中新網(wǎng)6月23日電 據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站消息，近日，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》(保監(jiān)發(fā)[2008]47號，以下簡稱《通知》)�！锻ㄖ�》的下發(fā)標志著我國農(nóng)村小額人身試點正式啟動。日前，中國保監(jiān)會陳文輝主席助理就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。

　　1、《通知》下發(fā)的背景是什么？

　　近幾年的中央1號文件，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題的。2007年，全國金融工作會提出 “大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，“拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，提高保險服務(wù)水平”。黨的十七大把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，放到了事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局和全黨工作重中之重的高度。落實黨中央和國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”的精神，其中一項重點和難點是低收入人口的保障問題。

　　中國保監(jiān)會積極響應黨中央號召，提出保險業(yè)不僅要為發(fā)達地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和先富群體服務(wù)，也要為欠發(fā)達地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾服務(wù)。十六大以來，人身保險業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大，為和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)做出了一定的貢獻。同時也要看到，目前我國農(nóng)村的保險覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災害和意外傷害致貧和返貧，保監(jiān)會在2007年5月專門成立了農(nóng)村小額保險課題組。課題組成員在總結(jié)國內(nèi)農(nóng)村人身保險實踐的基礎(chǔ)上，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經(jīng)驗和做法，達成了“在中國開展農(nóng)村小額人身保險的時機已基本成熟”的共識，形成了中國農(nóng)村小額保險制度設(shè)計的大致思路。

　　今年以來，監(jiān)管部門積極推動農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會一方面積極研究農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，另一方面組織問卷調(diào)查和實地調(diào)研，在充分論證的基礎(chǔ)上，制定并下發(fā)了該《通知》，在9 個中西部省區(qū)經(jīng)濟相對落后的縣以下農(nóng)村開展試點。

　　2、通過您剛才提到的問卷調(diào)查，監(jiān)管部門得到了什么結(jié)論和啟示？

　　這次問卷調(diào)查選取中西部8個省區(qū)的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務(wù)員，也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過保險營銷員進行了調(diào)查，為《通知》的制定提供了重要參考。

　　一是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風險行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風險的能力較弱。從調(diào)查來看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

　　二是價格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農(nóng)民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因為保險的服務(wù)差。

　　三是中西部農(nóng)村對小額人身保險有很強的需求。從調(diào)查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20%。面對這些風險，農(nóng)村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

　　這次調(diào)查，結(jié)合我國今年連續(xù)發(fā)生的自然災害，使我們更深刻地認識到發(fā)展農(nóng)村小額保險的必要性和緊迫性。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災害來看，保險賠付很少。這并不是因為災害造成的損失不大，而是購買保險的人很少。很多遭災的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會的救濟。這幾次大的自然災害之后，我經(jīng)常思考的就是，如果我們能通過小額保險計劃，使每個農(nóng)村家庭都擁有一份意外險保單，農(nóng)村家庭就不會被災害輕易從經(jīng)濟上沖垮，就能穩(wěn)定農(nóng)村的每一個社會細胞。這將是社會主義和諧社會建設(shè)的一個重要進步。這種認識推動我們堅定地積極開展小額人身保險。

　　3、農(nóng)村小額保險和保險公司以前開辦的農(nóng)村人身保險是什么樣的關(guān)系？

　　農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險是農(nóng)村人身保險的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標、運作管理和政策環(huán)境等方面。

　　農(nóng)村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風險，面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。它是一種目標、機制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險范疇。例如，巴西的大眾保險(popular insurance)盡管保費少，保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費者的經(jīng)營模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費者手中。因此，國際保險監(jiān)督官協(xié)會并不認為它是小額保險。因為小額保險的目標，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險。

　　農(nóng)村人身保險是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進城務(wù)工農(nóng)民等新的社會群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風險保障需求為對象的商業(yè)保險。在農(nóng)村人身保險推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險特征的做法。但總體而言，保險公司對農(nóng)村市場的細分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式被簡單地復制到農(nóng)村，導致農(nóng)村購買人身保險的主要還是相對富裕的農(nóng)民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調(diào)查得到了證實。

　　正因為農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村人身保險之間有這種差別，保監(jiān)會特別把小額保險作為2008年的一項重點工作，目的就是要通過政策激勵和引導，促使保險公司在產(chǎn)品開發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風險可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進經(jīng)濟發(fā)展的綜合效應。

　　4、農(nóng)村小額保險在產(chǎn)品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統(tǒng)保險有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)服務(wù)”？

　　農(nóng)村低收入人身保險市場與傳統(tǒng)保險市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風險因素和城市不同；三是積蓄有限，對風險的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對一項產(chǎn)品和服務(wù)的評價能迅速擴散，并且不易改變。

