讀者來信：

　　我和老公今年41歲了，沒要小孩，他在私人公司上班，年收入20萬左右，有社保。我是醫(yī)師，在一家股份制醫(yī)院工作，年收入14萬～15萬，有社保�，F(xiàn)有自住房一套市值約100萬，另有兩套小戶型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租。

　　現(xiàn)在家里基本上沒有存款，每月日常開銷6000元，去年股市上虧了10多萬。尚欠銀行15萬貸款，每月還6000元，計(jì)劃年底發(fā)獎金就把貸款還完。有一輛小車已開了6年，想明年換一輛20萬左右的車。沒買商業(yè)保險(xiǎn)(以前買過覺得意義不大就退了)。我們估計(jì)明年就沒有欠款了，但沒有儲蓄感覺沒保障，了解過一些商業(yè)保險(xiǎn)，但不知道怎樣選擇，想請教一下以后怎樣安排收入。非常感謝！

　　華僑銀行(中國)個(gè)人銀行部 銀行保險(xiǎn)助理副總裁 費(fèi)泓

　　家庭財(cái)務(wù)狀況基本分析：

　　您的家庭目前處于成長期，這個(gè)時(shí)期是個(gè)人和家庭的主要消費(fèi)期，個(gè)人在經(jīng)濟(jì)收入不斷增加的同時(shí)，消費(fèi)支出也在不斷增加，比如：買車、還房貸、醫(yī)療保健等。不過從目前的情況來看，由于您和您先生的收入都比較豐厚，全年家庭總收入達(dá)到35萬元，而日常支出卻相對不高，每年家庭日常支出僅為7～8萬元，這里有一個(gè)很大的原因是沒有子女的負(fù)擔(dān)。家庭年節(jié)余達(dá)27萬元。

　　資產(chǎn)負(fù)債方面，家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，無存款和其他投資，雖然擁有三套房產(chǎn)，不過自住的房產(chǎn)嚴(yán)格意義上是生活必需品，所以在此不計(jì)入資產(chǎn)，而其他的兩套房產(chǎn)一套供父母自住，一套出租收取租金。負(fù)債方面，房貸僅有15萬，年底就能還清，基本上對家庭不造成負(fù)擔(dān)。

　　目前家庭的收支狀況良好，不過家庭理財(cái)規(guī)劃方面存在一定的缺點(diǎn)，表現(xiàn)為：

　　1.缺少風(fēng)險(xiǎn)保障意識。目前的收支狀況良好不代表未來沒有風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)規(guī)劃的第一步永遠(yuǎn)是建立充分的保障體系，包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險(xiǎn)保障；

　　2.沒有存款和金融資產(chǎn)投資。所有的資產(chǎn)僅為房產(chǎn)，太單一，也缺乏流動性。

　　家庭理財(cái)規(guī)劃：

　　風(fēng)險(xiǎn)保障策略

　　A.為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金，分別選擇購買20萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)+附加的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　理由：現(xiàn)代社會，重大疾病的發(fā)病率越來越高，并且越來越多的發(fā)生在30～50歲的人生黃金時(shí)期。

　　B.為家庭購買足夠的壽險(xiǎn)保障，購買的壽險(xiǎn)保額應(yīng)等于所有未還的貸款與家庭未來十年日常支出的總和。由于貸款今年底就能還清，家庭年日常支出大概為8萬元，因此建議購買保額總計(jì)80萬的定期壽險(xiǎn)，按照您和您先生收入的比例，您可以購買30萬保額的定期壽險(xiǎn)，您先生可以購買50萬保額的定期壽險(xiǎn)。

　　理由：由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，應(yīng)該選擇較高保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來保證萬一遭遇不幸時(shí)，家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源。理論上保額應(yīng)該至少=未還的房貸+10年的生活費(fèi)，也就是約80萬。此外，定期壽險(xiǎn)只需20年的保障期限就可以了，因?yàn)?0年后兩位都退休了，到時(shí)候就不再需要壽險(xiǎn)保障了。

　　C.為您和您先生建立養(yǎng)老基金，選擇購買年金保險(xiǎn)，來保障退休后的基本生活品質(zhì)。

　　理由：社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準(zhǔn)，必須額外購買養(yǎng)老保險(xiǎn)來保證退休后的生活品質(zhì)。您的小戶型房產(chǎn)租金應(yīng)該不會太高，只能作為養(yǎng)老的一個(gè)補(bǔ)充，切不可因?yàn)橛蟹砍鲎饩驼J(rèn)為可以不必進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　至于應(yīng)該購買多少金額的年金保險(xiǎn)，需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況量力而行，通常情況下，年繳保險(xiǎn)費(fèi)占家庭年收入的10%～15%左右，因此對于您的家庭來說，以上三種保險(xiǎn)比較合理的年總保費(fèi)應(yīng)控制在3萬～5萬元。

　　資金投資策略

　　A.建立家庭應(yīng)急基金，將3萬元放在銀行存為三個(gè)月或半年期存款，或者購買銀行代理的短期理財(cái)產(chǎn)品。應(yīng)急基金用于支付突發(fā)的費(fèi)用，家庭應(yīng)急基金的規(guī)模通常應(yīng)該足夠支付5～6個(gè)月的家庭支出。

　　B.進(jìn)行金融資產(chǎn)的投資。在今年還清貸款和明年購車后，不再有較大數(shù)額的家庭開銷，以后年均的收支節(jié)余在扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)后仍有超過20萬元的資金可以進(jìn)行投資，建議進(jìn)行資產(chǎn)配置，全部采用專家理財(cái)方式進(jìn)行投資，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下使收益最大化。(記者 吳宇宸)