核心提示

　　2009年即將過(guò)去，股市、樓市、黃金等各個(gè)理財(cái)領(lǐng)域的諸多理財(cái)機(jī)會(huì)，讓很多投資者大大賺了一把。2009年的家庭理財(cái)之路也猶如坐了過(guò)山車(chē)一般，大起大落、從低谷到高峰，有興奮有失落。不少人紛紛用“五味俱全”來(lái)形容自己2009年的理財(cái)之路。

　　在這種大背景下，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議為2010年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展定下了主基調(diào)——“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促消費(fèi)”。短短9個(gè)字，體現(xiàn)了中央明年的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，也很大程度上決定了2010年的家庭理財(cái)之路。本期我們以一個(gè)普通家庭為例，請(qǐng)權(quán)威分析師為其量身打造理財(cái)方案。希望其中的理財(cái)觀念，可以給您以參考。

　　理財(cái)案例

　　陳明今年35歲，是沈陽(yáng)某國(guó)企的中層領(lǐng)導(dǎo)，月工資6000元，加上各種獎(jiǎng)金年收入在10萬(wàn)元左右，妻子是一名教師月收入3000元。家庭資產(chǎn)有房產(chǎn)兩處，在和平區(qū)有一套50平方米的老房子，目前出租每月租金800元。另在渾南有一套120平方米的新房子，還欠銀行貸款20萬(wàn)元。

　　陳明和妻子的每月花費(fèi)在3000元左右，另外還有3500元的房貸，兒子今年上小學(xué)2年級(jí)，一年費(fèi)用9000左右。

　　2007年股市行情正好的時(shí)候夫妻兩人花了10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)股票，隨著股市的大跌10萬(wàn)元縮水成2萬(wàn)元，今年行情好轉(zhuǎn)，但當(dāng)初10萬(wàn)元的股票現(xiàn)在市值仍只有5萬(wàn)元左右。另外，夫妻倆還有市值8萬(wàn)元的債券型基金。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.希望能提前還完20萬(wàn)元的房貸。

　　2.盡快為孩子儲(chǔ)備教育基金，將來(lái)計(jì)劃送孩子出國(guó)讀書(shū)。

　　3.為改善生活，希望能購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)格在8-10萬(wàn)元的汽車(chē)代步。

　　股票：有機(jī)會(huì)可以適時(shí)退出

　　華泰證券股份有限公司沈陽(yáng)光榮街證券營(yíng)業(yè)部分析師戴向暉表示：“明年宏觀經(jīng)濟(jì)有所好轉(zhuǎn)，但是考慮到出口仍然上不去、內(nèi)需不足再加上大規(guī)模投資的拉動(dòng)作用也在減少，明年的股市應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)大牛市，應(yīng)該處于寬幅震蕩的狀態(tài)，因此不建議投資者大規(guī)模入市。 ”

　　針對(duì)陳明一家的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)。戴向暉表示，對(duì)于陳先生這種從10萬(wàn)跌到2萬(wàn)，現(xiàn)在又逐步升到5萬(wàn)的這種情況來(lái)說(shuō)，已經(jīng)挽回了不少損失，建議調(diào)整好心態(tài)，把握好形勢(shì)，有機(jī)會(huì)可以適時(shí)退出，不宜抱著回本的心態(tài)不想放手。

　　基金：指數(shù)型基金最值得關(guān)注

　　中信銀行沈陽(yáng)分行大東支行理財(cái)分析師韓斌表示：2010年，將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)回升的一年，我們預(yù)期，滬深股市還會(huì)繼續(xù)保持上行的趨勢(shì)。

　　對(duì)于陳明一家的情況，韓斌認(rèn)為，陳明的家庭屬于適合投資理財(cái)?shù)念?lèi)型，鑒于兩人每個(gè)月除了花銷(xiāo)之外，所剩的結(jié)余大概有3000元左右，這些錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)一些穩(wěn)健型的貨幣基金或者債券型基金。而夫妻兩人應(yīng)該利用每年年終結(jié)余的20%到30%，一次性購(gòu)買(mǎi)一些指數(shù)型基金或者偏股型基金，另外的可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)計(jì)劃。

　　房產(chǎn):明年仍有上行空間

　　韓斌認(rèn)為，明年的房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然有上行的空間，如果有房貸，不用急于還貸款。拿陳明的情況來(lái)分析，目前還貸，銀行有七折優(yōu)惠，但提前還貸帶來(lái)的收益在4%左右，這個(gè)還不及銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益5%。這樣來(lái)看，提前還貸、將資金占用起來(lái)，并不劃算。

　　建議陳明將準(zhǔn)備還貸的錢(qián)用于穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的投資，收益可以用來(lái)給孩子未來(lái)儲(chǔ)備教育基金，也可以用于購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)。陳明目前擁有50平方米的住房一套，這套房子的地理位置好，不應(yīng)急于出手，暫時(shí)出租是可以的。

　　保險(xiǎn)：每年5000元保障100萬(wàn)

　　除了股票、基金等投資型理財(cái)方式之外，保障型的理財(cái)方式也是家庭理財(cái)必不可少的部分。

　　國(guó)家二級(jí)理財(cái)師、中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司遼寧分公司首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師王鳳尾給我們算了一筆賬，像陳先生這樣，房貸20萬(wàn)元，孩子現(xiàn)在讀書(shū)的費(fèi)用再加上將來(lái)出國(guó)讀書(shū)的費(fèi)用約需要80萬(wàn)元，一共加起來(lái)需要100萬(wàn)元。如果說(shuō)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的話一年費(fèi)用約在5000元左右，一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)支付陳先生的房貸和孩子的教育費(fèi)用。

　　王鳳尾表示，保險(xiǎn)支出一般占家庭理財(cái)支出的15%到20%左右是比較合適的，陳先生還可以根據(jù)自己的需要選擇大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。(王春暉 孫哲 )