　　考慮到小額保險與傳統(tǒng)保險市場的差異，《通知》對小額保險提出了一些專門要求，使小額保險真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險保額限定在10000元到50000元之間，并要求價格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責任盡量少。在銷售方面力求成本節(jié)約，比如把小額保險附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險，或者以團體承保方式實現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時還可以通過擴大承保的覆蓋面，既實現(xiàn)了小額保險廣覆蓋的目標，又有利于通過大數(shù)法則分散風險。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時的賠償或給付，并鼓勵保險公司有效整合與一些合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機構(gòu)分擔一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復生產(chǎn)生活，增進農(nóng)民對小額保險的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險保障。

　　5、為鼓勵商業(yè)保險公司開辦農(nóng)村人身小額保險，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵支持政策？

　　服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險，是一項具富有社會效益和經(jīng)濟效益、又極富挑戰(zhàn)性的項目，需要社會各界的關(guān)心和支持。對于這次試點，保監(jiān)會從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關(guān)小額保險的保險監(jiān)管費將得到減免，從而降低保險公司經(jīng)營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險公司在銷售和培訓方面的成本。三是對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性。四是在堅持適度競爭的同時，對參與試點的公司給予適當保護，增強保險公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細作的信心。五是鼓勵保險公司把小額保險的銷售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本。

　　當然，小額保險的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動保險公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點過程中，社會各界能結(jié)合實際情況，給小額保險的各參與方以必要的政策支持，掃除過時的障礙或不必要的壁壘，實現(xiàn)小額人身保險的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　6、在小額保險試點中如何監(jiān)管，以維護低收入農(nóng)民的根本利益？

　　這次農(nóng)村小額人身保險試點，監(jiān)管部門始終把保護低收入農(nóng)民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內(nèi)容。

　　首先，開展試點的保險公司應具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風險控制的有效性。《通知》要求試點的保險公司一是總部對農(nóng)村人身保險高度重視，二是在試點縣(區(qū))擁有健全的機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，三是具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)，四是試點分支機構(gòu)有積極性。我們希望，開展試點的保險公司在民風淳樸的農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)，必須重承諾、講信用，堅持誠信服務(wù)的經(jīng)營理念，避免誤導行為。同時要格外重視依法合規(guī)，完善內(nèi)控制度，做到有法可依、有章可循。

　　其次，為低收入群體提供小額人身保險，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準備。《通知》要求開展試點工作的保險公司必須堅持“客戶自愿原則”，不得直接強制或變相強制推廣小額人身保險產(chǎn)品。要堅持從實際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時間上要循序漸進，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學論證、突出重點、做實做真。

　　再次，試點突出強調(diào)了低收入農(nóng)民對小額保險的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險�！锻ㄖ�》以調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，不僅將小額保險的保額和保費限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險必須可以單獨銷售，避免小額保險與其他產(chǎn)品捆綁銷售，使農(nóng)民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額保險提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。

　　7、小額人身保險在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計劃？

　　曇花一現(xiàn)的運動式發(fā)展只會挫傷農(nóng)民對小額保險的信任，損害農(nóng)民的利益。因此，《通知》要求農(nóng)村小額保險堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗顯示，小額保險可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素，是小額保險依然可以獲利。只有這樣，保險公司才有能力持續(xù)投入，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額保險保額小，保費低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵保險公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎勵競賽等等，通過各種途徑降低業(yè)務(wù)推廣費用。前面提到的很多措施也都體現(xiàn)了這個思想。

　　8、小額保險的試點地區(qū)包括含四川、甘肅、青海三個地震災區(qū)，農(nóng)村小額保險對于災后生產(chǎn)生活的恢復、社會秩序的穩(wěn)定有什么意義？

　　農(nóng)村小額人身保險在四川、甘肅、青海三地的試點，對災后生產(chǎn)生活的恢復、社會秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經(jīng)出臺了四川等災區(qū)的重建方案，農(nóng)村金融機構(gòu)也在考慮為受災農(nóng)民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災民包括低收入人群積累財富、擺脫貧困，那么，小額保險則能夠保護低收入人口積累起來的財富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

　　實踐證明，小額保險和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機構(gòu)甚至可以成為小額保險的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險試點工作的展開，四川、甘肅、青海等災區(qū)的低收入人群對小額保險功能的認識將逐步深入。希望小額保險和小額信貸的有效銜接，能進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，攜手共同為災區(qū)廣大低收入農(nóng)民改善生活和防范風險起到積極的促進和保障作用。

　　9、保監(jiān)會下一步是否會考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險？

　　這次小額保險試點工作，先在九個省(區(qū))展開，等到取得成熟經(jīng)驗后再向全國農(nóng)村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會暫無向城市低收入者開展小額保險試點的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險業(yè)義不容辭的社會責任和歷史使命。保監(jiān)會鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動，在低收入群體中樹立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌�！　