模式三：利用網(wǎng)絡購物套現(xiàn)

　　虛假交易可以說是信用卡套現(xiàn)的最終本質。隨著網(wǎng)絡購物的發(fā)展，比起傳統(tǒng)交易，該類交易的隱蔽性使得逃稅和套現(xiàn)都變得更加容易。一位在淘寶經營著一家網(wǎng)絡店鋪的袁小姐對記者表示，利用網(wǎng)絡支付，套現(xiàn)十分方便。

　　據(jù)她介紹，網(wǎng)絡套現(xiàn)的方式是雙方事先計劃好進行一場虛假交易，買家用有網(wǎng)絡支付功能的信用卡向支付寶充值，然后購物付款，賣家則在款到之后申請?zhí)岈F(xiàn)，再將錢返還給買家。只要雙方確定了交易，整個過程不需要任何手續(xù)費，而網(wǎng)站本身很難確定交易的真實性。

　　記者在嘗試使用支付寶套現(xiàn)的時候發(fā)現(xiàn)了一種更為簡便的方法。記者以信用卡付款購買了一個價值210元的產品。隨后，記者向賣家提出，由于拍錯了，要求停止該交易。賣方關閉交易后，買方通過信用卡支付的資金便留在支付寶賬戶中。隨后，記者使用支付寶的提現(xiàn)功能，并按系統(tǒng)提示設定了一個關聯(lián)的銀行卡號，這張卡是一張借記卡，經過48小時，支付寶賬戶中的200元就轉入了借記卡中。這樣，套現(xiàn)就完成了。

　　而在正規(guī)的商場購物，如果使用銀行卡(包括信用卡和借記卡)支付而發(fā)生退貨，商場一律只能將退款返還至消費的銀行卡，而不會退予現(xiàn)金。

　　不過，據(jù)記者了解，為了防止套現(xiàn)，支付寶設定了每筆交易的最高金額。以淘寶網(wǎng)為例，根據(jù)使用的銀行卡不同，其每筆支付金額最高為200-1000元，每天的交易最高額限為1000-10000元不等。但如果循環(huán)使用上述方法進行套現(xiàn)，結果可想而知。

　　信用卡套現(xiàn)存在的問題及對策

　　作為一項正常的業(yè)務，取現(xiàn)是信用卡的功能之一。這項業(yè)務被銀行稱之為預借現(xiàn)金。以招商銀行為例，信用卡持卡人可以透支提取信用額度內的資金。境內預借現(xiàn)金的手續(xù)費為交易金額的1%，最低收取每筆10元。境外(含港、澳、臺)預借現(xiàn)金的手續(xù)費為交易金額的3%，最低收取每筆30元人民幣。除了手續(xù)費之外，招行銀行每天收取萬分之五的利息，不享受免息期，并且按月計收復利的形式滾動累加。

　　看似累加的復利較高，但事實上，通過正常的方式，在境內使用信用卡取現(xiàn)2000元，使用50天，其需要繳納的利息大約僅為50.6元。加上需要繳納的手續(xù)費20元，總共需要付出70.6元。即便取現(xiàn)10000元，共計需要花費約為350元左右，相當于3.5%。這樣的資金成本與部分機構提供的套現(xiàn)服務手續(xù)費相比，其實并沒有高出多少。而且有些套現(xiàn)機構收取的手續(xù)費遠高于通過正常渠道預借現(xiàn)金的成本。

　　不過，由于信用卡預借現(xiàn)金每天的最高額度有一定的限制，例如招商銀行僅為2000元，對于想大額取現(xiàn)的人，可能顯得不那么方便。而且，預借現(xiàn)金的時間越長，需要支付的利息越高。而套現(xiàn)，不僅能循環(huán)使用，需要支付的費用也遠低于預借現(xiàn)金。正是因為如此，套現(xiàn)服務才有了生存空間。

　　其實，對于日趨猖獗的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，銀監(jiān)會去年5月份就曾下發(fā)過一個風險提示通知，對于防范信用卡套現(xiàn)提出了一些要求。

　　如要求各家商業(yè)銀行加強對信用卡透支額度的管理。密切關注和監(jiān)測持卡人對信用卡分期付款業(yè)務的使用情況；要求切實加強對簽約商戶的管理，嚴格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構的簽約條款，嚴禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。并特別要求對刷卡支付的航空客票的退票操作，應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作，不得直接提取現(xiàn)金，以堵住套現(xiàn)漏洞。

　　此外，還提出要加強對持卡人用卡情況的監(jiān)控，對已經確認存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　不過，由于相關法律法規(guī)缺位，如何從根本上堵截信用卡套現(xiàn)，還需要各相關部門明確責任，出臺相關的管理辦法。特別是網(wǎng)絡支付，由于涉及多個監(jiān)管部門，因此必須聯(lián)合加大打擊力度。據(jù)了解，目前由央行牽頭正在與相關的部門制定關于非金融機構第三方支付的相關管理辦法，全面規(guī)范網(wǎng)絡支付。記者 袁靜 田野