近日,唐先生駕駛轎車在路口轉(zhuǎn)彎時(shí),與迎面駛來的摩托車發(fā)生了碰撞事故。經(jīng)交管部門認(rèn)定,兩輛機(jī)動(dòng)車都有過錯(cuò),唐先生因違反交通讓行規(guī)定負(fù)70%的事故主要責(zé)任,摩托車駕駛者承擔(dān)30%的次要責(zé)任。但唐先生在向兩家保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí),卻遭遇兩種不同的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠方式。
兩家公司兩種賠付
在唐先生的交通事故中,雙方車輛均投保過交強(qiáng)險(xiǎn)。經(jīng)保險(xiǎn)公司定損人員現(xiàn)場勘察,確認(rèn)轎車車損金額為2600元,摩托車定損金額為1300元。幾天后,雙方車輛損壞修理完畢,唐先生和摩托車駕駛者遂向雙方保險(xiǎn)公司提出索賠,但出乎意料的是,兩家保險(xiǎn)公司給出了兩種不同的理賠方式。
唐先生投保的保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi),向摩托車駕駛者支付賠款1300元;而摩托車方的保險(xiǎn)公司給出的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額卻是780元。
對此,本刊走訪了兩家保險(xiǎn)公司。唐先生一方保險(xiǎn)公司理賠人員表示,在該事故中,唐先生負(fù)有責(zé)任,而事故另一方的損失為1300元,并沒有超過2000元的限額,因此根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定,公司決定向摩托車支付1300元的賠償金。
事故另一方保險(xiǎn)公司的理賠人員則表示:交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償需要根據(jù)事故責(zé)任比例來判定,條款中“被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”應(yīng)理解為被保險(xiǎn)人在事故中承擔(dān)的具體責(zé)任比例。轎車車損乘以摩托車30%的賠償責(zé)任,即得到780元。
同樣是交強(qiáng)險(xiǎn),為什么會(huì)有兩種不同的賠法?到底哪一種賠付方式才是正確的呢?
傾向于限額內(nèi)全額賠
對于該事件中兩家公司的兩種賠法,一位業(yè)內(nèi)資深人士表示,交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不可能存在兩種方式。
根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》:“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足的部分,按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任:(一)機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的,由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任;雙方都有過錯(cuò)的,按照各自過錯(cuò)比例分擔(dān)責(zé)任!
此外,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于今年2月制定實(shí)行了《交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》,規(guī)定在發(fā)生輕微交通事故后,如果雙方都有責(zé)任且損失不超過2000元,車主可到自己投保的保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)。但如果事故任何一方財(cái)產(chǎn)損失金額超過2000元,則不適用該方式處理。
某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人表示,交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付原則向來就是“有責(zé)即賠,不分責(zé)任比例大小”。在限額范圍內(nèi)不分事故責(zé)任比例全額賠付,這是保險(xiǎn)公司的行業(yè)共識。由于事故一方唐先生的損失金額超過了2000元,因此不適用于“互碰自賠”的處理機(jī)制。但保險(xiǎn)公司完全可以通過協(xié)商方式,約定雙方在限額內(nèi)仍然按照自賠處理,超過限額部分按責(zé)任比例實(shí)行“互碰互賠”。
理賠不標(biāo)準(zhǔn)損害行業(yè)形象
唐先生算了一筆賬,如果按照第一種交強(qiáng)險(xiǎn)賠法,摩托車獲得1300元賠款,自己能獲得2000元賠付,另外600元損失在商業(yè)車損險(xiǎn)理賠。而如果按照第二種賠法,摩托車獲得910元交強(qiáng)險(xiǎn)理賠,自己得到780元理賠,另外2210元損失在商業(yè)車損險(xiǎn)理賠。因摩托車沒有車損險(xiǎn),第二種賠法比第一種少392元。
同一個(gè)理賠,怎么會(huì)出現(xiàn)兩種理賠結(jié)果?在有壽險(xiǎn)公司提出“為客戶尋找理賠的理由”的情況下,個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司還在找理由少賠給客戶,這的確讓人費(fèi)解。
專家指出,如果交強(qiáng)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一,亟需出臺指導(dǎo)規(guī)范;如果有了標(biāo)準(zhǔn),則保險(xiǎn)公司需按標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,而不應(yīng)出現(xiàn)兩套甚至三套標(biāo)準(zhǔn),否則會(huì)讓客戶產(chǎn)生投保容易理賠難的感覺。
保監(jiān)會(huì)曾多次公開強(qiáng)調(diào),嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司的惡意拖賠、惜賠等行為。2008年10月保監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的通知》中指出對存在惡意拖賠、惜賠等違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司及相關(guān)責(zé)任人,依法嚴(yán)肅查處。
業(yè)內(nèi)人士表示,個(gè)別保險(xiǎn)公司惜賠行為不但會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的自身信譽(yù),更會(huì)損壞整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信形象。
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