直銷(xiāo)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn) 理賠無(wú)專(zhuān)人服務(wù)

　　據(jù)北京市公安局交通管理局統(tǒng)計(jì)，2010年以來(lái)北京市機(jī)動(dòng)車(chē)和駕駛員數(shù)量繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至4月11日，全市機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)到421萬(wàn)輛，駕駛員總數(shù)達(dá)到585萬(wàn)人，2010年第一季度（1月至3月），三個(gè)月內(nèi)共凈增機(jī)動(dòng)車(chē)16.3萬(wàn)輛，那么數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的車(chē)主最關(guān)心的問(wèn)題是什么？ 很多人都會(huì)回答：車(chē)險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)可謂是車(chē)主的護(hù)身符和定心丸。

　　交通事故責(zé)任險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，責(zé)任限額（即每次保險(xiǎn)事故的最高賠償金額）全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元人民幣，相對(duì)較低。因此，投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)彌補(bǔ)強(qiáng)制保險(xiǎn)的不足十分必要。通過(guò)什么樣的渠道投保？應(yīng)該投哪些險(xiǎn)種？選擇哪家保險(xiǎn)公司？這些都是投保人最關(guān)心的問(wèn)題。

　　●三條途徑購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)

　　車(chē)險(xiǎn)的投保渠道比較多，傳統(tǒng)途徑大致有三條，一是保險(xiǎn)公司自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者外勤人員；二是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商；三是保險(xiǎn)代理人。其中，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)代理人中，很多是修理廠或者特約專(zhuān)賣(mài)店。另外，還有新興的網(wǎng)上投保和車(chē)險(xiǎn)電話(huà)直銷(xiāo)。直銷(xiāo)模式最大的優(yōu)勢(shì)在于能夠簡(jiǎn)化投保流程，省去保險(xiǎn)代理人的中間費(fèi)用，從而將優(yōu)惠直接轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，通過(guò)網(wǎng)上投保和電話(huà)直銷(xiāo)，通�？梢员韧ㄟ^(guò)傳統(tǒng)渠道購(gòu)買(mǎi)省去15%的費(fèi)用，隨著消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的不斷轉(zhuǎn)變與多元化發(fā)展，越來(lái)越多的車(chē)主傾向于通過(guò)電話(huà)或者互聯(lián)網(wǎng)自主選擇車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　投完車(chē)險(xiǎn)之后，消費(fèi)者最關(guān)心的問(wèn)題便是理賠問(wèn)題。中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)主管付先生告訴記者：“電話(huà)直銷(xiāo)的理賠相對(duì)于在保險(xiǎn)代理處購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)理賠更”麻煩“一些，需要投保人自己全權(quán)負(fù)責(zé)聯(lián)系保險(xiǎn)公司、定損等各項(xiàng)事宜，而如果在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)則出險(xiǎn)時(shí)由4S店的相關(guān)人員為你服務(wù)。但是客戶(hù)如果比較熟悉車(chē)險(xiǎn)，也不在乎可能要比別人花費(fèi)更多的時(shí)間和精力，電話(huà)直銷(xiāo)還是比較方便的選擇。” 記者在口碑理財(cái)網(wǎng)的投訴專(zhuān)欄里看到，理賠難問(wèn)題的確讓很多投保人頭痛，尤其是電話(huà)直銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)有固定的代理人為你服務(wù)。相對(duì)而言，4S店的工作人員在車(chē)主出險(xiǎn)時(shí)通�？梢越o投保人爭(zhēng)取到更多的定損費(fèi)，當(dāng)然也可能出現(xiàn)套取保險(xiǎn)費(fèi)等違法行為；目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不會(huì)限制車(chē)主的維修點(diǎn)，但是車(chē)主阮小姐告訴記者她選擇4S車(chē)店的主要原因是出于維修的考慮，畢竟能夠?yàn)樽约旱膼?ài)車(chē)選擇維修點(diǎn)還是比較放心的，不在乎花多一點(diǎn)保費(fèi)。魚(yú)和熊掌不可兼得，到底是選擇直銷(xiāo)還是代理，是選擇便宜便捷還是省時(shí)省心，投保人應(yīng)該充分考慮自身的情況來(lái)作定奪。

　　●車(chē)主常選三種主險(xiǎn)

　　那么多的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)該如何選擇？ 很多新車(chē)主因?yàn)轳{駛技術(shù)不熟練、與車(chē)的磨合度不夠都會(huì)選擇“全險(xiǎn)”進(jìn)行心理投保。付先生告訴記者，新手新車(chē)上全險(xiǎn)的比例在80%以上，而對(duì)于一些老車(chē)手來(lái)說(shuō)則完全可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇車(chē)險(xiǎn)。一個(gè)值得注意的問(wèn)題是，全險(xiǎn)是個(gè)很模糊的概念，并不是全部保障的代名詞，只是一些主要險(xiǎn)種的組合，可不要以為全險(xiǎn)就等于全保障了。

