領了年終獎，平時被“房貸”、“車貸”壓得喘不過氣的工薪族，在加息預期下，考慮提前還貸來減輕還款壓力。為此，理財專家表示，要不要提前還貸，還要從借款人的還款時間、家庭狀況以及利率調整方式等方面綜合考慮。

　　隨利率而變

　　據業(yè)內人士介紹，在利率上行的市場環(huán)境下，提前還貸比較劃算。但是，在目前房貸市場利率較低且比較穩(wěn)定的環(huán)境下，借款人提前還貸不但不會節(jié)省利息，還會因為提前還貸占用資金。

　　專家表示，一方面，從2008年下半年以來，貸款利率一直處于下行趨勢，2010年很有可能延續(xù)今年寬松的貨幣政策，所以不必急于提前還貸。另一方面，關于房貸七折優(yōu)惠利率取消一事已傳得沸沸揚揚，即使首套房利率優(yōu)惠恢復到原來的八五折，也不會對借款人造成太大壓力。

　　記者了解到，目前，房貸利率調整有“次年”、“次月”兩種執(zhí)行標準，部分銀行按照“半年一次”的標準調整房貸利率。即使今年加息，選擇“次年”調整利率的市民也可相對安心，因為無論本年度加息多少次，銀行都仍按照老利率執(zhí)行，市民的“月供”金額不會變化，新利率要到2011年才開始執(zhí)行。

　　看家庭理財狀況

　　在多數市民看來，提前還貸可以節(jié)省不少利息，但理財專家建議，市民需要了解自己家庭的財務結構。比如，家庭的資產負債率是不是處于健康的水平之內，月供支出在家庭現(xiàn)金流中的占比是多少。

　　此外，如果市民將用于提前還貸的錢用于其他投資領域，比如證券市場或其他實業(yè)中，只要收益率超過貸款利率，對個人而言，完全可以獲得比提前還貸更高的收益。

　　看已還款時間

　　無論是等額還款法(月還款等同)還是遞減法(月還本金相同)，房貸產生的利息都是頭幾年還得多，后面越來越少，因此提前還貸越早越劃算，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸就相當于把最優(yōu)質的“低息貸款”還掉了，反而不劃算。

　　比如，貸款人張小姐貸款20年40萬元，總利息27萬元左右，每月還款2822元。在6年零8個月時，就還掉了利息的50%。因此，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸，相當于把后幾年的優(yōu)質貸款還掉了。(潘潔)