近年來，銀行服務(wù)從免費到收費、從低收費到高收費，翻越了若干個“分水嶺”。如今，又一“分水嶺”即將到來——明日起，包括借記卡和信用卡在內(nèi)的一切銀行卡業(yè)務(wù)將全面告別免費時代。

　　事件

　　“免費”銀行卡時代終結(jié)

　　明天是一個有標志意義的日子，從2008年10月8日開始，國內(nèi)銀行的最后一張“全免費”借記卡——浦發(fā)銀行東方卡也要開始實施收費服務(wù)了。有人戲稱人們期許銀行提供免費服務(wù)的“最后防線”已土崩瓦解。掐指一算，我們再也無法從國內(nèi)諸多銀行中找得到能為客戶提供“免費午餐”的銀行卡。

　　浦發(fā)銀行日前發(fā)布的公告稱，10月8日起，該行將對銀行卡、活期一本通存折本行異地取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬／匯款和短信通知等之前的免費業(yè)務(wù)收取手續(xù)費，其中異地取現(xiàn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費為取現(xiàn)金額的5%。，其中，最低3元，最高50元；異地存現(xiàn)業(yè)務(wù)為存現(xiàn)金額的5%。，其中，最低2元，最高50元；短信通知服務(wù)金額小于500元時每月收2元。此外，該行還將取消原來實施的同城跨行ATM機取款單筆金額1000元以上的免收手續(xù)費優(yōu)惠，改為每筆收取2元。對于深圳的諸多浦發(fā)銀行客戶而言，這樣的改變或許會對其中相當一部分人產(chǎn)生不小的觸動。從堅持免費到大幅收費，一些看重其免費服務(wù)的普通客戶或許會產(chǎn)生動搖。

　　無獨有偶，從上月起交通銀行也通知其信用卡用戶，宣布即將對其信用卡短信通知服務(wù)進行收費，交行信用卡也成為國內(nèi)首張對短信服務(wù)進行收費的信用卡。

　　焦點

　　銀行收費或?qū)⑷�面漲價

　　借記卡：收費名目繁多

　　事實上，如今人們擔心的已經(jīng)不是銀行的免費服務(wù)還能進行多久的問題，大家關(guān)注的焦點已經(jīng)集中到了客戶是否正面臨著銀行服務(wù)全面漲價的壓力上來。綜觀近5年來的銀行服務(wù)收費變化，我們已經(jīng)可以明晰地看到一條迅速上攻的曲線。

　　2003年6月，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》發(fā)布，從此銀行業(yè)務(wù)的“免費午餐”就在逐漸減少，收費標準亦開始逐漸提高。短短5年時間，國內(nèi)各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從免費到收費的項目急劇增長，據(jù)記者不完全統(tǒng)計已達約40余項。從普通借記卡來看，年費、掛失費、本地ATM跨行取款費、異地本行ATM取款費、本(異)地跨行查詢費……從過去的通通免費，到如今已是各項業(yè)務(wù)收費全面開花。

　　譬如工行牡丹借記卡，收費項目及標準如今就包括：年費10元；工本費5元；跨行交易2元；跨省異地取現(xiàn)收取1%手續(xù)費，最低1元，最高50元，跨行再加2元；跨省異地存款收取0.5%手續(xù)費，最低1元，上限50元；卡掛失10元；卡補辦5元；日均存款余額不足300元每季度收費3元；跨行查詢費，境內(nèi)每筆0.3元，境外每筆4元。包括農(nóng)行金穗借記卡、交行太平洋借記卡等等也都存在類似收費。

　　信用卡：收費悄然開始

　　相比借記卡“免費午餐”的終結(jié)，國內(nèi)各銀行的信用卡業(yè)務(wù)多從推出伊始就強調(diào)了其收費服務(wù)的性質(zhì)。但目前多數(shù)銀行的信用卡是以免年費的形式進行推廣的。換言之，目前絕大部分人手持的信用卡之所以不用交納年費，是因為各銀行采取了多種“討巧”的方式。譬如每年刷卡消費多少次就能免去年費、又譬如全年消費到多少金額就能免年費、甚至是老客戶介紹多少新客戶就能免年費等等。

　　不過，隨著交通銀行此前針對信用卡通知短信收費規(guī)章的出臺，人們開始擔心信用卡的“免費午餐”也行將就木。更為令人擔心的是，有銀行業(yè)人士透露，商業(yè)銀行可收費的項目細化起來多達百余項，目前尚未正式收費的仍占大頭。也就是說：如果銀行真想全面收費的話，眼下的“免費”終結(jié)還只是開始，真正的“高潮”還在后頭。

　　調(diào)查

　　一張銀行卡一年要交多少錢

　　去年，廣東省有政協(xié)委員提交提案，稱廣東省銀行單方宣布收費純屬霸王條款，并估測全國有10億個小額賬戶，各銀行可以憑單方行為年獲利256億元。雖然目前還無權(quán)威數(shù)據(jù)可以支撐這樣的論斷，但消費者可以自己來算一筆賬。

　　以目前開通并使用一張銀行借記卡為例，我們可能需要使用的收費項目包括：年費、跨行取款收費、跨行查詢收費、異地本行業(yè)務(wù)收費、小額賬戶繳費等等。如果一張借記卡一年內(nèi)平均每個月在ATM跨行取款一次、跨行查詢一次，所要付出的基本費用差不多是62元。其具體算式是：年費10元＋(跨行取款4元×１2次)＋(跨行查詢0.3元×１2次)＝61.6元。

