“投保容易、理賠難”頑疾有望根治

　　由于保險知識專業(yè)性極強，保險合同雙方存在著信息不對稱的問題，有學(xué)者認為，保險法從立法意旨上應(yīng)該是一部維護消費者利益的法。所以“對于消費者利益保護不利”，成為現(xiàn)行的保險法飽受詬病之處。

　　8月26日下午，十一屆全國人大常委會第四次會議分組審議了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》(下稱《草案》)。當日會議中，如何進一步完善相關(guān)條文以加強對消費者利益的保護，成為了與會人員討論的焦點問題。

　　“不可抗辯”規(guī)則首次引入

　　《草案》是如何體現(xiàn)保護消費者利益精神的呢？

　　中國青年政治學(xué)院副教授、保險法專家苗鳴宇對《中國經(jīng)濟周刊》表示，加強對消費者利益的保護是此次對保險法修訂的重要內(nèi)容。在他看來，《草案》第一次將“不可抗辯條款”引入保險合同之中，是此次《保險法》修訂最明顯的變化。該條款對加強消費者利益的保護十分有利。

　　“不可抗辯條款”是指：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。

　　“不可抗辯條款”源于英國，英國的保險人在美國銷售的人壽保險單中首先使用了該條款。從國際保險業(yè)來看，目前“不可抗辯條款”已經(jīng)成為商業(yè)慣例，成為壽險條款中的固定條款，并在很多國家通過法律的形式固定下來。而我國的保險法及保險條款中一直沒有相關(guān)規(guī)定。

　　資深保險業(yè)律師李濱認為，國際保險業(yè)的發(fā)展實踐證明，承認“不可抗辯條款”是保護消費者合法的合同利益、促進保險業(yè)誠信經(jīng)營和發(fā)展的有效手段。

　　解決“理賠難”問題

　　對于普通的投保人來說，“不可抗辯條款”可能只是一個晦澀枯燥的法律術(shù)語。但是資深保險業(yè)律師李濱卻對此條款寄予厚望：將“不可抗辯條款”引入保險合同之中，將會解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題。

　　李濱對《中國經(jīng)濟周刊》介紹說，“投保容易，理賠難”是導(dǎo)致保險業(yè)不被信任的主要原因之一。以往由于“不可抗辯條款”的缺失，在我國的保險實踐中，一些保險公司經(jīng)常以投保人、被保險人故意“未如實告知”為由，解除保險合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，不管這份合同已經(jīng)履行了多少年。

　　“投保人、被保險人沒有向保險人說明保險標的的真實情況，這固然是違反了誠信原則的要求，但如果保險公司以此為由濫用解除合同的法定權(quán)利的話，將更不符合誠信原則的要求。”苗鳴宇對《中國經(jīng)濟周刊》說。

　　苗鳴宇副教授認為，“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。

　　在李濱律師代理的保險糾紛案件中經(jīng)常會出現(xiàn)這種情況：在保險消費者沒有發(fā)生保險事故的期間，保險公司每年都會行使收取保險費的合同權(quán)利；當保險消費者發(fā)生保險事故時，保險公司又會因為保險消費者的“未如實告知”而行使合同解除權(quán)，并且不承擔(dān)履行支付保險金的合同義務(wù)，使保險消費者的締約目的和合理期待無法實現(xiàn)。

　　李濱律師為記者舉了一個典型案例：2001年9月，黑龍江省哈爾濱市的張女士，為自己的丈夫張先生在某人壽保險公司黑龍江分公司，購買了一款主險和包括醫(yī)療險在內(nèi)的幾款附加險。

　　2003年，因為經(jīng)濟問題，張女士想退保，在得知主險退保會有很大的損失的情況下，認為丈夫身體健康的張女士退掉了附加的醫(yī)療保險。

　　2005年，張女士的丈夫因病住院治療，后被確診為肺癌，并于當年病逝。隨后，張女士向其投保的保險公司提出了理賠申請。

　　2006年2月，對于張女士的理賠申請，某人壽保險公司給出了拒賠決定，理由是：“隱瞞了張先生的病情，違反告知義務(wù)”。雖經(jīng)張女士一再解釋之前并不知情，但該人壽保險公司還是堅持拒賠決定。張女士無奈之下只有求助于法律。

　　“對于此案來說，如果保險業(yè)承認了‘不可抗辯條款’這一國際慣例，此次糾紛完全可以避免，張女士可以直接獲得保險公司的理賠�！崩顬I律師對《中國經(jīng)濟周刊》說。

　　李濱律師認為：在法律上確認“不可抗辯條款”不但將會大大的減少人壽保險的理賠糾紛，同時也會讓以營利為目的的商業(yè)保險公司，為了自身的利益而嚴格審查保險消費者的風(fēng)險情況和告知事項的真實性。