在股市萎靡不振不斷探底的情況下，保本的萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始熱銷(xiāo)。但理財(cái)專(zhuān)家們提醒，萬(wàn)能險(xiǎn)并非萬(wàn)能，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的投資也要因人而異，投資仍須算細(xì)賬。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。

　　浦發(fā)銀行沈陽(yáng)分行貴賓理財(cái)中心主管、國(guó)際金融理財(cái)師陳文龍表示，萬(wàn)能險(xiǎn)最主要的優(yōu)勢(shì)是靈活和流動(dòng)性強(qiáng)，但萬(wàn)能險(xiǎn)作為一個(gè)中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，選擇也要因人而異。

　　據(jù)了解，萬(wàn)能險(xiǎn)由于保障額度的設(shè)計(jì)不同，形成了不同類(lèi)型的產(chǎn)品，一般分為重保障型和重投資型。重保障型：保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶(hù)資金少，前期退保損失大，適合無(wú)其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長(zhǎng)期持有。重投資型：保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶(hù)資金較多，退保損失小。適合通過(guò)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保守型人士。

　　建行遼寧省分行注冊(cè)金融理財(cái)師丁蓓說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，投資者宜認(rèn)真閱讀相關(guān)條款，必要時(shí)可以向理財(cái)師進(jìn)行咨詢(xún)。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，尤其是初始費(fèi)用很有玄機(jī)。

　　所謂初始費(fèi)用，就是保險(xiǎn)公司為客戶(hù)提供服務(wù)的各項(xiàng)成本的總和。投保最初幾年，保險(xiǎn)公司扣除的初始費(fèi)用較高，實(shí)際進(jìn)入賬戶(hù)的資金較少。但實(shí)際上，如今的保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售之初，往往都和客戶(hù)講明：第一年保障賬戶(hù)的初始費(fèi)用占所繳保費(fèi)的60%左右，逐年遞減，第六年以后初始費(fèi)才能降到5%以下。

　　專(zhuān)家同時(shí)提醒，目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的個(gè)人產(chǎn)品形態(tài)最為復(fù)雜，功能較多�？蛻�(hù)在投保時(shí)要注意合同中有一些保險(xiǎn)公司保留調(diào)整權(quán)利的條款，如對(duì)保證收益有的設(shè)定有時(shí)間限制，有的是以當(dāng)時(shí)一年期定期儲(chǔ)蓄利息為準(zhǔn)，有的對(duì)賬戶(hù)管理費(fèi)保留有調(diào)整權(quán)。 (馮雷)