庭抗風險能力，而且本用于支付首期的12萬元存款可變?yōu)樯�息資產(chǎn)，主要投資于平衡型或穩(wěn)定型的基金及各銀行的理財產(chǎn)品(保守假設生息資產(chǎn)年化平均收益率為8%)，從而獲得較理想而穩(wěn)定的收益。所以在周全考慮家庭資金流動性及收益可比性的前提下，我們建議肖先生于開始規(guī)劃后一年，即第一年末再購房，支付了首期后家庭資金節(jié)余還有84280元的余額，基本可以承擔家庭財務風險。除首付外，剩余房款18萬元擬向銀行進行借貸，借款期限20年，用現(xiàn)行的5年以上房貸利率7.83%計算，年供款約為18000元(考慮到人民幣現(xiàn)在還處于加息的周期，年供款還有上浮空間)。

　　為小孩成長年積一萬多

　　由于家庭儲蓄及固定資產(chǎn)投資嚴重不足，沒法保障小孩以后的教育經(jīng)費。建議從現(xiàn)在開始，每年扣除11000元作為教育準備金進行投資與支付，持續(xù)到小孩大學畢業(yè)，共20年。按照教育費成長率4%和投資報酬率7%計算，剛好足夠肖先生的孩子從4歲入幼兒園到22歲大學畢業(yè)的每年教育支付使用。

　　增加投資有望第二年末買車

　　經(jīng)過規(guī)劃，在保障家庭生活開支的前提下，第一年末已經(jīng)實現(xiàn)購房夢想，但如果第一年再進行購車行為，顯然會影響現(xiàn)金流的安全及生息資產(chǎn)的保值增值，畢竟孩子還小，家庭方面的開支有增無減。所以建議先緩緩，在第二年末再進行購車行為，這樣一方面保證家庭流動資金及生息資金的充裕，另一方面在購買小車的款式上選擇也可以多樣化，資金的支出也可以相應地增加，一舉多得。

　　建議增加商業(yè)保險抗風險

　　從已有資料來看，肖先生家并沒有任何的家庭保障，這樣對于家庭的抗風險能力而言完全是不夠的。建議作為家庭經(jīng)濟主力的肖先生購買重大疾病保險和終身壽險，例如某保險公司的終身壽險附加重大疾病險種，保費每月744元，繳費期限20年，保額在25萬元，基本剛好可以覆蓋房貸的余額。另外肖先生夫婦都建議各自購買消費型意外險種，每人每年約350元就可以擁有每人30萬元的意外保額。年家庭保費支出約10000元，可以從首年開始。(伊曉霞 孫蘊佳)

　　理財小竅門

　　●合理分析房地產(chǎn)市場，及時進行自住房投資計劃

　　對于外省來穗工作的人員，目前一手房高企的樓價無疑為他們的家庭帶來沉重的壓力，什么時候進入樓市？顯然是個相當痛苦的選擇，隨著家庭的建立，小孩的出生，問題接踵而來！雖然全國的房地產(chǎn)經(jīng)過一輪的調(diào)控后，現(xiàn)在慢慢回歸，但自住房的購買機會是否逐漸出現(xiàn)？還是個未知之數(shù)，所以自住房購買的計劃宜早不宜晚。

　　●理性看待投資市場，持續(xù)收益才是硬道理

　　上半年股市火爆，很多新投資者加入股票市場基金市場，做了新一代的股民、基民，進入的原因很簡單，見其他人賺錢了，自己也去投一把，買賣全看市場，連分紅分配都不知道就盲目殺入，到九月十月回調(diào)的時候還不斷地買進，以至今年的收益為0，甚至虧損！

　　面對投資市場，我們要保持清醒與理智，合理地分配資產(chǎn)進行投資，分化風險，才是硬道理。理性的投資者進行投資時永遠會把風險放在第一位。

　　●理財計劃的堅持實施比理財計劃的制定更為重要

　　如果所有人都按照理財計劃上的操作，很容易就會過上幸福生活，那為什么還會有這么多的計劃沒辦法實現(xiàn)呢？

　　一份理財計劃，一方面要充分了解人物的背景和生活習慣、理財偏好等等，經(jīng)過理財師精心策劃才能實施；另一方面就是在計劃開始和執(zhí)行過程，計劃一經(jīng)訂立，就要堅持有效地實施，在一段時間內(nèi)理財師要進行測評與調(diào)整，針對現(xiàn)今市場的變化進行投資方向的調(diào)整也是很有必要的！

　　點評專家：民生銀行廣州三元里支行理財經(jīng)理鄭智華