最近一段時間以來股市的賺錢效應(yīng)讓新股民蜂擁而至，很多人賣房炒股，甚至還有人退保換錢去炒股。有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度保險公司的銀保收入同比大幅下滑，更令保險公司心急的是，許多分紅險出現(xiàn)了大量退保。盡管退保要損失一部分資金，但是不少保民為了高收益寧愿損失資金也要退保，奔向股市。
對保險收益太少的擔(dān)憂是每一位投保人都會考慮到的問題。2007年3月至今兩個月時間上證指數(shù)飆升1200點。據(jù)不完全統(tǒng)計，每天漲幅超過2.5%的股票可以占到70%以上�！肮善币惶斓氖找婢涂梢愿哂诒ｋU全年的收益，每個人都會算這筆賬。”這句話道出了很多退保炒股者的心聲。
退保炒股真的劃算嗎？投保人在退保前肯定也思量過這個問題，只不過他們看到的是利用股市賺錢的希望，卻忽視了保險在今后生活中對家庭生活的保障作用。依筆者看來，退保炒股不僅不劃算，而且用保障的錢去炒股無異于行走在一條沒有任何防護措施的鋼絲上，稍有不慎，走鋼絲者就可能摔下來，輕者皮肉之苦，重者則可能骨折甚至危及生命。而保險則相當(dāng)于鋼絲下面的防護網(wǎng)，一旦走鋼絲者身體失去平衡，還有下邊的網(wǎng)給予保護，讓走鋼絲者有驚無險。
如何計算保險與股票哪個更劃算呢？
舉個簡單的例子，傳統(tǒng)保險投入一元，只會在你發(fā)生意外、身故、生病等危險之后，可以及時給予1000元的補償，但如果不發(fā)生約定的各種危急保險事故，你可能一直拿不到錢，每年的保費就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾經(jīng)投入的保費。
新型的投資理財型保險(如萬能險和投連險)則是你投入一元，其中2毛存在保障賬戶中，另外8毛進入投資賬戶，一旦發(fā)生意外、身故等保險事故，可能賠給你1.05元。在平平安安狀況下，想要退保拿錢，那么可能拿到1.2元上下。
而如果你花一元錢買股票和基金(當(dāng)然實際上這點錢買不到，我們僅僅做個比例參考)，那么一旦發(fā)生意外、身故、生病等危險情況，只能把股票和基金賣掉，此時我們可能獲得9毛，也可能獲得2元。
這樣一比較，我們就可以知道，想要靠保險來賺錢、發(fā)財，基本上可能性不大。保險產(chǎn)品中真能達到投資目的的，也就是投資連結(jié)類保險，但這類新型保險是“披著保險外衣的基金”，與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品早已大相徑庭。
股市和基金現(xiàn)在一片火熱，但這并不代表它們能一直火下去。據(jù)研究，股票市場，有1／3時間在回落調(diào)整；1／3時間在徘徊；只有1／3時間在升。如果沒有想好退路，萬一不升反過來下跌，該怎么辦？也就是說，我們一生中，也只有1／3的時間能夠比較容易地從股市中賺到錢，而我們需要的保障卻是一生甚至延續(xù)到下一代的。
為保險和其他投資工具的關(guān)系打一個比方：傳統(tǒng)的壽險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品；而股票和基金投資好比家庭財務(wù)“得分”的前鋒，肩負(fù)家庭資產(chǎn)增值任務(wù)，屬于趨利型產(chǎn)品。因此，別指望前鋒能看住球門，也別指望守門員進球(除了雙方罰點球那刻)。各司其職，占好各自的位置，整個家庭理財才能順利、圓滿。
對于收益和保障兼顧的投資者來說，保險是理想的選擇。而喜歡冒風(fēng)險的投資者則偏好買股票和基金。業(yè)內(nèi)人士建議，將自己的資產(chǎn)進行合理的配置，分散風(fēng)險，特別是在目前股市處于高位震蕩的情況下，不要將錢全壓在股市上。保險應(yīng)該是個人資產(chǎn)配置中的重要一項，即便是在投資市場高回報的情況下，保險也應(yīng)是不可缺少的一個方面。
其實，除了退保之外，有一種兩全的方式可以讓熱衷投資的人不僅可以融到資金，還不會影響自己的保障，那就是利用保單的質(zhì)押貸款功能使保單變現(xiàn)。
保單質(zhì)押即保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式；投保人最多可獲得期限6個月的貸款，到期還款后還可以續(xù)貸，這種“保險信用卡”式的透支讓更多的資金從保險市場流入股市�？梢再|(zhì)押貸款的保險主要是投資性質(zhì)的壽險，根據(jù)保單的現(xiàn)金價值確定貸款額度(已發(fā)生保費自墊、保費豁免的保單不能進行保單質(zhì)押貸款)，醫(yī)療、意外險以及產(chǎn)險則無法抵押貸款。
投保人的保單在辦理質(zhì)押貸款后，仍具有保障功能。如果投保的是分紅險，貸款不影響保單派發(fā)紅利，而且出險以后還可以向保險公司索賠。不過，要先還清貸款，出險時的費用由被保險人先墊付。同時需要注意的是，在保單質(zhì)押貸款期滿時要按時償還，或先行歸還貸款利息，辦理續(xù)貸手續(xù)。一旦借款本息超過保單的現(xiàn)金價值，保單將永久失效。
總之，愛好冒險的人可以去走鋼絲，但不能拿自己的安全和生命去開玩笑。保險是平衡生活的必需品，建議炒股者在退保時，應(yīng)從長計議。(張培娟)