　　車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)這三種主險(xiǎn)是車(chē)主們最常選擇的，拿保險(xiǎn)A類(lèi)條款中的車(chē)損險(xiǎn)來(lái)講，其費(fèi)率的確定與家庭自用轎車(chē)的價(jià)值和使用年限直接相關(guān)，車(chē)的使用年限分為1年以下、1年-2年、2年-5年和6年以上四個(gè)等級(jí)，其費(fèi)率分別為1.50%、1.43%、1.41%和1.46%，也就是說(shuō)，車(chē)的價(jià)值乘以使用年限所對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，再加上基礎(chǔ)保費(fèi)就基本可以算出保費(fèi)有多少，基礎(chǔ)保費(fèi)每個(gè)等級(jí)相差幾十塊錢(qián)；第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的確定則與家庭自用車(chē)車(chē)座數(shù)和被保險(xiǎn)人所選擇的保險(xiǎn)金額直接相關(guān)，A款三者的保險(xiǎn)金額分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元六個(gè)等級(jí)，車(chē)座數(shù)分為5座以下，6座-10座，10座以上三個(gè)等級(jí)，付先生告訴記者：“目前，大多數(shù)車(chē)主選擇的是30萬(wàn)元和50萬(wàn)元這兩個(gè)等級(jí)，與保險(xiǎn)金額相比，這四個(gè)等級(jí)之間保費(fèi)相差很少，拿30萬(wàn)元和50萬(wàn)元這兩個(gè)等級(jí)來(lái)講，兩者之間保費(fèi)相差不過(guò)兩三百塊錢(qián)�！痹诒ｋU(xiǎn)公司的費(fèi)率表上根據(jù)車(chē)的座位數(shù)和保額的選擇可直接找到保費(fèi)，如5座以下保額為30萬(wàn)元和50萬(wàn)元的家庭自用汽車(chē)保費(fèi)分別為1447元和1700元，相差不過(guò)253塊錢(qián)。付先生還告訴記者：“絕大多數(shù)車(chē)主還是會(huì)選擇足額投保，選擇不足額投保的人只是極少數(shù)，也有客戶(hù)在出現(xiàn)事故之后后悔當(dāng)初沒(méi)有足額投保，我們還是建議足額投保，最大化保障自己的權(quán)益�！敝挥袠O少數(shù)懷有僥幸心理、圖省保費(fèi)的車(chē)主會(huì)選擇不足額投保，這在大多數(shù)人看來(lái)是欠理性的

　　附加險(xiǎn)不能夠單獨(dú)投保，其中不計(jì)免賠率也是很多車(chē)主選擇的險(xiǎn)種，因?yàn)樗�可以在某些情況下保證投保人能夠獲得保險(xiǎn)公司的全額賠付。但是，不計(jì)免賠率險(xiǎn)也不是萬(wàn)能的，保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍，如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛等，保險(xiǎn)公司一般會(huì)加扣免賠率。此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，主要針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)，對(duì)于自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)并不起作用。

　　關(guān)于車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)，付先生說(shuō)：“因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)都只賠付第三方的損失，司機(jī)和車(chē)上的乘客是不在保障范圍之內(nèi)的�，F(xiàn)在自駕游比較流行，給家人買(mǎi)一份保障還是比較必要的，但是如果自己開(kāi)車(chē)比較多還是建議買(mǎi)個(gè)意外險(xiǎn)�！�

　　到底應(yīng)該投哪些險(xiǎn)種，投多少錢(qián)，車(chē)主要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況、車(chē)輛情況各個(gè)方面的條件加以分析，要在心里面有自己的小九九。

　　●了解條款以防“被”免責(zé)

　　很多車(chē)主在投保之后總是感覺(jué)萬(wàn)事大吉，對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的了解卻很少，作為商業(yè)化的組織，保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定一些免責(zé)條款來(lái)規(guī)范投保人行為，防止投保人為所欲為，有時(shí)這些免責(zé)條款也會(huì)成為保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)甚至是拒賠的理由，車(chē)主應(yīng)該充分了解這些免責(zé)條款，以防掉入“免責(zé)陷阱”，同時(shí)也應(yīng)規(guī)范自己的駕車(chē)行為。以下是幾種最常見(jiàn)的免責(zé)情形，車(chē)主們應(yīng)當(dāng)以此為鑒。

　　1.酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)年檢的不賠。2.修車(chē)期間的損失不賠，如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠，修理廠有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。3.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞。損失是由于操作不當(dāng)造成的。4.爆胎不賠，未發(fā)生車(chē)輛其他部位的損壞，只是車(chē)輪單獨(dú)損壞的情況不賠。在廢除原來(lái)的統(tǒng)一條款，實(shí)行個(gè)性化新條款后，各家保險(xiǎn)公司無(wú)一例外地將這一條加入免賠條款，且也沒(méi)有像“玻璃單獨(dú)破碎”一樣設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)。當(dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車(chē)等事故，造成車(chē)輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司依然負(fù)責(zé)賠償。5.沒(méi)經(jīng)過(guò)定損直接修車(chē)的不賠，如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，你也要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。6.把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠，如果你與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對(duì)方，不能因?yàn)橄勇闊┗蛐泻眯亩�放棄向�(qū)Ψ揭�求賠償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私家車(chē)的數(shù)量不斷增長(zhǎng)，車(chē)險(xiǎn)的投保業(yè)務(wù)大約占到了財(cái)險(xiǎn)總業(yè)務(wù)的70%，然而各種理賠投訴也是層出不窮，除了需要建立健全車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范和制度，作為投保人的車(chē)主們也應(yīng)該多多了解車(chē)險(xiǎn)，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆，車(chē)險(xiǎn)投保還應(yīng)理性當(dāng)先。文/王偉