10月1日開始，新修訂的《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。和舊法相比，新的《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)公司行為、維護(hù)車主利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定。我們特別請(qǐng)浙江漢鼎律師事務(wù)所的余友飛律師，來(lái)解讀相關(guān)法律條款的變化。

　　1 二手車過(guò)戶后

　　保險(xiǎn)跟著車輛走

　　以前，買了二手車，因?yàn)闆]有及時(shí)辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)，出了事故保險(xiǎn)公司拒絕理賠。二手車主碰到這樣的事情往往只好自認(rèn)倒霉，誰(shuí)讓自己疏忽大意呢。10月1日起，你不會(huì)有這種煩惱了，只要車子過(guò)了戶，不論你是否辦理了保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)服務(wù)。

　　法律條文——新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

　　律師解讀——新《保險(xiǎn)法》以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益為出發(fā)點(diǎn)，明確了二手車新車主可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無(wú)須前往保險(xiǎn)公司辦理過(guò)戶手續(xù)，有效解決了在車險(xiǎn)理賠中二手車保單持有人和車輛所有人不一的問(wèn)題，從根本上解決了過(guò)去因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛，維護(hù)了保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。

　　不過(guò)，需要提醒車主注意的是，該條款同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。簡(jiǎn)單舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，一輛車原本是私家車，經(jīng)轉(zhuǎn)讓后被用作營(yíng)運(yùn)車，這就屬于危險(xiǎn)程度增加的一種情況，新車主應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

　　2 受害方可直接

　　向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠

　　出了交通事故，明明自己是無(wú)責(zé)方，但索賠的過(guò)程異常艱難，肇事方推諉敷衍，一筆賠償金拖欠幾個(gè)月是常事。不過(guò)，今后這樣的麻煩事會(huì)越來(lái)越少——只要事故責(zé)任明確，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司索賠。

　　法律條文——新《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)�，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

　　律師解讀——這兩款規(guī)定是新增加的，以法律的形式明確了第三者的保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，為受害第三者直接起訴保險(xiǎn)公司提供了法律依據(jù)，凸顯了對(duì)受害方的權(quán)益保障。同時(shí)明確了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提是，被保險(xiǎn)人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)，提供其向受害人賠償?shù)淖C明。否則，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。

　　3 今后買車險(xiǎn)

　　可能會(huì)更便宜

　　目前國(guó)內(nèi)涉及車損險(xiǎn)金額的確定方式有三種：新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商，但保險(xiǎn)公司普遍實(shí)施的都是“新車購(gòu)置價(jià)”方式，即無(wú)論新車還是舊車，不論哪種車型，只要投保，保費(fèi)都要根據(jù)當(dāng)下購(gòu)置新車的價(jià)格(含車輛購(gòu)置稅)進(jìn)行確定。不過(guò)，今后車損險(xiǎn)的定價(jià)方式可能會(huì)明確規(guī)定以車輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，這將直接帶來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)用的降低。

　　法律條文——新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　律師解讀——為配合新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已于8月份下發(fā)《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，其中涉及車險(xiǎn)的定價(jià)方式改為“按車輛實(shí)際價(jià)值(新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格)確定或協(xié)商確定”。

　　這份《指導(dǎo)意見》一旦實(shí)施，車險(xiǎn)保戶將受益頗多，為保費(fèi)下調(diào)打開空間。比如，一輛購(gòu)置價(jià)為10萬(wàn)元的新車，幾年后折舊價(jià)為7萬(wàn)元，那么車主可以少交納3萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)可能會(huì)因?yàn)樾乱?guī)的實(shí)施受到一定影響，所以目前對(duì)這一規(guī)定的爭(zhēng)議比較大。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提出，如果車損險(xiǎn)按照折舊后的車價(jià)進(jìn)行承保，那么一旦出險(xiǎn)，賠償?shù)牧闩浼�是否能用二手配件�?lái)代替全新配件呢。

　　4 免責(zé)條款

　　必須明示

　　保險(xiǎn)合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫了一大篇，大多數(shù)客戶根本就沒有仔細(xì)閱讀過(guò)；有些保險(xiǎn)代理人為了拉到客戶，會(huì)故意只宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過(guò)，誤導(dǎo)客戶，導(dǎo)致出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。在新的《保險(xiǎn)法》中，對(duì)保險(xiǎn)人的這種行為管束得將更加嚴(yán)格，對(duì)于免責(zé)條款，要求必須以醒目的方式提醒客戶注意。

　　法律條文——新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　律師解讀——免責(zé)條款必須明示，這在以前的《保險(xiǎn)法》中也有明文規(guī)定，但如何明示沒有具體說(shuō)，導(dǎo)致有些保險(xiǎn)公司在操作中比較隨意，給日后理賠帶來(lái)很多隱患。新《保險(xiǎn)法》則增加了具體的操作指導(dǎo)，比如，要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明等，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任義務(wù)。

　　張瑜