基本資料：

　　武先生，25歲，就職于某跨國公司企劃部，稅后月收入8000元。女友24歲，就職于某小學(xué)，稅后月收入4000元。二人均有三險一金，計劃明天10月結(jié)婚。

　　二人購有一小戶型，每月還款2000元，公積金即可支付。

　　日常月開銷3000元，基金定投每月1000元，股票投資20000元，無其他投資。

　　理財目標(biāo)：

　　一、希望理財師能夠推薦一兩種穩(wěn)健的投資方式，適合長期投資。

　　二、預(yù)計在5年內(nèi)要孩子，是否需要積攢一定的教育經(jīng)費。

　　財務(wù)分析：

　　武先生和女友預(yù)計于明年組建家庭，籌備婚禮等大額支出過后，家庭的資金應(yīng)所剩無幾。從資料中可以看出家庭月結(jié)余在8000元，結(jié)余比為67%左右，雖然結(jié)余較高，但月支出也相對偏高，武先生目前需要盡量提高結(jié)余比積累資金，應(yīng)對婚后所面臨的種種支出。

　　此外，武先生和女友無任何現(xiàn)金儲備，家庭資產(chǎn)流動性無法滿足突發(fā)性資金需求。

　　1 現(xiàn)金規(guī)劃：

　　兩個6000元各有所用 活用信用卡

　　武先生及女友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期，隨著時間的推移家庭收入將逐年上升，但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升，目前家庭無任何現(xiàn)金存款和流動性資產(chǎn)，不利于理財規(guī)劃的整體籌劃。

　　首先建議預(yù)留家庭月支出的4倍資金作為家庭日常生活以及應(yīng)急儲備資金，這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求，建議武先生將資金劃分為兩部分持有：其中的6000元進行活期儲蓄，用以應(yīng)對家庭正常的現(xiàn)金支出，并每月進行補足；另外的6000元用于購買貨幣市場基金，這部分資金作為家庭應(yīng)急儲備資金，例如填補保險或醫(yī)保支付的滯后性時間空白，或支付禮金等不可預(yù)計的支出。

　　此外，為了充分運用財務(wù)杠桿擴充資產(chǎn)，可采取小型融資的形式，如辦理信用卡。信用額度可設(shè)定為1萬元左右，值得提醒的是在運用信用卡時盡量少提現(xiàn)，并保證按時還款，最好的辦法是辦理薪金卡相對應(yīng)銀行的信用卡，選擇定期自動轉(zhuǎn)賬全額還款。

　　2　保險規(guī)劃：

　　當(dāng)下注重保障功能 未來可進行周期性補充

　　武先生及女友都有基本的社保，但社保只能滿足醫(yī)療支出的一部分，不足以完全覆蓋醫(yī)療需求。由于武先生二人年紀(jì)較輕，故不建議購買收益類的保險產(chǎn)品，建議將重點放在產(chǎn)品的保障方面。武先生的收入目前占家庭比重的67%左右比重較大，由此，建議將投保重點放在武先生身上，可按照6：4的比例進行二人的投保。根據(jù)科學(xué)的保險配比應(yīng)將家庭年收入的10%用于購買家庭保險，其保額應(yīng)為家庭年收入的10倍左右，根據(jù)這個標(biāo)準(zhǔn)建議武先生及女友均購買重大疾病險，購買期間注意保費償還條款，另外可購買補充意外傷害保險。此外，需要注意的是根據(jù)年齡增長，周期性補充其他險種。

　　3投資規(guī)劃：

　　減持股票持續(xù)定投 理財規(guī)劃

　　根據(jù)資料武先生目前的家庭投資資產(chǎn)只有投入在股票市場的20000元，武先生比較年輕可以承受一定的風(fēng)險，但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場，建議調(diào)配50%的資金逐步減倉，并將這部分資金投入于開放式基金，且每月將家庭結(jié)余的一部分資金進行定期投入。

　　在選擇基金產(chǎn)品時建議選擇收益比較穩(wěn)定的平衡型基金，留意基金持倉比重。每月拿出2000元進行定投，加上10000元的啟動資金，如果年復(fù)合收益率穩(wěn)定在6%則5年后可以累計15萬元的寶寶儲備基金，持續(xù)堅持到第22年則可以累計110萬元以上，屆時無論是孩子讀大學(xué)還是出國深造的資金都可滿足。

　　□北京東方華爾理財團隊

　　國家理財規(guī)劃師(ChFP)曹洪福