花10萬(wàn)元購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品一年到期后卻只掙39.6元引發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率是否真實(shí)爭(zhēng)議———

　　銀行回應(yīng)

　　銀行不會(huì)拿信譽(yù)開玩笑

　　銀行如何才能證明自己報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品收益真實(shí)客觀？會(huì)不會(huì)故意隱瞞侵占本應(yīng)屬于客戶的收益？帶著這兩個(gè)問(wèn)題記者采訪了一些銀行人士。

　　“銀行怎么可能那樣做？如果不信任我們，連存錢都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)�！便y行人士普遍認(rèn)為，這些問(wèn)題反映的是客戶對(duì)銀行的信任程度，挑戰(zhàn)的是銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。在他們看來(lái)，國(guó)內(nèi)的大銀行基本都上市了，內(nèi)部控制和外部監(jiān)管都很嚴(yán)格，銀行不可能拿自己的信譽(yù)開玩笑。

　　據(jù)記者了解，各家銀行也都按照監(jiān)管要求和內(nèi)部管理的規(guī)定，對(duì)代客理財(cái)業(yè)務(wù)制定了一系列的規(guī)章制度。一家大型國(guó)有銀行北京分行資金運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人告訴記者，他們發(fā)行的每一款理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)統(tǒng)一指定一家分行為資金托管行，設(shè)立獨(dú)立專用的資金賬戶，產(chǎn)品的運(yùn)作和營(yíng)銷由不同的部門分頭完成。除了這些內(nèi)部措施外，每款理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)聘請(qǐng)國(guó)際著名的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具審計(jì)報(bào)告。

　　銀行可不可以把理財(cái)產(chǎn)品操作過(guò)程中的交易憑證及時(shí)向客戶公開呢？一位資深理財(cái)專業(yè)人士告訴記者，在銀行與客戶簽訂的投資合同中，一般都有與產(chǎn)品信息公告相關(guān)的內(nèi)容。有的約定一個(gè)月公布一次，有的則與基金一樣可以日日更新，還有的可能一季才公布一次。但這些在產(chǎn)品運(yùn)作過(guò)程中公布的信息一般只限于指定期間內(nèi)凈值或收益率的變化，并不能告知投資的具體操作。這首先是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，不是每款產(chǎn)品都像基金一樣需要在資本市場(chǎng)進(jìn)行頻繁操作，一些掛鉤產(chǎn)品買的其實(shí)是期權(quán)，到期前根本就沒(méi)有什么操作。此外，理財(cái)產(chǎn)品的投資管理也需要保守商業(yè)秘密，不可能對(duì)市場(chǎng)完全透明。

　　“如果客戶真正理解了投資協(xié)議上的內(nèi)容，不少產(chǎn)品的收益率都可以自己算出來(lái)。”一位理財(cái)人士告訴記者，銀行理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議上會(huì)詳細(xì)載明投資對(duì)象和投資收益計(jì)算的公式。比如一些掛鉤股票、匯率或利率的理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤物的價(jià)格變化都是市場(chǎng)公開信息，投資者如果不信任銀行的公告，完全可以自己套用公式進(jìn)行計(jì)算。這些產(chǎn)品的收益根本不可能作假。這位理財(cái)人士認(rèn)為，客戶要保證自己的收益，最關(guān)鍵就是要弄懂理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中每一條款的含義，不要稀里糊涂跟風(fēng)購(gòu)買。

　　除了規(guī)章制度和產(chǎn)品本身的原因外，市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)也大大降低了銀行造假的可能性�！艾F(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)多激烈呀，而且各家產(chǎn)品都很相似，如果你敢造假，收益肯定比其他銀行低，客戶一比較，以后就會(huì)去買其他銀行的產(chǎn)品。長(zhǎng)此以往，就算不被監(jiān)管懲治，也會(huì)被市場(chǎng)拋棄，誰(shuí)能冒這種風(fēng)險(xiǎn)？”不少銀行人士都對(duì)記者發(fā)表了這種觀點(diǎn)。

　　最近兩年，伴隨著資本市場(chǎng)的火爆和大眾理財(cái)意識(shí)的普及，銀行代客理財(cái)進(jìn)入快速發(fā)展的高峰期。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2007年9月末，全國(guó)共有60家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷售總量近6000億元人民幣，2007年全年銷售總量有望達(dá)到1萬(wàn)億元。

　　10萬(wàn)投入銀行理財(cái)

　　到期只獲利39.6元

　　事件緣起

　　一年前，陳先生年逾七旬的父母花10萬(wàn)元購(gòu)買了一款銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，但一年到期后卻發(fā)現(xiàn)只掙了39.6元，陳先生一家認(rèn)為銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品存在瑕疵。

　　陳先生告訴記者，按照合同約定，他父母購(gòu)買的這款理財(cái)產(chǎn)品預(yù)計(jì)年收益為0至16%。近日合同到期后，銀行公布的實(shí)際收益率為0.0396%，他們投資的10萬(wàn)元錢，最終只獲得39.6元的收益。陳先生一家在詫異之余趕緊翻閱合同，按照上面公布的一則公式計(jì)算，該理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的股票只有同時(shí)漲跌，才能獲得較高的收益率。陳先生不滿地說(shuō)：“去年股市那么火，這款產(chǎn)品涉及的4只股票去年都有良好表現(xiàn)。只有4只股票全年的漲跌幅度相當(dāng)，才讓投資者獲得收益，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身就存在問(wèn)題�！薄拔覀兗幢惆堰@錢存成定期，得到的利息也要幾千元啊。”

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