　　有細心讀者認真對比過目前各商業(yè)銀行針對個人卡的收費，少則十幾項，多的有二三十項。當然，這些費用大都是有發(fā)生交易才會收取，而且各家銀行的標準略有不同。例如，有的銀行規(guī)定卡掛失收費10元，如果卡損壞要補辦，也會收取相應(yīng)標準的換卡費用；用卡在ATM上轉(zhuǎn)賬，有的銀行也會收取一定的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，金額從幾元到幾十元不等，一般根據(jù)轉(zhuǎn)賬金額而定。

　　如果是信用卡，萬一透支款在最長56天的免息期內(nèi)沒還清，除了要支付透支利息外，還可能被收取一定的滯納金；要是用貸記卡透支取現(xiàn)，銀行也會收取透支的費用，最高可達透支金額的10%，也就是說，取1000元，就要交10元的費用。

　　聲音

　　銀行收費系單向“霸道”行為

　　對于銀行卡收費項目的激增，老百姓大多不愿意接受。某著名門戶網(wǎng)站對“你認為借記卡收費合理嗎”所做的社會調(diào)查中，有高達95%以上的受訪者表示“不合理”。

　　其實從新世紀伊始，國內(nèi)各商業(yè)銀行開始紛紛終結(jié)“免費服務(wù)”以來，社會各界針對銀行業(yè)收費的質(zhì)疑聲就從來未曾停止過。河南省一位叫董正偉的律師還向全國人大常委會上交過一份《違憲審查建議書》，他指出，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》不僅違反《憲法》規(guī)定，同時還違背了《民法通則》、《合同法》、《價格法》、《消費者權(quán)益保護法》等基本法律原則和規(guī)定，應(yīng)予以撤銷。也有律師指出，由于銀行卡持卡人所消費的許多收費項目都無法通過發(fā)票來予以體現(xiàn)，因此銀行業(yè)亦存在偷稅漏稅的嫌疑。

　　在采訪中，不少銀行卡用戶對銀行數(shù)年來不斷新增收費項目表示不滿。他們認為，雖然每次免費改收費或是收費標準提升之前，相應(yīng)銀行都以公告方式提前通知用戶，但公告本身從形式上就是單向的傳達，而不是向用戶征求意見，有強制執(zhí)行的意味。既然每一位銀行卡用戶在開卡之時都與銀行簽訂了相應(yīng)的合同，在合同生效期間就應(yīng)該嚴格按合同辦事，而不能說收費就收費。而且銀行方面動輒以自營業(yè)務(wù)市場調(diào)節(jié)價為名目強制性收費，收費標準的進一步走高也完全有可能。

　　但也有專家指出，銀行業(yè)務(wù)從來就不應(yīng)該是一份“免費午餐”，即使出現(xiàn)免費服務(wù)項目，也應(yīng)該是由各商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)自身情況和市場實際而設(shè)定的。但需要商榷的是收費標準如何設(shè)定的問題。銀行業(yè)務(wù)收費也應(yīng)當引入類似保險精算的機制，應(yīng)在充分考慮市場需要的同時以最大限度地方便客戶為宗旨。

　　措施

　　小竅門應(yīng)對銀行卡“收費時代”

　　雖然深圳人使用“東方卡”的客戶數(shù)量有限，但此番銀行卡免費時代終結(jié)鐘聲的敲響，還是向過去不大注重銀行卡管理的市民提了個醒。由于銀行業(yè)收費漲價是一個行業(yè)趨勢，普通消費者無法回避，因此我們只能采用一些靈活的辦法來盡量縮減不必要的開支。記者多方總結(jié)了一些辦法，希望能給大家一些幫助。

　　譬如賬戶查詢，我們可以通過電話、網(wǎng)上查詢。目前“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”還是免費的，將頻繁使用的銀行卡注冊為網(wǎng)上銀行或電話銀行客戶，通過電話或者網(wǎng)絡(luò)進行賬戶余額查詢，還可以進行轉(zhuǎn)賬、繳付公用事業(yè)費、理財?shù)榷囗棽僮鳌?/p>

　　目前很多銀行推出了短信通知服務(wù)，包括交易額變動和余額變動短信通知。前者是當賬戶交易增加或減少的金額大于預(yù)設(shè)金額時發(fā)送短信；后者是當賬戶資金變動后的賬戶余額大于預(yù)設(shè)金額上限或小于預(yù)設(shè)金額下限時發(fā)送短信。

　　丟棄睡眠賬戶 仔細閱讀銀行“收費細則”，找出一些可利用的免費卡，比如代發(fā)社保類賬戶、工資卡、代扣代繳賬戶、投資賬戶等，將小額資金都集中到這些免費賬戶上，以應(yīng)付日常收支和刷卡消費，犯不著增加使用要交年費的銀行卡。

　　挖掘附加值 需要承認的是，在銀行收取各項費用的另一面，銀行卡的附加服務(wù)項目也在逐漸增加。水電費、煤氣費、手機費……銀行卡除了可以完成各項繳費任務(wù)外，還可完成看病預(yù)約掛號、預(yù)約買國債以及購物消費打折等優(yōu)惠，應(yīng)了解所持卡的附加服務(wù)說明。另外如果能夠集中手中資金，成為某一家銀行的貴賓客戶，就可以享受銀行提供的諸如機場“綠色通道”、免費健康講座、提前預(yù)約認購國債或其他理財產(chǎn)品等待遇。(金柱)