家庭簡介：
張女士：31歲，某私營進(jìn)出口外貿(mào)公司老板，健康狀況良好，離異；
女兒：4歲，全托幼兒園就讀；
理財師簡介：
黃振宇，中國工商銀行上海市康定路支行見習(xí)行長、“樂久久融資理財中心”副主任，負(fù)責(zé)高端客戶維護(hù)和管理工作，CFP。
財務(wù)現(xiàn)狀：
收入方面：張女士月收入3萬元，年末公司分紅7萬元，房屋月租金收入2000元；支出方面：張女士月生活費及父母親零花6000元，女兒幼兒園月開支2000元，年全家旅游費用8000元，每月還有房貸、車貸費用，另外張女士還購買了一份年保費為9200元的分紅險。
張女士有10萬人民幣活期存款，1萬美元定期存款。并有兩套住房：一套價值72萬元，剩30萬元貸款沒有還清，月還貸3000元，用于自��；一套價值98萬元，剩余68萬元貸款還沒還清，月還款3900元，用于出租，月租金2000元。另有轎車一輛價值18萬，貸款余額8萬元，月還貸5000元。
理財目標(biāo)：
張女士希望自己能夠以盡可能高的資金回報率進(jìn)行投資，為女兒籌集未來所需的100萬教育基金，從而使女兒可以接受最好的教育，有一個美好的未來；
也希望能夠盡早歸還貸款，進(jìn)行投資方面的規(guī)劃；
張女士本人的養(yǎng)老金規(guī)劃。
理財診斷
據(jù)張女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，其目前資產(chǎn)合計188萬元，負(fù)債合計106萬元，凈資產(chǎn)82萬元，資產(chǎn)負(fù)債率43.6%，處于正常范圍之內(nèi)。在資產(chǎn)中，除去目前自用和出租的房屋170萬元為固定資產(chǎn)外，共有18萬元流動資產(chǎn)，流動資產(chǎn)占比為10.6%，固定資產(chǎn)投資比例偏高。
張女士目前的月收入是32000元，按照目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，除去基本的生活開銷和房屋、汽車貸款等，月節(jié)余12100元，加上年收支情況，年節(jié)余200100元。張女士家庭生活的總開支占總收入的56.1%，其中31.3%用于償還銀行貸款，還在較合理的范圍內(nèi)，22%是家庭的基本生活開支等，2%左右是保險開支，其他各項支出的比例基本較低。
但是，張女士雖擁有一份較為理想的事業(yè)，有一定的經(jīng)濟(jì)實力，也具備承擔(dān)一定風(fēng)險的能力。然而由于張女士是私營進(jìn)出口外貿(mào)公司老板，外貿(mào)生意受國際市場影響較大，并不十分穩(wěn)定。同時作為單親家庭的母親，張女士還需面對女兒教育、自己養(yǎng)老等一系列問題，仍然困難不小。如不能做好家庭的財富安排，其風(fēng)險要遠(yuǎn)大于普通的三口之家。
理財建議
建立應(yīng)急準(zhǔn)備金和健全的保險規(guī)劃：
建議張女士用家庭3個月的開支費用作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時之需。由于張女士到目前為止只購買了一份分紅險，而沒有參加社會、商業(yè)等養(yǎng)老、醫(yī)療保險，一旦發(fā)生意外，后果不堪設(shè)想。因此建議其為自己購買一定數(shù)量的高額的低保費、高保障的意外險、定期險；以及一定數(shù)額的兩全保險和重大疾病險。其女兒年齡尚小，較易生病、受傷，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建議投保兒童大病險，保額不需太高，且保費較低。
為女兒籌措教育資金：張女士一個重要的理財目標(biāo)是為其女兒籌措教育資金。根據(jù)分析和估算，理財師建議其為女兒準(zhǔn)備100萬元的流動資產(chǎn)作為教育基金較好。按張女士的收入情況，加之其車貸將于次年中旬還清，因此大約4-5年時間即可積累此資金。
提早歸還貸款
車貸和自住房產(chǎn)由于還款期限相對較短，因此還貸對張女士來說應(yīng)該不成問題。但其用于出租的房產(chǎn)貸款期限長達(dá)近28年，如果張女士在54歲時提前退休的話，可能會有部分貸款尚未到期還清。同時由于張女士的工作和收入具有一定的不穩(wěn)定性，且貸款利率存在上調(diào)的可能性，因此建議張女士可在收入較多時考慮提前歸還部分貸款，以減輕未來生活的壓力。
用穩(wěn)健投資方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金：
張女士目前的流動資產(chǎn)為10萬元人民幣和1萬美元，除去6.4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，還有3.6萬元人民幣和1萬美元的可投資資產(chǎn)，絕大部分都以活期的形式持有，收益率過低。在目前銀行存款負(fù)利率的情況下，更應(yīng)進(jìn)行合理規(guī)劃。另外，經(jīng)過新增保費和女兒學(xué)費調(diào)整后，張女士每年可節(jié)余約19萬元左右。除了必須的應(yīng)急準(zhǔn)備金外，不需要太多的存款放在銀行。因此建議其將應(yīng)急準(zhǔn)備金投資于貨幣市場基金，在保證較強(qiáng)流動性的同時，提高資金的收益率。建議其資金投資比率為：股票基金31%、債券基金31%、現(xiàn)金存款和貨幣基金17%、外幣理財產(chǎn)品21%。采取基金定投方式，分批進(jìn)入、長期持有，以有效攤薄成本，降低風(fēng)險。綜合考慮張女士的實際情況，在投資時應(yīng)以穩(wěn)健增值為主，兼顧資產(chǎn)的流動性，以備公司和家庭的不時之需。
主持人點評：
仔細(xì)分析一下張女士的家庭情況，可以發(fā)現(xiàn)理財師所提出來的各項建議其實是結(jié)合了她各個階段人生目標(biāo)和理財計劃的。
建立應(yīng)急準(zhǔn)備金和保險規(guī)劃，是其保障家庭財務(wù)安全的一個措施，因此在短期內(nèi)必須要實行，是一個短期目標(biāo)。而為女兒籌措教育資金，需要張女士4-5年的時間，并不可能在短期內(nèi)達(dá)成，算成中期目標(biāo)也不為過。而為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，則是一個長期的過程，非一朝一夕即可完成。因此，理財師將張女士的規(guī)劃分成三個部分、依次有條理的展開，是一個清晰而非常較有操作性的規(guī)劃建議書。(金蘋蘋）
