單收入之家如何理財(cái)？ 穩(wěn)健投資平衡支出

　　家庭信息

　　吳女士今年28歲，自由職業(yè)者，收入不穩(wěn)定，每年的收入在7萬(wàn)~20萬(wàn)元之間。老公曾先生34歲，剛考上博士，未來3年內(nèi)估計(jì)月收入在700~1000元之間，家里開支主要由吳女士負(fù)責(zé)。夫妻倆暫無小孩，不過打算明年生小孩。

　　夫妻倆買了一套新房，首付10萬(wàn)元，月供2500元。另有一套價(jià)值60萬(wàn)元的老房出租，月租金2500元，但收益率在5%。今年剛買了車，全款付，15萬(wàn)元。投資理財(cái)保險(xiǎn)年付1.2萬(wàn)元，已付4年。平時(shí)月開支為：基本開支2000元，應(yīng)酬和穿著1000元，禮金500元左右，幾乎無存款。

　　理財(cái)建議

　　以家庭未來3年的收支情況分析，吳女士正常年收入，作為自由職業(yè)者的13.5萬(wàn)平均收入＋老公未來3年每年約1萬(wàn)＋一套老房年租金3萬(wàn)，年支出為3500×12計(jì)4.4萬(wàn)元＋1.2萬(wàn)元投資理財(cái)保險(xiǎn)＋一套電梯公寓月供2500×12計(jì)3萬(wàn)元；年結(jié)余為10萬(wàn)。目前資產(chǎn)為4.8萬(wàn)保險(xiǎn)＋60萬(wàn)元的老房＋15萬(wàn)的車＋電梯公寓的部分產(chǎn)權(quán)。

　　從年收支平衡來看，吳女士一家?guī)缀鯖]有流動(dòng)資產(chǎn)，一個(gè)家庭的活期存款最好保持在月開支的3倍，吳女士月支出3500元，則她的活期存款應(yīng)該要存10500元。按照吳女士提供的收支情況，一年下來，夫妻倆會(huì)有10萬(wàn)元的結(jié)余，可以開立一個(gè)貨幣市場(chǎng)基金賬戶，不斷地將活期賬戶上的散錢轉(zhuǎn)入基金賬戶，這樣可取得遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄的收益，而在使用時(shí)只要最多提前兩日贖回就能加轉(zhuǎn)至活期賬戶；在目前升息周期內(nèi)，這筆資金的收益率應(yīng)會(huì)在2%左右。

　　未來3年，吳女士一家會(huì)有20多萬(wàn)元的資金，考慮到明年計(jì)劃生小孩，收入或許會(huì)受到影響，建議吳女士進(jìn)行中線穩(wěn)健投資，可在購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的同時(shí)，也將結(jié)余的錢一部分用于購(gòu)買國(guó)債。

　　3年之后，曾先生博士畢業(yè)參加工作，家庭中現(xiàn)金流大大增加時(shí)，吳女士還可以考慮購(gòu)買股票及股票型基金等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以博取高收益。目前股市估值較低，很多股票中長(zhǎng)線投資價(jià)值顯現(xiàn)。如果不想放棄這一機(jī)會(huì)，同時(shí)又想避開房地政策的影響，可考慮進(jìn)行大動(dòng)作，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將老房子賣出，將部分得款趁利率低時(shí)提前還貸，部分得款用于股市投資。

　　本期理財(cái)顧問：中國(guó)工商銀行合肥匯通支行理財(cái)師 黃嘉